30 9月 2024

サイバーセキュリティ保険:デジタル時代のリスクと懸念への対処

サイバー犯罪は、企業や個人に年間6,000億ドルの損害を与えていると、PropertyCasualty360の Mike Taylor 氏は述べています。その結果、多くの保険加入者は、専門の財産または賠償責任保険を通じて損失の補償を求めています。

サイバー保険、サイバーセキュリティ保険、またはサイバー賠償責任保険として知られるこの補償範囲は、デジタルデータおよび同様の資産の侵害、損失、または損害に焦点を当てています。サイバー保険は依然として主にビジネス商品ですが、自分のデータを保護しようとする個人の間でも個人保険への関心が高まっているとTaylor氏は述べています。

この新しいリスクの世界を理解している保険会社は、顧客ロイヤルティと信頼を高めながら、より効果的な補償を提供できます。

サイバーセキュリティ保険とは?

サイバーセキュリティ保険は、人々とその情報をオンラインの脅威から保護すると、Commonwealth Independent Advisorの Rachel Sonia 氏は述べています。「サイバー賠償責任保険は、サイバー関連のセキュリティ攻撃や侵害からの回復に伴うコストを相殺することで、リスクエクスポージャーを軽減するのに役立ちます。」それは、保険契約者を第一者の損失、第三者の請求、またはその両方から保護するかもしれません。

ファーストパーティのサイバー賠償責任保険は、顧客への通知、侵害の調査、詐欺防止保護など、保険契約者自身のネットワークに対する侵害の費用をカバーします。第三者による補償は、保険契約者がデータ侵害に対して訴えられたり、責任を問われたりした場合に、保険契約者をサポートします。

サイバー保険は依然として新しい補償範囲であるため、リスク評価の詳細はまだ保険会社によって策定されていません。

「自動車保険会社は、ブラックボックスから信頼性の高いデータを引き出してドライバーの行動をマッピングし、リスクを明らかにすることができますが、サイバーセキュリティではそれほど簡単ではありません。保険会社は、高リスクの申請者と低リスクの申請者を区別するための指標を必要としています」と、Cavirin Systemsの元最高執行責任者で、現在はサイバー保険プラットフォームCowbellの創設者兼CEOである Jack Kudale氏は述べています。

これらの指標の開発にリソースを投入した保険会社は、より迅速に補償市場に参入できるようになりました。そして、その市場は最初に見えたよりも大きいです。

「これは単なるITの問題ではなく、テクノロジー企業だけの問題でもありません。それは誰にでも言えることです」と、AonのCyber SolutionsのCEOである Jason Hogg氏は述べています。サイバー賠償責任保険への差し迫ったニーズは、損害保険会社にとって重要な機会をもたらしています。

サイバーセキュリティリスクとその範囲

サイバーセキュリティ保険は、顧客と保険会社の両方にとって比較的新しいものです。多くの企業は、業界の特定のニーズを満たすポリシーを持っていない、とフォックスロスチャイルドのパートナーエレノアヴァイダGerhards はPropertyCasualty360に書いています。

「潜在的な補償範囲のギャップや紛争を回避するために、ブローカーと保険会社はクライアントと緊密に協力して、独自のリスクを特定し、それらに対処するために補償範囲を調整し、被保険者が何が補償され、何が補償されないかを正確に把握できるようにする必要があります」とGerhardsは書いています。

他のお客様は、一般的な賠償責任保険がデータ侵害をカバーすると想定しています。多くの場合、これは当てはまりません:保険契約者の一般賠償責任保険は、ハッキングやその他のデータ問題によって引き起こされた損失を適切に補償しない可能性があると、Old Republic Risk Managementの Wendy Marx 氏は述べています。

一般賠償責任保険がサイバー関連の損失をカバーしているかどうかを判断するために、保険会社と保険契約者は裁判所に訴えることを余儀なくされる可能性があります。たとえば、第4巡回区控訴裁判所やテキサス州控訴裁判所など、いくつかの裁判所は、データ侵害による被保険者の損失は、財産責任保険または事業責任保険によってカバーされていると判断しています。これらの計画には、電子データを財産の一形態として定義する特定の文言がすでに含まれていたと、Kaufman Dolowich & Voluck LLPのパートナーである Eric B. Stern氏とAndrew A. Lipkowitz氏は述べています。

