27 9月 2024

COVID-19と商業保険:保険会社が知っておくべきこと

COVID-19 は、世界中のビジネスを混乱させています。営業を続ける企業でさえ、労働者の保護と感染管理の困難に直面しています。政府の命令で閉鎖された店舗は、収入の損失や施設の消毒などの困難にも直面しています。

ディスラプションに見舞われたビジネスは助けを必要としており、彼らが最初に注目するのは商業保険契約です。このように、保険会社は、パンデミック時の保険契約の説明、保険金請求の管理、リスクの軽減において重要な役割を果たします。

パンデミックの請求を管理する補償の種類は何ですか?

COVID-19の補償範囲に関しては、すべてがポリシーに依存します。 3月初旬、ピルズベリー法律事務所のデビッド・F・クライン弁護士は、企業が「混乱が発生する前に」補償範囲を見直すよう勧告した。

一部の企業は数週間前にこのレビューを実施しました。他の人々は、COVID-19の混乱に直面して今それを行っています。両社とも、主要なビジネスディスラプションに対処するために保険会社に頼っています。

いくつかの異なる種類の保険が、さまざまなパンデミック関連の請求をカバーする可能性があるとクラインは書いています。これには、次のものが含まれます。

中核的なビジネス機能の中断**およびサポートするビジネス機能の中断を補償します。これは、サプライチェーンの問題に加えて、減速や作業停止にも適用されます。一般賠償責任および経営陣からの特定賠償責任の補償範囲。ここでの状況には、商業スペースの汚染や、そのスペースを使用している人々からの、経営陣によって保護されていないという主張が含まれる場合があります。今後のイベントや旅行の補償。 **労働者災害補償の補償範囲。

お客様はこれらのタイプの補償範囲のいずれかに関して質問を持っているかもしれませんが、それらのすべてが新しいコロナウイルスが関与する状況に適用されるとは限りません。たとえば、一部の企業では、その事業がコロナウイルスのパンデミックの開始を引き起こしなかったため、一般賠償責任保険が適用されない場合があると、商業賠償責任保険会社Layrの創設者兼CEOである Phillip Naples氏は書いています。

オプショナルカバレッジとCOVID-19

保険会社とその顧客は、標準的な補償保険契約の文言を検討するだけでなく、COVID-19の請求に追加の推奨、特約、または補足的な補償が適用される可能性があるかどうかを検討する必要があります。

例えば、政府機関がその資産を典型的な方法で使用することを制限または防止する命令を出したことにより、企業が損失を被った場合、「民間当局」の補償が適用される可能性があると、保険弁護士のダイアナ・シャフター・グライドマン氏とニコラス・R・マクスウェル氏は述べています。したがって、避難所命令が事業を閉鎖した場合、その事業は支援のためにその民間当局の補償に頼ることができるかもしれません。

ポリシーには、「発生」などの主要な用語の意味を拡大する推奨や特約が含まれている場合もあります。その一例が、サプライチェーンや偶発的な事業の中断を補償する保険契約だと、法律事務所Miller Johnsonのパートナーである Jeffrey G. Muth氏は述べています。

サプライチェーンまたは偶発的な事業中断の承認または特約の下で、企業は、その企業自体が伝染を経験していない場合でも、COVID-19 関連の損失に対する補償を請求できる場合があります。

Muth氏は、パンデミックにより供給するホテルが閉鎖を余儀なくされ、ビジネスを失った外食産業企業の例を挙げています。ホテルが実際の感染に基づいて「発生」を示すことができるかもしれませんが、フードサービス会社はそうではないかもしれません。ただし、フードサービス会社がサプライチェーンまたは偶発的な事業中断補償を行っている場合は、ホテルの閉鎖による損失に対処するためにそのような補償に頼ることができる場合があります。

ケースバイケースの補償範囲

ただし、ビジネスがオプションの補償に頼ることができるかどうかは、ビジネスが最初にその補償範囲を購入したかどうかによって異なります。

特定の保険契約の文言はさまざまであり、一部の種類の補償は承認または特約によってのみ利用可能であるため、「特定の種類の請求が補償されるかどうかについて厳格な規則はありません」と、法律事務所Holland & Knightのパートナーである Thomas H. Bentz Jr.氏とJoseph Guay氏は述べています。

