27 9月 2024

ハイブリッドな個人/商業政策は中小企業を支配するのでしょうか?

近年、私生活とビジネスの境界線が曖昧になっています。ギグエコノミーとリモートワークの選択肢により、労働者は自分の生活空間や個人の所有物を有益に活用するようになりました。ソーシャルディスタンス措置により、多くの仕事がリモートワークに変わり、多くの中小企業の経営者や起業家は自宅でのみ業務を行っていることに気づきます。

個人使用と商用利用の区別がなくなると、どの状況でどの保険契約が適用されるかについての混乱が増加します。その答えの一つは、個人と商業の両方のP&C請求をハイブリッドで補償することです。

ハイブリッド政策の台頭

中小企業庁(SBA)によると、2018年現在、米国には約3,020万の中小企業があり、全国で事業を展開している事業体の99%以上を占めています SBAファクトシート。これらの企業は、米国の全従業員の47.5%を雇用しています。

これらのビジネスは、保険会社に多大な機会を提供します。「秘訣は、そのような企業、特に小規模企業、つまり全企業の約80%を占める2,400万の非雇用企業をターゲットにすることでした」と、Digital Insuranceの Anne Rawland Gabriel 氏は述べています。

これらの「非雇用者企業」には、個人事業主やパートナーシップが含まれます。大まかに言えば、ギグワーカーやフリーランサーも含まれており、彼らの個人的な財産、家、日常生活はビジネス活動とうまく切り離せません。

中小企業のリスク

個人事業主と中小企業はどちらも、潜在的な訴訟を含むいくつかの原因による財務リスクに直面しています。 SBAの2005年の調査では、中小企業の場合、「実際の訴訟の訴訟費用は3,000ドルから150,000ドルの範囲である」と推定されています。インフレ率では、この範囲は今日約4,000ドルから200,000ドルの間にあります。

これまで、ギグエコノミー保険は、どのような業務を行うかに焦点を当ててきました。例えば、UberやLyftのドライバー向けの保険は、彼らの仕事におけるライドシェアリングの側面に焦点を当てています。

このタイプの補償は、労働者にとって便利に持ち運びができると、ユタ州立大学のCenter for Growth and Opportunityの研究ディレクターである Megan Jenkins氏は書いています。しかし、ビジネスの試みを変えたり拡大したりしたいと考えている中小企業、フリーランサー、個人事業主にとっては柔軟性に欠けています。

真のハイブリッドポリシーは、この柔軟性を提供します。彼らは起業家が自宅で仕事をすることを可能にし、彼らが選んだ仕事で成功し、さらには成功するために必要なだけ彼らのアプローチを変えます。これらは、自動車、コンピューター、その他の機器などの主要な資産のビジネスと個人の両方の使用を占めています。

ハイブリッド保険とリモートワーク

外出禁止令に対応するために、労働者がオフィスから自宅に仕事を移す中、企業や保険会社は、在宅勤務の状況における保険のニーズを考慮することが重要です。

たとえば、あらゆる規模の企業が、労働者の住宅所有者保険の補償範囲を確認することで対応できます。しかし、この補償は、リモートワーカーが自宅で仕事をすることに伴うすべてのリスクに対処するわけではありません。

「雇用主の視点から見ると、労働者災害補償のリスクはより大きなもの [when employees work from home]。作業環境の変化に伴い、特に潜在的な怪我を軽減するための人事部門やメンテナンススタッフが現場にいないため、追加の危険が発生する可能性があります」とIntegrityFirst Insuranceの Alexa Steffes 氏は述べています。

適切なハイブリッドポリシーは、雇用主と従業員のこの問題に対処するのに役立ち、家庭のビジネスとプライベートの両方の使用をカバーします。

Insurance Journalの Kartikay Mehrotra氏、William Turton氏、Alyza Seenius 氏によると、在宅勤務モデルは新たなサイバーリスクも生み出します。リモートワークだけでなく、個人事業主やその他の中小企業の経営者の仕事も対象とする保険契約は、作業用マシンが誤って公共のWi-Fiポイントに接続した場合の重要データの盗難などのリスクから保護するのに役立ちます。

自営業者、契約労働者、ギグワーカーの保険

最小のビジネスは1人で構成され、その能力がビジネスの全能力を占めています。個人事業主、契約スタッフ、ギグワーカーのいずれとして働いている場合でも、これらの潜在的な保険顧客は、個人の資産と負債とビジネスの資産と負債との間に違いがないことがよくあります。ハイブリッド保険契約は彼らを最も助ける立場にありますが、これらの労働者が見つけたり買ったりするのは困難でもありました。

