20 9月 2024

スマートホームデバイスが保険料に与える影響

スマートホームデバイスはすでに全国の家庭で一般的ですが、保険業界はまだその数が急増することを予想する必要があります。

IoTアナリスト企業である Berg Insightの調査によると、米国は世界有数のスマートホーム市場であり、35.6%の普及率と合計5,120万台のスマートホームを誇っています。

このデバイスは、時間を節約し、日常の活動を自動化し、財産をより適切に保護したいと考えている消費者に明らかに人気があります。しかし、現在、これらのデバイスは、保険料を削減するという別の目的を果たしています。

保険会社は、これらのデバイスによって生成されたパーソナライズされたデータを使用して、保険の見積もりをより適切に調整し、それらを使用して自分の財産をより適切に保護および手入れする住宅所有者と賃貸人に報酬を与えることができます。

スマートデバイスはどのようにして保険料を下げることができますか?

スマートホームデバイスのコスト削減の可能性の背後にある秘密はデータです。スマートデバイスは、顧客が自宅を適切に手入れしていることをデータの形で証明できると、自動化およびネットワークシステムのプロバイダーである Control4のNathan Barber 氏は書いています。消費者が自分の家を守るために積極的に行動していることを証明できれば、保険料の引き下げやその他の割引が可能になるかもしれません。

これらのデバイスは、保険会社の観点からもリスクを軽減するのに役立ちます。常に監視されている家はリスクが少ないと、MIG Insuranceの Alex Harms は書いています。「ビデオドアベルと不審な行動を抑止するようにプログラムされた照明を使用して侵入の可能性を減らすことで、スマートホームのサイバー攻撃は損失のリスクが低くなり、したがって保険料を割引するべきでした」と彼女は説明します。

また、スマートデバイスは損害の発生を防ぐことができるため、保険会社の保険金を節約できると、Hippo Insuranceの Elizabeth Smith氏は書いています。たとえば、Hippoは、水漏れを検出する最先端のセンサーを新規の顧客に無料で提供しています。他のプロバイダーは、煙探知器とさまざまなシステムを配布しています。差し迫った危険や破壊を警告するシンプルなスマートデバイスは、より包括的なカバレッジとより大きな安心感を提供します。」

データ量が多いほど、保険会社の働き方が改善

スマートデバイスは、リスクを軽減するだけでなく、保険会社が業務を最適化し、ワークフローを改善することを可能にします。

まず、スマートホームデバイスは、保険会社がエクスポージャーを減らし、引受プロセスを改善するのに役立ちます。これらのデバイスによって提供されるデータにより、引受査定人は、大幅に正確なリスク予測を生成するより優れたアルゴリズムを作成できると、仮設住宅プロバイダーの Temporary Accommodationsのチームは述べています。

次に、請求プロセスを改善します。エネルギー会社の Constellationによると、保険会社が請求プロセス中にお金を失うのは支払いだけではありません。

「保険金請求をする際に、保険会社はあなたの訴訟を管理するための諸経費を負担しなければならない」と彼らは書いている。「保険会社は数字を調べており、スマートホームの所有者が請求件数を減らす可能性が高いことを知っています。なぜなら、スマートホームはより安全で、より保護され、より信頼性が高いからです。請求率が低いと、彼らは二重に節約し、節約の一部を保険料の引き下げという形であなたに転嫁することができます。」

最後に、スマートデバイスからのデータにより、保険会社は損失の補償から積極的なリスク管理へとモデルを変革できると、クラウドベースのセキュリティおよびヘルスケアソリューションのプロバイダーである Essence Groupのチームは書いています。「コネクテッドホーム全体にセンサーとデバイスを導入することで、保険会社は積極的なリスクマネージャーになることができます。保険会社は、単に保険金請求に対応するのではなく、積極的にリスクを軽減することができます。

消費者が使用できるスマートホームデバイスの種類

消費者が保険料を下げるために使用できるスマートホームデバイスには事欠きません。スマートサーモスタットは保険料を削減できるようには見えないかもしれませんが、エネルギー管理を改善することで、より健康な家につながり、多くの人がセキュリティシステムを使用して作業したり、「気温の上昇が火災の可能性を示している」場合はファンをオフにしたりできます。一方、水漏れ検知器のようなものには、はるかに明白な利点があります。

「リークディテクターは、バスルームや地下室など、洪水が発生しやすい場所に設置されるように設計されています」と彼は説明します。「湿気が検出されると、自動的に携帯電話にアラートを送信できるため、漏れや洪水のように見える場合は調査して対処できます。」保険会社の観点からは、検出器が水を止めたり、排水ポンプを作動させたりできるとさらに良いでしょう。

