シェアリングエコノミーにおける保険:リスクの理解と評価方法
シェアリングエコノミープラットフォームは、人々がコミュニケーションを取り、交流し、リソースを共有する方法を変えました。 それでも、多くの人々は、分かち合いの経済に関与することによってもたらされる潜在的なリスクと脅威について確信が持てません。
ロイズ・オブ・ロンドンの業界 調査では、米国の回答者の半数がシェアリング・エコノミー・プラットフォームを利用したことがなく、個人の安全、資産の損害、保護手段の欠如に関する懸念を挙げています。 97パーセントがシェアリングエコノミーサービスが何らかの形で保険に加入していると想定していた一方で、シェアリングエコノミーサービスを使用する前にこの仮定を確認したのは3分の1未満でした。
シェアリングエコノミーにおける保険は、信頼と信頼性を築くために重要です。 しかし、そのためには、保険会社は多くのリスクを特定し、評価し、対処する必要があります。
最初に共有し、後で評価しますか?
医薬品から子供のおもちゃまで、多くの製品は安全性と有効性の厳密な分析に合格した後にのみ経済に参入します。 しかし、シェアリングエコノミープラットフォームは、そのような審査なしに立ち上げられ、成長してきました。 そのため、外部性が十分に理解されていない状況が発生し、大きな悪影響が生じていると、研究者の Koen Frenken氏とJuliet Schor氏は述べています。
また、住居や車両を直接共有すると、安全に関する法律や規制が見落とされる状況が発生し、リスク評価に新たな変数が加わります。 たとえば、ニューヨーク州司法長官の2014年10月の 報告書 によると、ニューヨーク市内のAirbnbの賃貸物件の72%が、少なくとも1つの該当する住宅法またはゾーニング法に違反していることがわかりました。
Airbnbはこの調査結果に異議を唱えました。 「ニューヨークのすべての家、アパート、協同組合、居住空間は無数のルールに従っているため、この種の包括的な声明を出すことは不可能です。このような不確実性と明確さの欠如こそが、私たちがホームシェアリングの明確で公正なルールを提唱している理由です」と、Airbnbの広報担当者 ニック・パパス 氏は当時述べています。
一方、家や車の所有者は、自分の家、車、その他の所有物が他人によって使用されている間に、どの事故、怪我、または損害が補償されるのかを明確に理解せずにシェアリングエコノミーに参加することがよくあります。
「ほとんどの人が気づいていないのは、ほとんどの場合、標準的な住宅保険や家主保険では、これらのタイプの短期賃貸活動の損失や責任をカバーしていないということです」とインレットの ルイーズ・ビリッテリは言います。
シェアリングエコノミープラットフォームも十分なカバレッジを提供していない場合、顧客は窮地に立たされる可能性があります。
住宅、ゾーニング、その他の規制は複雑かもしれませんが、保険会社は長い間、リスクの評価においてこれらの法的要求を考慮することができました。 しかし、シェアリングエコノミープラットフォームが既存の法律の遵守から遠ざかるにつれて、保険会社は新たな一連の要求と懸念のバランスを取る必要があります。
シェアリングエコノミーにおける参加者の行動は必ずしも合理的ではない
シェアリングエコノミープラットフォームは、各参加者の情報を共有することで、見知らぬ人同士の信頼関係を築くことができます。 この情報とそれが生み出す信頼は、シェアリングエコノミーの成功に不可欠ですが、バイアス関連の問題を引き起こす可能性もあります、とインドのブルッキングス研究所の ニアム・ヤラギ氏とシャミカ・ラヴィ 氏は言います。
たとえば、『Advances in Consumer Research』に掲載された研究では、 Eyal Ert氏、Aliza Fleischer氏、Nathan Magen 氏が、Airbnbのゲストがホストの信頼性を評価するために、レンタルやレビューの写真ではなく、ホストの個人的な写真を使用することが多いことを発見しました。 信頼性の高い写真を持つホストは、掲載価格が高く、予約頻度も高くなります。
さらに、研究者の メフメット・カンソイ氏とジュリエット・ショール 氏は、12万5000件のAirbnbのリスティングを分析した結果、所得が高く、白人居住者の割合が高い地域でのAirbnbのレンタルは、これらのリスティングがあまり一般的ではなく、レビューも少ないにもかかわらず、より高い価格を要求し、より多くの需要を経験する傾向があることを発見しました。
シェアリングエコノミーサービスに対する主観的な期待も、リスクの認識を変える可能性があります。 IAJBSの第23回年次世界フォーラムで ジェローム・マラルジェが発表した調査研究では、顧客は従来のビジネスと関わるときよりも、シェアリングエコノミーに参加するときの方が貧弱なサービスに対して寛容であることがわかりました。
