27 9月 2024

影響:COVID-19と保険業界

ここ数週間で、COVID-19は米国および世界中の生活のほぼすべてのセグメントに影響を及ぼしています。多くの州では、店舗の閉鎖を余儀なくされたため、ほぼすべての労働者にリモートワークを命じるか、完全に仕事をやめるよう求めています。新型ウイルスの蔓延を遅らせる必要性から、互いに物理的な距離を保つことに関する新たなルールが課せられ、ビジネスと私生活の両方に支障をきたしています。これには保険業界も含まれます。

COVID-19 とその地域、国内、世界のビジネスへの最終的な影響については、まだわかっていないことがたくさんあり、多くの企業はどこに助けを求めればよいかわかりません。損害保険運送業者は、顧客を支援するとともに、COVID-19が自社のビジネスに与える損害を軽減する責任を負っています。

ビジネスクレームの増加

危機的状況になると、顧客から保険会社に電話がかかってくることがよくありますが、コロナウイルスも例外ではありません。多くの企業は、COVID-19が自社の仕事に与える影響に対して、保険会社に頼ることで対応しています。

しかし、COVID-19は異常な状況であるため、多くの保険契約はパンデミックに直接対処していない場合や、特定のパッセージがCOVID-19関連のビジネス損失をカバーしているかどうかを正当化するために解釈が必要な場合があります。

ビジネスの中断

たとえば、顧客の事業中断補償に基づく請求は、COVID-19汚染が物理的損害と見なすことができるかどうかを決定する可能性があると、Van Ness Feldmanのパートナーである弁護士のBrian L. Zagon氏とMichael D. Goodstein氏は書いています。彼らは、「COVID-19汚染は物理的損害ですか?」という問題が争われている係争中の訴訟に言及しています。

「事業の中断は、通常、資格のある代理店から店舗の閉鎖命令が出された時点で始まり、命令が解除されたとき、清掃活動が完了したとき、またはポリシーで規定されている最大日数に達したときに終了します」と、ヘイズ・カンパニーズのアシスタント・バイス・プレジデント兼シニア・プロパティ・クレーム・ディレクターであるブレイク・バーシャイドは説明します。

すべての商業事業中断ポリシーに解釈の余地があるわけではありません。例えば、SARSの流行後、多くの政策が更新され、細菌やウイルス感染症の補償が特に除外されたと、ピルズベリー法律事務所のパートナーであるデビッド・F・クライン氏は言う。ただし、ここでは文言が重要になります:COVID-19はウイルスであり、細菌ではないため、細菌のみに言及する除外は適用されません。

COVID-19に対処するために可決された新しい州法または連邦法は、除外がウイルス感染を具体的に指定している場合でも、カバレッジに影響を与える可能性があります。一部の州では、州内の保険会社がそのような請求に対して特定の方法で対応することを義務付けることにより、事業中断補償の紛争を先取りしています。例えば、2020年3月16日にニュージャージー州議会に提出された法案が可決されれば、保険会社はCOVID-19の汚染を補償請求として扱うことが義務付けられることになります。

建設クレーム

COVID-19の作業の減速により、建設保険の請求件数も増加すると予想されます。

「労働者が感染し、病気になり、隔離されると、労働力不足が発生する可能性が非常に高いです。これにより、進行中の建設プロジェクトが遅れたり、影響を受けたりする可能性があります」と、法律事務所Hall Estillのパートナーである Michael Keester氏は述べています。

建設契約には通常、プロジェクトの完了までの時間をカバーする条項が含まれています。多くの人にとって、時間は非常に重要です。 COVID-19関連の閉鎖、外出禁止令、感染が労働者の利用可能性と建設プロジェクトの適時性に影響を与えるため、これらの適時性に関する規定をめぐる論争も引き起こすとキースター氏は述べています。

COVID-19の下でのビジネスの遂行

保険会社にとって、保険金請求や補償範囲の質問に対応することは、コロナウイルスに対処するための1つの側面にすぎません。保険会社は、雇用主としての自社の役割も考慮する必要があります。

保険業界の働き方を変える

2020年3月24日現在、全米の16州、9郡、3市で、さらに4つの州で自宅待機または外出禁止令が発令されています。

これらの命令は、約1億5800万人の米国居住者に影響を与えていると、ニューヨークタイムズのサラ・マーボッシュとデニス・ルーは書いています。詳細は異なりますが、肝心なのは同じです:絶対に必要でない限り、家を出ないでください。

