Au cours des derni\u00e8res semaines, le COVID-19 a eu un impact sur presque tous les segments de la vie aux \u00c9tats-Unis et dans le monde.\nDe nombreux \u00c9tats ont \u00e9mis des ordres de confinement, exigeant que presque tous les travailleurs travaillent \u00e0 distance ou cessent compl\u00e8tement de travailler lorsque les bureaux physiques des entreprises sont contraints de fermer.\nLa n\u00e9cessit\u00e9 de ralentir la propagation du nouveau virus a impos\u00e9 de nouvelles r\u00e8gles sur le maintien d\u2019une distance physique les uns des autres, perturbant \u00e0 la fois la vie professionnelle et personnelle.\nCela inclut le secteur de l\u2019assurance. <\/p>\n\n
Il y a encore beaucoup de choses que nous ne savons pas sur la COVID-19 et ses impacts ultimes sur les entreprises locales, nationales et mondiales, et de nombreuses entreprises ne savent pas vers qui se tourner pour obtenir de l\u2019aide.\nLes assureurs de dommages ont une responsabilit\u00e9 accrue d\u2019aider les clients et d\u2019att\u00e9nuer les dommages caus\u00e9s par la COVID-19 \u00e0 leur propre entreprise. <\/p>\n\n
Une crise d\u00e9clenche souvent un appel d\u2019un client \u00e0 sa compagnie d\u2019assurance, et le coronavirus n\u2019est pas diff\u00e9rent.\nDe nombreuses entreprises r\u00e9agissent aux r\u00e9percussions de la COVID-19 sur leur propre travail en se tournant vers leurs compagnies d\u2019assurance. <\/p>\n\n
Cependant, comme la COVID-19 est une circonstance inhabituelle, de nombreuses polices d\u2019assurance peuvent ne pas aborder directement les pand\u00e9mies ou peuvent n\u00e9cessiter une interpr\u00e9tation afin de justifier si un passage particulier offre une couverture pour les pertes commerciales li\u00e9es \u00e0 la COVID-19. <\/p>\n\n
Par exemple, les r\u00e9clamations au titre de la couverture des pertes d\u2019exploitation d\u2019un client peuvent d\u00e9pendre de la question de savoir si la contamination par le COVID-19 peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme un dommage physique, \u00e9crivent les avocats Brian L. Zagon et Michael D. Goodstein<\/a>, associ\u00e9s chez Van Ness Feldman.\nIls font r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 une affaire judiciaire en cours dans laquelle la question \u00ab La contamination par le COVID-19 est-elle un dommage physique ? \u00bb est contest\u00e9e. <\/p>\n\n \u00ab L\u2019interruption des activit\u00e9s commence g\u00e9n\u00e9ralement au moment o\u00f9 un ordre de fermeture est donn\u00e9 par une agence qualifi\u00e9e et se termine lorsque l\u2019ordre est lev\u00e9, lorsque les activit\u00e9s de nettoyage sont termin\u00e9es ou une fois qu\u2019un nombre maximal de jours, tel que stipul\u00e9 dans la politique, est atteint \u00bb, explique Blake Berscheid<\/a>, vice-pr\u00e9sident adjoint et directeur principal des r\u00e9clamations de biens chez Hays Companies. <\/p>\n\n Les polices d\u2019assurance contre les pertes d\u2019exploitation commerciales ne sont pas toutes interpr\u00e9tables.\nApr\u00e8s l\u2019\u00e9pid\u00e9mie de SRAS, par exemple, de nombreuses polices ont \u00e9t\u00e9 mises \u00e0 jour pour exclure sp\u00e9cifiquement la couverture des infections bact\u00e9riennes ou virales, explique David F. Klein<\/a>, associ\u00e9 chez Pillsbury Law.\nIci, cependant, la formulation sera essentielle : COVID-19 est un virus et non une bact\u00e9rie, donc les exclusions qui ne mentionnent que des bact\u00e9ries ne s\u2019appliqueront pas. <\/p>\n\n Les nouvelles lois \u00e9tatiques ou f\u00e9d\u00e9rales adopt\u00e9es pour lutter contre le COVID-19 peuvent \u00e9galement affecter la couverture, m\u00eame si une exclusion d\u00e9signe sp\u00e9cifiquement les infections virales.