19 9月 2024

パラメトリック型保険契約が詐欺対策にどのように役立つか

パラメトリック型保険契約は、長い間懐疑的な目で見られてきましたが、高度なデータ分析ツールのおかげで本領を発揮しつつあります。

「潜在的に壊滅的なリスクの原因と、それを定量化する私たちの能力は変化しています」と、保険教育プロバイダーのThe Institutesのナレッジリソース担当シニアディレクターである Michael W. Elliott氏は書いています。今日、パラメトリック型(またはインデックス型)の保険契約は、顧客の損失により効果的に調整できるため、より理にかなっています。

パラメトリック型保険は、損害保険会社にとって依然として最大の懸念事項である詐欺と戦うための新しい方法も提供します。

保険金詐欺の現状

保険詐欺は、保険自体とほぼ同じくらい長い間存在してきました。保険が個人やビジネスの場で選択肢となると、間もなく、悪質な顧客が保険会社を騙して不当な利益を受け取る方法を考案するようになりました。

今日、保険金詐欺は、手の込んだ詐欺やあからさまな嘘から、顧客が自分の状況を誤って表現して総保険料を減らす「ソフト」詐欺まで、さまざまな形で現れていると、TransUnionのグローバル詐欺ソリューション担当シニアバイスプレジデントである Shai Cohen氏は述べています。インターネットが保険会社と顧客がデータを通信、共有、保存、分析するための主要な手段になったため、デジタル詐欺やサイバー詐欺は劇的に増加しています。

TransUnionの調査によると、2021年と2022年に最も多かったタイプの不正は、ファーストパーティアプリケーション詐欺でした。このような場合、お客様は、より低コストでより良い補償を受けることを目的として、不正確、虚偽、または操作された情報を使用して保険を申請します。また、請求手続き中に顧客が損失を偽る詐欺も発生しました。

不正行為に対する防御としてのパラメトリックポリシー

最も一般的なタイプのアプリケーション詐欺と請求詐欺は、長い間保険契約に固有の機能と考えられてきた機能、つまり顧客の入力の必要性に依存します。

ファーストパーティ・アプリケーション詐欺では、顧客は資産の価値、その場所、材料などの重要な情報を保険会社に報告します。ファーストパーティクレーム詐欺では、顧客は損害の種類や程度などの重要な情報を保険会社に再度報告します。

保険会社は、これらの詳細を再確認するためにかなりの時間と労力を費やしています。パラメトリック型保険は、保険会社が情報を提供する際の顧客の誠実さへの依存を排除することで、これらの取り組みの必要性を大幅に排除することができます。

パラメトリック型保険は、顧客からの報告ではなく、データに基づいて保険料を設定し、保険金の支払いを行います。例えば、パラメトリック型洪水保険は、建物の洪水への近さ、洪水の深刻度、その他の要因に基づいて洪水被害を計算します。その後、ポリシーはこれらの測定値に基づいて請求の支払いをトリガーします。

パラメトリックな洪水ポリシーでは、アプリケーションに対する顧客の誠実さははるかに重要ではありません。補償範囲は、洪水防止技術に関する顧客の報告ではなく、建物の位置と洪水源への曝露に基づいています。同様に、このようなポリシーの要求は、顧客以外のデータソースで管理できます。

「一部のパラメトリック型製品では、トリガーがサードパーティのデータに基づいているため、不正な請求はほぼ不可能です」と、Instechのリサーチアナリストである Henry Gale氏は書いています。ゲイルは、地震政策を例に挙げています。地震被害に対するパラメトリック型保険は、顧客からではなく、連邦地質機関から受け取ったデータに応じて、自動的に支払いが免除される場合があります。その結果、保険会社は彼らの意見を必要としないため、顧客は不正確または偽造された情報を報告する方法がありません。

「理論的には、リアルタイムデータを使用して、あらゆるものに対するパラメトリック型保険ソリューションを作成できる未来が見えています。これはSFのように聞こえるかもしれませんが、実際には十分なデータがあります」と、Element Insuranceの最高保険オフィス兼最高財務責任者である Eric Schuh氏は述べています。このSFの未来では、客観的で信頼できるデータがあれば、保険業界から保険金詐欺がなくなるかもしれません。

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