30 9月 2024

シェアリングエコノミーにおける保険加入者の教育

UberとAirbnbが初めて世界の舞台に登場したとき、彼らは私的所有を再定義する新しいアイデアを提供しました。このビジネスモデルにより、人々は車や家などの既存の資産を他の人と共有することでお金を稼ぐことができました。

モバイルアプリはシェアリングエコノミーの最前線にあり、サプライヤーが乗客や賃借人と瞬時につながることが容易になったと、Insurance Journalの Andrea Wells 氏は述べています。

シェアリングエコノミーが急速に受け入れられているにもかかわらず、保険に対する認識は追いついていません。たとえば、Insurance Thought Leadershipの Nigel Walsh 氏は、UberのドライバーやAirbnbのホストが適切な補償を受けていない場合、事故が財政的に不安定になる可能性があると指摘しています。賃借人や乗客も、保険に加入することを考えていません。

このような取引に対する補償の重要性について顧客を教育することにより、保険会社は信頼を高め、顧客ロイヤルティを育み、シェアリングエコノミーをより効率的にすることができます。

従来の保険とシェアリングエコノミーの比較

シェアリングエコノミーでは、資産所有者は安全機能と潜在的な危険性についてさまざまな制御を持っています。たとえば、ホームシェアリングの場合、所有者が常にいるわけではありません。これにより、重大な賠償責任リスクの余地が生まれます。

さらに、ウェルズ・メディア・グループの最高コンテンツ責任者であるアンドリュー・G・シンプソン氏は、UberやLyftのドライバーのように資産を管理しているオーナーでさえ、顧客サービス時に自分の車の使い方が異なる可能性があると指摘しています。

シェアリングエコノミーの参加者に安定性を提供する試みとして、一部の企業は、使用のために資産を提供する人々に限定的な補償を提供し始めました。

Uberの保険規則では、ドライバーは州が要求する最低額の自動車保険に加入することが義務付けられていますが、ドライバーがUberとオンラインになっている間も補償を提供します。補償額と補償の種類は、ドライバーが顧客を待っているか、顧客と一緒に運転しているか、ピックアップの途中でいるかによって異なります。

同様に、Airbnbは、ホスト保護保険が全世界で最大100万ドルの賠償請求をカバーすると述べています。ただし、このポリシーは、故意の行為に起因する損害や人身傷害など、いくつかの種類の損害をカバーしていません。

「保険業界全体が(Airbnbの)概念を受け入れていないのは、特定のリスクに対する請求方法を知らないからです」と、Riskguard Insurance Solutionsのブローカーである Kelson Herman氏は述べています。

その結果、多くの住宅所有者は、保険代理店にAirbnbの活動について言及しません。

お客様はリスクを理解していますか?

シェアリングエコノミー保険契約のギャップを埋めるために、いくつかの主要な保険会社がライドシェア保険の提供を開始しました。ただし、この補償範囲はすべての州で利用できるわけではなく、顧客はライドシェア保険が何をカバーしているのか、またはライドシェアの補償範囲を購入しない、または購入できない場合の選択肢が何であるかを理解していない可能性があります。

たとえば、ライドシェア保険が利用できない場合、ライドシェアの参加者は商用自動車保険の購入を検討すべきだと、保険ライターのレイシー・グローバー氏は言います。しかし、Uber の保険契約は個人の自動車保険の第一義的なものですが、商業的な自動車保険の二の次です。

「ギグエコノミーでは、ますます多くのフリーランサーが自分の資産をS-Corp for LLCに組み込んでいるため、これは非常に重要なデータポイントです」と、The Simple Dollarの Nicholas Pell 氏は述べています。

また、プライマリーまたはセカンダリーの補償がどのように機能するかを理解していない車両の所有者をつまずかせる可能性のある規定でもあります。

保険会社がギャップを埋める方法

「ギグエコノミーは、より多くの人々がアドホックなパートタイムの仕事に就く能力を生み出しました。保険会社、代理店、ブローカーが追加の補償を販売できる人の数は爆発的に増加しました」と、Insurance Technologies CorporationのCEOである Laird Rixford氏は述べています。