保険会社と保険契約を見直すことは、企業がCOVID-19関連の請求がカバーされているかどうか、またどの程度カバーされているかを確実に知る唯一の方法であると、Bentz氏とGuay氏は書いています。お客様は、保険会社が補償範囲を説明し、特定の条件を明確にし、可能な場合は支援を提供することを頼りにしています。

企業の保険ニーズに対する政府の対応

特定の保険契約条項の文言は、COVID-19関連の請求と補償範囲に影響します。地方、州、連邦の政府や機関がパンデミックに対処しようとする中、これらのレベルで下される決定は、政策の適用方法にも影響を与えると、法律事務所Akin Gumpの Shawn Hanson 氏や他の法律専門家は書いています。

その一例がニュージャージー州の法案で、COVID-19関連の事業中断請求を補償することを不動産保険会社に義務付けるものでした。この法案は3月中旬に提出されましたが、そのすぐ後にニュージャージー州議会で審議から取り下げられました。法案のスポンサーは、保険会社がそのような補償範囲を延長するかどうかを決定するための時間を増やしたいと述べたと、法律事務所ハントン・アンドリュース・カースのローレリー・S・マスターズ、マイケル・S・レヴィン、ケビン・V・スモールは説明します。

他の州もすでに追随しています。 2020年3月24日、オハイオ州議会は、保険会社にCOVID-19関連の損失を補償することを義務付ける法案を提出しました。

ニュージャージー州の法案と同様に、オハイオ州の法案は、保険会社が補償対象の請求について州の保険監督官に払い戻しを要求することを可能にします。オハイオ州の法案には、他の制限も含まれています:オハイオ州に居住し、適格な従業員が100人以下で、法案が発効した日に事業中断補償を受けている被保険者にのみ適用されます。

オハイオ州とニュージャージー州のどちらの法案も、ビジネス保険契約の一般的な特徴であるウイルスやバクテリアによる損失の除外に対処していませんでした。この除外に関する法案の沈黙は、保険会社にとって問題を引き起こす可能性があると、ホワイト・アンド・ウィリアムズの弁護士アンソニー・L・ミシオシアとティモシー・A・キャロルは指摘しています。

「したがって、この法案は、保険会社に、そもそも対象資産に対する「直接的な物理的損失または損害」を構成しない損失の支払いを強制し、また、保険契約の明確なウイルス除外が存在するにもかかわらず、支払いを要求することを意図しているように見えます」とMisciosciaとCarrollは述べています。

現在、ニュージャージー州の法案は、もはや州議会の議場にはありません。しかし、オハイオ州の法案は州によって可決される可能性があり、他の州も同じ法律の独自のバージョンを制定する可能性があります。

保険会社は何を期待できますか?

「ウイルスの影響を受けて死亡する人の数は、ますます多くの国で増え続けるでしょう」と、Novaricaのリサーチ&コンサルティング担当シニアバイスプレジデントである Mitch Wein氏は、Insurance Innovation Reporterで述べています。保険会社は、今後何ヶ月にもわたって、自社と顧客の両方にとってビジネスの混乱を予想できます。

一部の保険機関は、保険会社がパンデミックの懸念により適切に対処するためのツールをすでに提供しています。たとえば、保険サービスオフィスは最近、保険会社がCOVID-19関連の状況で限定的な事業中断補償を提供するための2つのオプションの承認を発表しました、とPropertyCasualty360の Christine G. Barlow は書いています。

保険会社はビジネス保険の提供者だけではありません。彼ら自身もビジネスです。したがって、保険会社は、多くの保険顧客が保険専門家からの1対1のアドバイスを必要とするときに、主にリモートの従業員をどのようにサポートするかなど、自社のビジネス関連の要素を考慮する必要があります。

COVID-19がビジネスや社会全体にどのような影響を与えるかについては、まだ不明な点が多くあります。ただし、保険会社は、保険契約の文言と利用可能なデータモデルに基づいて特定の決定を下すことができます。保険会社は、企業が利用可能な支援を理解し、活用できるように支援することで、リスクに対処し、経済を安定させる力を提供します。

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