この調査では、顧客とサービスプロバイダーの間の共感、信頼、および共有された類似性が、より低い水準の顧客サービスを受け入れる理由として特定されました。 言い換えれば、顧客は自分自身をサービスプロバイダーに見いだし、寛大さの感覚を生み出したため、貧弱なサービスを我慢する可能性が高かったのです。
この寛容さと寛大さの感覚は、保険の顧客や被保険者のリスクに対するアプローチ方法を変えます。 これらの行動の変化を理解することは、シェアリングエコノミーがビジネスに与える影響を完全に理解しようとする保険会社にとって不可欠です。
シェアリングエコノミーにおける参加とリスクは保険によって推進される
シェアリングエコノミーにおける保険は、信頼を高め、個人がそれに参加する可能性を高めます。 シェアリングエコノミープラットフォームの台頭によって加速されたさまざまな業界の変化も、保険会社に保険へのアプローチを変えるよう圧力をかけていると、ロイズ・オブ・ロンドンのイノベーション責任者である トレバー・メイナード氏は述べています。
シェアリングエコノミーは、「市場参加者にセーフティネットと安心を提供するために、保険と組み合わせた新興テクノロジーに依存しています」とStartupbootcampの Tshidi Hagan 氏は述べています。
たとえば、ドライバーは、乗車中の事故や損害が補償されていることを知っていれば、ライドシェアリングサービスに車両を使用する可能性が高く、ライダーは、自分が被った損害にも保険がかけられていることを知っている場合、移動手段としてライドシェアリングサービスを使用する可能性が高くなります。
シェアリングエコノミー企業は、保険が自社の収益にどのように影響するかを理解しています。
「シェアリングエコノミー企業は、バランスシートを守るためだけでなく、消費者、投資家、規制当局などのステークホルダーとの信頼と信用を築くためにも保険を購入していました」とロイズの社長 ハンク・ワトキンスは述べています。
したがって、シェアリングエコノミーで保険を提供する企業は、顧客との可視性と信頼を築く機会を見つけることができます。
シェアリングエコノミーの未来
いくつかの挫折にもかかわらず、シェアリングエコノミーは次の10年間も成長し続けるでしょう。 保険会社は、ライドシェアリングとデータプライバシーという2つの主要分野に焦点を当てることで、この成長に注意を払うことができます。
ライドシェアリングは、都市部で高まる交通圧力に対処するための独自の立場にあります。 将来的には、シェアリングエコノミーのこの分野は、シェアライドへの焦点からサービスとしてのモビリティへと変わる可能性があると、 ジュリア・ステイン 氏はThe Globe and Mailの記事で述べています。
特定の既存の企業や組織がライドシェアリングの分野に参入することは、ライドシェアリングをサービスとしてのモビリティに再構築するのを支援するものです。 例えば、American Automobile Association(AAA)とAvisは、どちらもカーシェアリングのベンチャーを立ち上げました。
シェアリングエコノミーセクターに多様化する既存のビジネスは、「これまでのリスク管理プログラムでは考慮されていなかったリスクにさらされる」と、オールド・リパブリック・リスク・マネジメントの スコット・クリスヴォイ 氏は述べています。
同様に、自社の提供物を多様化するシェアリングエコノミー企業は、前例のない新たなリスク領域に取り組むことになります。
データセキュリティとプライバシーのリスク
多くのデジタルイノベーションと同様に、データセキュリティとプライバシーは、シェアリングエコノミーにおいて依然として懸念事項です。 信頼を築き、シェアリングエコノミーへの参加を可能にする同じデータが盗まれたり、それを提供する参加者に不利になる可能性もあると、プライバシーニュースオンラインの ダニカ・サージソン は述べています。
保険会社は、自社の社内データだけでなく、保険に加入している家、持ち物、車両の所有者にも影響を与えるデータ侵害のリスクにますます直面しています。 セキュリティ侵害が既存のリスク評価の中核となると、保険商品の新しい計算と商品が作成されると、Threatpostの Chris Brook氏は述べています。
シェアリングエコノミーにおける保険のリスクを評価するには、保険会社は、デジタルおよびテクノロジーベースのトレンドだけでなく、顧客行動の新しいモードを考慮する必要があります。 これらのリスクに積極的に対処することで、信頼を築き、シェアリングエコノミーの採用を支援することができます。
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