ただし、顧客が保険に加入するためには、まず必要な補償範囲を理解する必要があります。顧客が必要な保険に加入しないと、より大きなリスクにさらされることになります。一方、彼らの保険会社は、そうでなければ顧客と築くことができたビジネス関係を逃しています。

幸いなことに、保険会社はこのギャップを埋めるためにいくつかの措置を講じることができます。ライドシェア、ホームシェアリング、その他のシェアリングエコノミーの補償範囲に関する情報は、一般的なシナリオと補償範囲を簡単な言葉で説明した単一のWebページと同じくらい簡単です。モバイルフレンドリーなアプローチは、顧客がシェアリングエコノミーでカバーされていることをさらに確認するのに役立ちます。

場合によっては、シェアリングエコノミーの補償範囲がどのように機能するかについて、顧客をより詳しく教育する価値があるかもしれません。たとえば、デジタルマーケティングコメンテーターの Joe Ballestros氏は、Airbnbのホスト保護プラットフォーム保証を指摘しています。多くの人が信じていることに反して、それは保険ではありません。したがって、通常の保険契約の権利と保護は付属していません。

Airbnbの保証は、賃貸物件内の個人財産もカバーしていないと、Clearsuranceの Madeline Sibley 氏は言います。これは、通常の住宅所有者のポリシーがそれらのアイテムをカバーする場合でも当てはまります。

シェアリングエコノミーのモデル化

シェアリングエコノミーは、人々が必要とするサービスへのオンデマンドアクセスを提供するモバイルアプリによって推進されています。アプリは、ID認証やジオロケーションなどの効率性を提供します。このような機能は、他の通信手段では簡単に利用できないと、アドビのジュリー・ホフマン氏は言います。

シェアリングエコノミーの補償範囲をモバイルで取得する保険会社は、オンデマンドの補償を必要とする顧客に到達する可能性がはるかに高くなります。顧客と保険会社をつなぐアプリは、補償ニーズの認知度を高め、保険契約の購入を増やすことができます。

一部の保険会社は、新たなシェアモデルを模索し、補償を提供する方法を構想することで、シェアリングエコノミーを先取りしています。

例えば、アメリカン・モダン・インシュアランス・グループのライアン・ウォード氏は、ミュンヘン再保険グループがジップカーのようなカーシェアリング企業にどのように注目しているかを説明しています。また、いくつかの大手自動車メーカーが開発している新しいカーシェアリングモデルにも投資しています。開発フェーズでこれらのサービスを利用することで、保険会社は初期のデータやインサイトにアクセスでき、より優れた保険数理モデルを作成するために活用できます。

シェアリングエコノミーにおけるデータ収集と分析は、まだ若いです。これは、シェアリングエコノミーと保険がパートナーとしての可能性に達していないという事実と大いに関係していると、Day One Insightsの創設者である Tarun Wadhwa氏は述べています。ここに力を注ぐ保険会社は、シェアリングエコノミーが成長するにつれて、簡単に報われるかもしれません。

シェアリングエコノミーの未来

シェアリングエコノミーは、2019年以降も不均一に成長すると予想されていると、Big Thinkの April Rinne 氏は述べています。例えば、LyftとUberはどちらもIPOを申請している一方で、中国のOfoのような他のシェアリングエコノミー企業は破産に直面しています。

「成長競争において、繁栄する持続可能な分かち合い経済プラットフォームの構築は、本質的に2つの要素、すなわちマインドセットの転換と信頼にかかっていることを忘れてはなりません。」

その信頼はゆっくりと成長しています。ロイズ・オブ・ロンドンの調査によると、米国と英国の消費者の58%が、シェアリングサービスを利用するリスクがメリットを上回っていると依然として考えていると、CFOのデビッド・マッキャン氏は述べています。中国の顧客はより熱心で、シェアリングサービスをリスクと認識している人はわずか32%でした。

保険会社は、2つの方法でこの信頼を築くことができます。まず、顧客が安全に共有サービスを提供できるように支援できます。次に、そのようなサービスがカバーされるようにするための取り組みを公表することができます。

ロイズの調査では、回答者の約70パーセントが、サービスや資産が保険によって保護されていることを知っていれば、シェアリングエコノミーに参加する可能性が高いことに同意しました。

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