また、多くの命令では、企業がビジネスを運営し続けるために必要なスタッフに制限したり、他のスタッフが在宅勤務をしたりできるようにするために、スタッフを制限することを要求しています。多くの保険会社は、このルールに従う必要があります。そのため、「COVID-19 の蔓延を封じ込める取り組みを重視することは、アクチュアリーから引受人、保険金請求マネージャーまで、保険会社のスタッフが自宅から離れて働くことを可能にすることを意味するかもしれません」と、デロイトの副会長兼米国保険リーダーであるゲイリー・ショーは述べています。

サイバーセキュリティの問題と情報アクセスに注意を払うことで、リモートスタッフが重要なタスクを完了するために必要な情報に安全で信頼性の高いアクセスを確保できます。 Shaw 氏は、各保険業界の従業員にラップトップまたはデスクトップコンピューターへのアクセス、重要なアプリケーションとデータを保護するための仮想プライベートネットワーク、オーディオおよびビデオコラボレーションツール、およびリモートワーカーをサポートするための「適切に装備され、人員が配置された IT サポートチーム」を提供することを推奨しています。

保険料の一時停止?

COVID-19関連の閉鎖による仕事不足の経済的影響を改善するために、一部の州では保険会社に保険料の支払いに猶予期間を設けるよう命じています。カリフォルニア州では、2020年3月18日、カリフォルニア州保険コミッショナーのリカルド・ララ氏が、保険料の支払いに最低60日間の猶予期間を設けるよう、すべての保険会社に要請しました。

「今こそ、消費者がこの前例のない不確実性の時期を乗り切るのを助けるために団結する時です。これには、保険契約者が保険料を支払うことができない場合に保険の適用範囲を維持するのを支援することも含まれます」とララはプレスリリースで述べています。

保険料は、住宅ローン、学生ローン、クレジットカードと並んで、猶予または停止が検討されている多くの種類の普通の家計の支払いの1つです。これまでのところ、このような停止措置が法的強制力を持つものはほとんどありませんが、COVID-19の感染リスクにより人口の大多数が自宅待機を余儀なくされる限り、米国の消費者は支援を必要とする可能性が高いと思われます。

保険会社にとって考慮すべき点

雇用主として、またリスク、損害保険の専門家として、保険会社はCOVID-19の対応と回復において重要な役割を果たしています。まだ不明な点が多い一方で、保険会社は、今日のビジネスと明日のニーズに効果的に対応するために、今すぐ対策を講じることができます。

早期かつ頻繁にコミュニケーションをとる

保険金請求が提出される前に顧客の補償オプションを明確にすることで、損害保険会社は不確実な時期に保険金請求や保険金請求紛争を管理するのに役立ちます。

例えば、2020年3月10日、ニューヨーク金融サービス局のスティーブン・ドゥーディ副監督官は、認可されたP&C保険会社に対し、事業中断補償を含む「ニューヨークで策定した商業用不動産保険に関する特定の情報を提供する」よう求める書簡を発行しました。

また、保険会社への連絡、補償範囲の変更、または請求の提出に関する通常の手順の変更について顧客に知らせることが重要です。現在、多くの保険会社がリモートワーカーに大きく依存しているため、これらのプロセスは変更または中断される可能性があります。被保険者に保険会社への連絡方法について明確なガイダンスを提供することで、顧客と保険会社の両方がビジネスをよりスムーズに処理するのに役立ちます。

既存の利点に頼る

現在、損害保険会社は、COVID-19に関連する請求に対応し、補償対象に支払う強力な立場にあると、Insurance Information Instituteの Sean Kevelighan博士とMichel Leonard博士は述べています。

2019年第3四半期の時点で、保険契約者の累積剰余金は8,000億ドルを超えており、これは2017年に米国で損害保険会社が補償対象の自然災害保険金に対して支払った金額の8倍です。多様な投資ポートフォリオ、徹底した再保険、既存の州保証基金は、コロナウイルスの結果として請求の増加に直面している保険会社に追加の支援を提供していると、ケベリガンとレナードは述べています。

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