\nCertains \u00c9tats prennent de l\u2019avance sur le diff\u00e9rend sur la couverture des pertes d\u2019exploitation en obligeant les assureurs de l\u2019\u00c9tat \u00e0 r\u00e9pondre d\u2019une mani\u00e8re particuli\u00e8re \u00e0 de telles r\u00e9clamations.\nPar exemple, s\u2019il est adopt\u00e9, un projet de loi<\/a> pr\u00e9sent\u00e9 \u00e0 l\u2019Assembl\u00e9e du New Jersey le 16 mars 2020 obligerait les assureurs \u00e0 traiter la contamination par la COVID-19 comme une r\u00e9clamation couverte. <\/p>\n\n Le nombre de r\u00e9clamations d\u2019assurance construction devrait \u00e9galement augmenter en raison des ralentissements des travaux li\u00e9s \u00e0 la COVID-19. <\/p>\n\n \u00ab \u00c0 mesure que les travailleurs sont infect\u00e9s, malades et mis en quarantaine, des p\u00e9nuries de main-d\u2019\u0153uvre pourraient tr\u00e8s bien survenir. Cela peut retarder et affecter les projets de construction en cours \u00bb, explique Michael Keester<\/a>, associ\u00e9 du cabinet d\u2019avocats Hall Estill. <\/p>\n\n Les contrats de construction comprennent g\u00e9n\u00e9ralement des clauses qui couvrent le temps n\u00e9cessaire \u00e0 l\u2019ach\u00e8vement du projet\u00a0; Pour beaucoup, le temps presse.\nComme les fermetures li\u00e9es \u00e0 la COVID-19, les ordres de confinement et les infections affectent la disponibilit\u00e9 des travailleurs et la rapidit\u00e9 des projets de construction, ils donneront \u00e9galement lieu \u00e0 des diff\u00e9rends sur ces dispositions relatives \u00e0 la rapidit\u00e9, selon M. Keester. <\/p>\n\n Pour les assureurs, r\u00e9pondre aux r\u00e9clamations ou aux questions sur la couverture n\u2019est qu\u2019un aspect de la gestion du coronavirus.\nLes assureurs doivent \u00e9galement tenir compte de leur propre r\u00f4le en tant qu\u2019employeurs. <\/p>\n\n Au 24 mars 2020, seize \u00c9tats, neuf comt\u00e9s et trois villes de quatre \u00c9tats suppl\u00e9mentaires \u00e0 l\u2019\u00e9chelle nationale ont \u00e9mis des ordres de rester \u00e0 la maison ou de s\u2019abriter sur place.<\/p>\n\n Ces ordres touchent environ 158 millions de r\u00e9sidents am\u00e9ricains, \u00e9crivent Sarah Mervosh et Denise Lu<\/a> dans le New York Times.\nBien que les d\u00e9tails varient, l\u2019essentiel est le m\u00eame : ne quittez pas la maison \u00e0 moins que vous ne le deviez absolument. <\/p>\n\n De nombreuses ordonnances exigent \u00e9galement que les entreprises limitent leur personnel \u00e0 ceux qui sont n\u00e9cessaires pour faire fonctionner l\u2019entreprise ou pour faciliter la capacit\u00e9 des autres employ\u00e9s \u00e0 travailler \u00e0 domicile.\nDe nombreuses compagnies d\u2019assurance sont tenues de suivre cette r\u00e8gle.\nPar cons\u00e9quent, \u00ab l\u2019accent mis sur les efforts visant \u00e0 contenir la propagation de la COVID-19 pourrait signifier permettre au personnel des compagnies d\u2019assurance, des actuaires aux souscripteurs en passant par les gestionnaires de sinistres, de travailler hors site, tr\u00e8s probablement \u00e0 domicile \u00bb, explique Gary Shaw<\/a>, vice-pr\u00e9sident du conseil et leader de l\u2019assurance aux \u00c9tats-Unis chez Deloitte. <\/p>\n\n L\u2019attention port\u00e9e aux probl\u00e8mes de cybers\u00e9curit\u00e9 et \u00e0 l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019information peut aider \u00e0 garantir que le personnel \u00e0 distance dispose d\u2019un acc\u00e8s s\u00e9curis\u00e9 et fiable aux informations dont il a besoin pour accomplir des t\u00e2ches essentielles.