ギグエコノミーへの信頼構築

ギグエコノミーは、バイヤー、サービスプロバイダー、およびそれらをつなぐサードパーティのプラットフォームとの間に生まれる信頼に依存しています。保険は、その信頼を築き、維持するのに役立ちます。

現在、ライドシェアリングサービスなど、多くのギグプラットフォームは信頼を築くことができません。利用可能な保険の補償額や種類など、重要な情報を開示する方法は、人々が実際にプラットフォームを使用する方法と互換性がありません。

「これらのサービスの利点の一部は、その速度と利便性です。したがって、私たちは皆、利用規約に「同意する」をクリックして先に進む傾向があります。しかし、そこで信託が意図しない脆弱性を生み出す可能性があります」と、リバティミューチュアルのシニアバイスプレジデント兼チーフアンダーライティングオフィサーであるデビッド・ブレッシングは述べています。

ハイブリッド保険は、補償範囲に対するより明確で包括的なアプローチを提供することで、信頼性を高めることができます。これらの保険に加入する人は、ギグワーク中に何が起こっても、保険契約には答えがあるという安心感も購入します。

個人/商業労働の進化する性質

個人や中小企業は、仕事に対するアプローチを急速に変えます。その小さなサイズは柔軟性を提供しますが、リスクを正確に評価し、補償を提供しなければならない保険会社にとっては課題でもあります。

たとえば、ライドシェアのドライバーの補償は、ドライバーがある地点から別の地点に乗客を運ぶ場合に不可欠です。しかし、食品や小包の配達を行うドライバーも保険が必要になるかもしれないと、Fit Small Businessの Jaclyn Moriarty 氏は書いています。

ソーシャルディスタンスや外出禁止措置の台頭に伴い、UberやLyftなどのライドシェア企業は、乗客から配達に焦点を移しています。しかし、彼らのドライバーは、街中で食べ物やその他のアイテムを運転しているときでさえ、保険の適用範囲にギャップが存在する可能性があることを理解していない可能性があります。

保険会社は、ドライバーが自分の個人自動車保険が何をカバーしているか、ライドシェア会社が何をカバーしているか、そしてギャップをどのように埋めるかを確実に理解することで、これらのドライバーに利益をもたらし、顧客関係を築くことができます。

中小企業向けの個人/商業保険の今後のトレンド

私生活と仕事が明確に区別される世界に戻る可能性は低いと思われます。既存のトレンドに注目する保険会社は、中小企業の顧客のニーズに対応する機会を、そのビジネスの実際の運営方法に応じて、より簡単に特定することができます。

新しいハイブリッド保険モデルがガイダンスを提供

ライドシェアリングは、ハイブリッド、中小企業、および個人の車両使用に関する初期の疑問のいくつかを提起しました。

「ライドシェアの進化は保険会社にとって問題を引き起こしており、この新しい交通手段に適応できないため、ライドシェアのドライバーは道路上で保護を維持する選択肢がほとんどありません」と、ライドシェア保険会社のBuckleの共同創設者兼CEOである Dustin Walsey氏は述べています。

しかし、ライドシェアリングの台頭は、保険会社が新しいタイプのリスクをよりよく理解し、管理する機会も生み出しています。たとえば、Buckle のようなインシュアテックは現在、ライドシェアドライバーの個人的および商業的なニーズに対応する単一のポリシーを提供しています。バックルを使用すると、ドライバーは、特定の種類の医療保険を含めて、ポリシーをある程度カスタマイズすることもできます。

他のインシュアテックは、自宅のビジネス利用やフリーランスで使用される機器に対するハイブリッド補償の提供に注力していると、Business Insiderのリー・ノニンガーは書いています。また、場所やアイテムがビジネス目的で使用されているかどうかに応じて、オンまたはオフにできる補償の実験を始めているところもあります。

ギグエコノミーが雇用に与える影響

保険会社が伝統的に個人活動と商業活動を区別する方法の1つは、雇用関係を見ることです。たとえば、請求が労働者災害補償に該当するかどうかは、通常、労働者が仕事に対する雇用主の指示に従って行動していたのか、それとも自分の利益のためだけに行動していたのかによって異なります。

ギグエコノミー、フリーランス、自営業は、中小企業と彼らに保険をかける企業にとって、これらの境界線を曖昧にしています。彼らは、雇用がどのように機能し、その結果としてビジネス上の意思決定にどのような影響を与えるかについての新たな理解を求めていると、Business Insuranceの Gavin Souter 氏は述べています。

かつては明確だった個人活動と商業活動の区別は、今後数ヶ月以降、ますます曖昧になっていくでしょう。私生活と日常業務という新たな組み合わせに対処できる保険会社は、顧客ロイヤルティを維持し、リスクにより効果的に対処できる可能性が高くなります。

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