19 9月 2024

連邦政府のパンデミック対応が商業保険に与える影響

COVID-19 のパンデミックにより、企業は、ビジネスの損失からワークスペースの消毒に至るまで、さまざまな費用について保険会社に支援を求めて奔走しました。一方、保険会社は、請求の波を管理するための新しい方法を探しています。

パンデミックに対する連邦政府のさまざまな対応は、保険会社がこの問題にどのように対処するかに影響を与えています。こうした対応が具体化し続ける中、損害保険会社は、保険とその顧客にとって正しい道筋を築くために、政府の計画と行動に注目しています。

パンデミック関連の報道をめぐる争いが続く

保険会社がビジネスカバレッジを提供しなかったことに対する最初の訴訟は、すでに米国の裁判所を襲っています。

あるケースでは、ニューオーリンズのレストランがロイズ・オブ・ロンドン、州知事、ルイジアナ州を相手取り、同レストランの営業中断保険がCOVID-19関連の閉店命令をカバーするという宣言的判決を求めて訴訟を起こしました。

この訴訟は、保険会社が事業中断補償がコロナウイルスによる閉鎖に対処していないと事業主に伝えるのを防ぐために、宣言的判決を求めていると、レストランの代理人である弁護士のジョン・W・ホータリングIIは述べています。

しかし、保険契約がコロナウイルス関連の請求を特に除外していない場合でも、多くの保険が提供する補償範囲は「せいぜい最小限である可能性が高い」と、InsuranceCommentary.com の創設者兼CEOであるビル・ウィルソン氏は述べています。

ウィルソン氏は、既存の保険法や規制は、ウイルスの存在を物的損害の一形態として扱うことに一般的に反対しており、特にウイルス自体がほとんどの表面で数日しか生存できない場合、COVID-19の場合のように重要であると書いています。保険会社は、補償すべき物理的損失がない場合、物理的損失を補償することはできません。

パンデミックに対する連邦保険介入の支援

パンデミック関連の補償をめぐる法廷闘争や立法闘争に対する保険会社の懸念の中心にあるのは、保険業界自体の支払能力です。

米国損害保険協会の会長兼CEOであるデビッド・A・サンプソン氏によると、パンデミック関連の中小企業の保険金請求は、保険業界に月額2,200億ドルから3,830億ドルの費用がかかる可能性があり、この数字は中小企業の保険金請求が3,000万件にも及ぶと予想されています。

この推定値は、2005年に設定された業界のクレーム処理の1年間の記録を上回っています。同年、損害保険会社は300万件以上の請求を処理しましたが、そのほとんどがハリケーン・カトリーナ、リタ、ウィルマによる損害に関連していました。

現在、米国のP&C保険業界は7,500億ドルから8,000億ドルの総黒字を抱えています。2019年には、請求と費用に約6,220億ドルを費やしました。パンデミックによる保険金請求と、大型ハリケーンなどの別の壊滅的な出来事が重なると、保険会社は保険金を支払うための十分な資金を失う可能性があると、保険情報研究所のチーフエコノミストであるスティーブン・ワイズバート氏は述べています。

「世界的なパンデミックから多角化することは不可能です」と、R Street Instituteの創設メンバーであり、金融、保険、貿易政策のディレクターである Ray Lehmann氏は書いています。

「彼らは一度にすべての地域を攻撃し、ほぼすべてのセクターを一度に攻撃しました。再保険会社はリスクを管理する上でわずかに有利な立場にあるかもしれませんが、彼らもまた、地域間や商品ライン間での請求の極端な相関関係に直面するでしょう。」

この問題に対処するために、議会はいくつかの立法オプションを検討しています。

パンデミックリスク保険法

提案されているパンデミックリスク保険法(PRIA)は、「COVID-19のような認定されたパンデミックまたは流行に起因する損失に関連する保険請求に対して、連邦損失共有プログラムを効果的に提供する」と、Seyfarthの弁護士であるChrista L. Dommers氏とThomas Michaelides氏は書いています。

PRIAは、保険会社に対し、特定の業界での損失が認定された健康パンデミックに関連している場合、その損失を補償することを要求します。保険会社が、一定額を超える損失やパンデミックの請求者への最低支払い額など、一定の要件を満たしている場合、連邦政府はロスシェアリング制度を通じて介入することになります。

この法律は、9.11後に可決されたテロリズムリスク保険法(TRIA)をモデルにしており、テロリズムに対する保険の適用を義務付けると同時に、特定の条件を満たした保険会社に連邦政府の支援を提供しました。しかし、この2つには大きな違いがあります。例えば、「どちらのリスクも壊滅的な損害と莫大な保険債務の可能性を示していますが、テロリスクは世界の都市中心部で最大になる可能性が高い」一方で、パンデミックはあらゆる場所の人々やビジネスに影響を与えると、法律事務所Locke Lordのパートナーである Zachary Lerner氏は述べています。