\nM. Shaw recommande de fournir \u00e0 chaque employ\u00e9 de l\u2019assurance l\u2019acc\u00e8s \u00e0 un ordinateur portable ou de bureau, \u00e0 un r\u00e9seau priv\u00e9 virtuel pour s\u00e9curiser les applications et les donn\u00e9es critiques, \u00e0 des outils de collaboration audio et vid\u00e9o et \u00e0 \u00ab une \u00e9quipe de soutien informatique ad\u00e9quatement \u00e9quip\u00e9e et dot\u00e9e en personnel \u00bb pour soutenir les travailleurs \u00e0 distance. <\/p>\n\n Afin d\u2019att\u00e9nuer les effets \u00e9conomiques des p\u00e9nuries de travail dues aux fermetures li\u00e9es au COVID-19, certains \u00c9tats ordonnent aux assureurs de mettre en place une p\u00e9riode de gr\u00e2ce pour le paiement des primes.\nLa Californie en donne un exemple : le 18 mars 2020, le commissaire aux assurances de Californie, Ricardo Lara, a demand\u00e9 \u00e0 tous les assureurs<\/a> de pr\u00e9voir un d\u00e9lai de gr\u00e2ce minimum de 60 jours pour le paiement des primes. <\/p>\n\n \u00ab Le moment est venu de se rassembler pour aider les consommateurs \u00e0 traverser cette p\u00e9riode d\u2019incertitude sans pr\u00e9c\u00e9dent, et cela inclut d\u2019aider les assur\u00e9s \u00e0 maintenir leur couverture d\u2019assurance s\u2019ils ne sont pas en mesure de payer leurs primes \u00bb, a d\u00e9clar\u00e9 Lara<\/a> dans un communiqu\u00e9 de presse.<\/p>\n\n Les primes d\u2019assurance sont l\u2019un des nombreux types de paiements ordinaires des m\u00e9nages \u00e0 l\u2019\u00e9tude pour l\u2019abstention ou la suspension, au m\u00eame titre que les pr\u00eats hypoth\u00e9caires, les pr\u00eats \u00e9tudiants et les cartes de cr\u00e9dit.\nBien que peu de suspensions de ce type aient force de loi \u00e0 ce jour, il semble probable que les consommateurs am\u00e9ricains auront besoin d\u2019aide tant que les risques d\u2019infection \u00e0 la COVID-19 obligeront la majorit\u00e9 de la population \u00e0 rester \u00e0 la maison. <\/p>\n\n En tant qu\u2019employeurs et en tant qu\u2019experts en mati\u00e8re de risques, d\u2019assurance de dommages et de dommages, les assureurs jouent un r\u00f4le crucial dans la r\u00e9ponse \u00e0 la COVID-19 et la reprise.\nBien qu\u2019il reste encore beaucoup d\u2019inconnues, les assureurs peuvent prendre des mesures d\u00e8s maintenant pour g\u00e9rer efficacement les activit\u00e9s d\u2019aujourd\u2019hui et les besoins de demain<\/a> . <\/p>\n\n Clarifier les options de couverture des clients avant le d\u00e9p\u00f4t des r\u00e9clamations peut aider les assureurs IARD \u00e0 g\u00e9rer les r\u00e9clamations et les litiges en p\u00e9riode d\u2019incertitude. <\/p>\n\n Dans certains \u00c9tats, une telle communication est d\u00e9j\u00e0 obligatoire : le 10 mars 2020, par exemple, le surintendant adjoint Stephen Doody<\/a> du New York Department of Financial Services a publi\u00e9 une lettre demandant aux assureurs IARD autoris\u00e9s \u00ab de fournir certains renseignements concernant l\u2019assurance des biens commerciaux qu\u2019ils ont souscrite \u00e0 New York \u00bb, y compris la couverture contre les pertes d\u2019exploitation.<\/p>\n\n De plus, il est important d\u2019informer les clients de tout changement dans la proc\u00e9dure habituelle de communication avec leur assureur, de changement de couverture ou de r\u00e9clamation.\n\u00c9tant donn\u00e9 que de nombreuses compagnies d\u2019assurance s\u2019appuient d\u00e9sormais fortement sur les travailleurs \u00e0 distance, ces processus peuvent \u00eatre modifi\u00e9s ou perturb\u00e9s.\nFournir aux assur\u00e9s des conseils clairs sur la fa\u00e7on de communiquer avec leur compagnie d\u2019assurance peut aider les clients et les assureurs \u00e0 g\u00e9rer leurs affaires plus facilement. <\/p>\n\nR\u00e9clamations en mati\u00e8re de construction<\/h2>\n\n
Faire des affaires dans le contexte de la COVID-19<\/h2>\n\n
Changer les habitudes de travail dans le secteur de l\u2019assurance<\/h2>\n\n
Primes suspendues ?<\/h2>\n\n
Principales consid\u00e9rations pour les assureurs<\/h2>\n\n
Communiquez t\u00f4t et souvent<\/h2>\n\n
S\u2019appuyer sur les avantages existants<\/h2>\n\n