お金を節約できる検出デバイスはそれだけではありません。スマート煙探知器は、火災が発生するリスクを大幅に減らすことができると、Fox Businessのパーソナルファイナンスライター、タラ・マストロエニ氏は言います。「煙探知器はそれぞれ異なりますが、ほとんどのスマートモデルは、メンテナンスのために自動アラートを送信し、誤警報の場合はリモートで停止し、問題が発生した場合は地元の消防会社に通知します。」

次に、スマートセキュリティ機器があります。セキュリティ分野には、消費者が保険料を削減するのに役立つあらゆる種類の「プロアクティブなデバイス」があると、South Lake Agencyの社長兼プリンシパルブローカーである Andrew Biscay氏は説明します。スマートシステムが包括的であればあるほど、より良いものになります。

「警察署が一元的に監視するアラームがあり、空き巣や火災などを検知できるものがあれば、住宅所有者保険の最大の割引を受けることができるパッケージです」と彼は言います。しかし、動きを検出して照明を点灯できる小型のエントリーレベルのデバイスでも、侵入抑止力として機能し、保険料を削減することができます。

スマートデバイスは消費者のお金を節約しますか?

スマートデバイスは、消費者のお金を節約する可能性があります。自宅で1つ以上のスマートデバイスを使用する消費者に対して、すでに割引を提供している保険会社は複数あります。しかし、保険料の引き下げは当たり前のことではありません。スマートホームデバイスからの消費者割引にはいくつかの形があると、The Simple Dollarの Drew Page 氏は書いています。保険料の引き下げに加えて、消費者はスマート製品自体の割引や、無料または割引のインストールを受けることができます。

達成する節約の種類は、デバイスによっても異なる場合があります。英国を拠点とするスマート保険会社Hiroの共同創業者兼CEOである Krystian Zajac氏は、同社がテストし、アプリで確実に検出できることがわかっている商品に対して、より大きな割引を提供していると述べています。バッテリー駆動のデバイスなど、一部のデバイスは引き続き割引を受ける場合がありますが、それほど大きくはありません。

しかし、投資に対してリターンが得られる保証はない、とValuePenguinのシニアリサーチアナリストである Mark Fitzpatrick氏は警告します。「これらのスマートデバイスパッケージの多くが数百ドルかかることを考えると、保険料の節約を通じて元が取れる投資であることはめったにありません」と彼は書いています。

リスクはありますか?

誰もがスマートデバイスを自宅に組み込むことに熱心なわけではありませんし、ましてや保険会社がデータにアクセスできるようにすることに熱心なわけではありません。

スマートデバイスに関連するリスクはよく知られています。その中には、HUBインターナショナルのスペシャリティプラクティス担当プレジデントであるトッド・マクンバー氏によると、プライバシー、セキュリティ、さらには自宅の完全性に対する脅威があります。一部のデバイスは、不動産の電気システムに損傷を与える可能性のある電力サージの影響を受けやすく、これは住宅所有者保険が常にカバーするわけではありません。

また、これらのデバイスを使用して保険料が下がる保証もありません。実際、スマートデバイスの結果として保険料が実際に上昇するリスクがあると、保険会社のAmerican Familyの Sarah Petit氏は述べています。住宅所有者や保険会社に水漏れを通知するのと同じデータを使用して、より大きなリスクを提示する消費者を特定することもできます。その結果、彼らの保険料が引き上げられる可能性があります。

では、解決策は何でしょうか? Helpnet Securityの編集長である Mirko Zorz氏によると、消費者は、デバイスが生活の質を向上させ、セキュリティとプライバシー対策に満足していることを確認した後にのみ、スマートデバイスを自宅に組み込む必要があります。これらのデバイスの採用を促進したい保険会社は、これらの両方の質問に対する答えを明確にする必要があります。

保険会社はより多くのデータを必要とする可能性があります

スマートホームデバイスはすでに保険業界を変革していることは明らかですが、消費者がそれらを使用して保険料を大幅に削減できるようになるまでには、まだ時間がかかるかもしれません。技術ジャーナリストでStacey on IoTの創設者である Stacey Higginbotham氏は、保険会社が保険金請求の削減や割引デバイスの提供の実現可能性を検討し始める前に、より多くのデータが必要だと述べています。具体的には、これらのデバイスが請求をどれだけ減らすかに関するデータが必要です。

この装置が効果的であることが証明されれば、パーソナライズされた損害保険の新時代が到来する可能性があります。

画像提供: ベンス・ボロス、セバスチャン・ショルツ、ダン・ルフェーヴル