可決された場合、PRIAはCOVID-19の請求に適用されない可能性があります。しかし、将来的には、保険会社がパンデミック関連の損失に対する補償にアプローチする方法を変えることになります。

連邦政府の介入のための代替モデル

保険業界の参加者の中には、PRIAの提案版の起草に携わっている人もいれば、TRIAモデルとは異なるコロナウイルス補償へのアプローチを提唱している人もいます。

全米相互保険会社協会(NAMIC)と米国損害保険協会(APCIA)は、将来のパンデミック損失をカバーする上で連邦政府がより大きな役割を果たすことを支援する共同提案に取り組んでいます。この提案の下では、連邦政府は、パンデミックによる損失の支払いにおいて保険会社を支援するだけではありません。むしろ、政府自身がその損失の責任を負うことになる。

「私たちは、国が再びこのような状況に陥らないように、長期的な将来の政府プログラムが必要であると信じています」と、NAMICの政府問題担当上級副社長であるジミ・グランデは言います。グランデ氏は、パンデミックとテロ攻撃の主な違い、例えば地理的な場所や期間など、それぞれに対して異なるアプローチが必要であると指摘しています。

詳細はまだわかりませんが、COVID-19に関連するP&C保険金請求に対する連邦政府の介入が行われる可能性が高いです。保険業界のリソースへの脅威とパンデミックの特有の影響の間で、保険会社と彼らが保険をかける企業の両方を保護するために、何らかの政府支援が必要になる可能性があります。

「パンデミックの発生は保険に加入していないため、保険に加入していません」とAPCIAのCEOである David A. Sampson氏は述べています。保険がかけられないような出来事になると、社会契約を維持する責任は政府にある傾向があります。

商業保険会社の主な考慮事項

小規模な商業保険会社は、パンデミックとその影響に対処する際に、長期的および短期的な考慮事項に直面しています。これには、将来のパンデミックに影響を与える可能性のある法律だけでなく、現在のパンデミックに影響を与える法律、中小企業の状況、経済やコミュニティの健康への影響についての認識も含まれます。

労働者災害補償とCOVID-19

2020年5月、超党派の議員グループは、パンデミック中にCOVID-19に感染したエッセンシャルワーカーと、命を落としたエッセンシャルワーカーの家族に労働者災害補償を提供する法案を発表しました。

米国下院議員キャロライン・B・マロニー(民主党、ニューヨーク州)のプレスリリースによると、パンデミック・ヒーローズ補償法として知られるこの法案は、9.11の攻撃現場に対応した人々を補償することを目的とした同様の法案をモデルにしています。この法案は、エッセンシャルワーカーとその家族に最長5年間の合理的な申請プロセスと資金提供を提供すると、 Susanne Sclafane 氏はClaims Journalに書いています。

新型コロナウイルスは、労災保険会社に新たな課題を突きつけています。ソーシャルディスタンスと外出禁止令により、エッセンシャルワーカーがコロナウイルスに感染する可能性のある仕事以外の状況が大幅に制限されました。労働者が病気になったとき、彼らが職務を遂行する過程で病気になった、つまり労働者災害補償を受ける資格があるという主張は強烈だったと、国際労働災害委員会協会のジェニファー・ウルフ事務局長は言う。

いくつかの州では、すでに労働者災害補償保険会社に特定のCOVID-19関連の請求を支払うことを要求する法律または行政命令を可決しています。これらの保険会社のための連邦基金またはバックストップは、保険会社と被保険者の両方にとって、困難な時期に必要な救済を提供することができます。

中小企業の補償範囲は、経済、コミュニティの健康に影響を与えます

企業、コミュニティ、経済にとって最大の懸念事項の1つは、保険にまったく加入していない中小企業の数です。Insurance Information Instituteは、中小企業の約40%が事業中断補償に加入していると推定しており、半数以上が加入していないことになります。

保険に加入している企業は、ビジネスの損失に対処し、職場や顧客スペースを消毒し、安全な再開に備えるために必要な補償を受けるのに苦労する可能性があります。しかし、保険に加入していない企業はさらに倒産する可能性が高く、コミュニティや経済に波紋を広げます。苦境に立たされている中小企業に教育やアドバイスを提供する保険会社は、より大きなロイヤルティを構築し、地域経済の安定化に役立つ可能性があります。

新型コロナウイルスは、今後数か月または数年にわたって懸念事項になる可能性があります。その結果、連邦政府と保険会社の両方が、将来の計画においてウイルスとその影響を考慮する必要があります。保険を安定させ、企業がパンデミック関連の損失を効果的に処理できるようにするためには、法律、政府の規制変更、保険会社の業務を組み合わせる必要があるでしょう。

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