一般的な賠償責任保険でデータ侵害について具体的に言及している場合、別のサイバー賠償責任保険は不要であるだけでなく、補償範囲が矛盾し、整理により多くの時間と労力がかかるリスクを生み出す可能性があります。このリスクは、顧客が1つの保険会社を通じてサイバー賠償責任保険を購入し、すでに別の保険会社を通じて損害保険または一般保険を保有している場合に高まります。

違反が発生すると、ほとんどの被保険者は次のステップが請求を提出することであることを知っています。しかし、データ侵害やサイバー賠償責任保険はまだ比較的新しい領域であるため、多くの顧客や保険会社は、保険金請求プロセスの潜在的な落とし穴を明確に理解していないと、Markelの保険金請求担当COOである David T. Vanalek氏は述べています。

たとえば、侵害自体や侵害されたデータを取り巻くプライバシープロトコルの必要性は、課題を引き起こす可能性があります。工場の自動車事故や住宅火災とは異なり、データ侵害による損害は、提出された請求に対応する際に厳格なセキュリティプロトコルを維持できない保険会社によって、取り返しのつかないほど悪化する可能性があります。

また、サイバー賠償責任は複数の保険でカバーされる可能性があるため、第三者からの請求に対して常に警戒する必要性は依然として高いままです。保険会社は、自社の保険契約者の請求だけでなく、クレジットカード会社や保険契約者の顧客などの第三者の請求も調整する必要があるかもしれません。

サイバーセキュリティカバレッジを提供する利点

保険会社は、カスタマイズされた商品で新規顧客を引き付けるだけでなく、サイバー賠償責任保険を提供することで、さまざまなメリットを生み出し、享受することができます。

サイバー賠償責任保険は依然として低いままですが、需要の増加により、新規のP&C顧客にとって未開拓の市場が生まれています。 Council of Insurance Agents and Brokers(CIAB)が 2017年に実施したサイバー市場調査によると、サイバー賠償責任保険やデータ侵害保険に加入した保険加入者はわずか32%でした。しかし、2018年の調査では、保険会社の79%が、この補償に対する需要が高まったと回答しているとCIABのロブ・ボイス氏は述べています。

サイバーセキュリティ保険の顧客の潜在的な市場は、最近のデータ侵害が見出しを飾った国内外のブランドをはるかに超えています。「中小企業にとって、自分たちの生活を守ることほど重要なことはありません。サイバー賠償責任保険は、悪意のある攻撃が発生した場合に金融災害を防ぐために使用できる別のツールです」と BankingSense.com 編集者のナタリー・クーパーは述べています。

個人の顧客データを扱うビジネスには、データセキュリティ対策と侵害が発生した場合の補償が必要であると、The Doctors Companyの David J. Eismont 氏は述べています。銀行、保険会社、医療行為は明らかな例ですが、保護の必要性は、最大の銀行からクレジットカードやその他の顧客情報を扱う最小の店舗まで、ビジネスの世界全体に広がっています。

サイバー賠償責任保険の理解と提供を優先する保険会社は、重要な新市場を開拓し、収益を強化し、会社の成長と業績の目標達成を支援することができます。

サイバー賠償責任保険の存在自体も、保険契約者の行動を形成することにより、データ侵害のリスクを軽減するのに役立つ可能性があります。

データ侵害はまだ比較的新しい脅威であり、そのコストは目に見えないように見えるため、多くの企業はデータ侵害を防ぐことができる新しいテクノロジーやプロセスの採用に遅れをとっています。これらのツールやプロセスは高価になる可能性があり、企業はすでに侵害が発生するまでその価値に気付かない可能性があると、KPMG Internationalの Paul Merrey 氏と同僚の研究者は述べています。

しかし、サイバー保険契約の条件で一定の基準を満たすことが義務付けられている企業は、データセキュリティの必要性を理解し、その価値を自社のビジネスに受け入れる可能性が高くなります。また、どのようなリスクが存在するのか、保険がどのように対処しているのかを理解すれば、これらのツールを利用する可能性が高くなります。

データセキュリティは世界中の企業にとって依然として最大の懸念事項ですが、保険会社にはセキュリティを向上させ、リスクを軽減し、新しい顧客基盤を活用する機会があります。保険会社は、サイバーリスクを理解し、保険契約者が自分自身と自分の顧客を保護するために必要なサイバーセキュリティを提供することで、これらの目標を達成することができます。

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