{"id":20646,"date":"2024-09-27T11:06:38","date_gmt":"2024-09-27T16:06:38","guid":{"rendered":"https:\/\/bolttech.io\/insights\/les-polices-hybrides-entre-les-particuliers-et-les-entreprises-domineront-elles-les-petites-entreprises\/"},"modified":"2024-09-27T11:06:45","modified_gmt":"2024-09-27T16:06:45","slug":"les-polices-hybrides-entre-les-particuliers-et-les-entreprises-domineront-elles-les-petites-entreprises","status":"publish","type":"insight","link":"https:\/\/bolttech.io\/fr\/insights\/les-polices-hybrides-entre-les-particuliers-et-les-entreprises-domineront-elles-les-petites-entreprises\/","title":{"rendered":"Les polices hybrides entre les particuliers et les entreprises domineront-elles les petites entreprises ?"},"content":{"rendered":"\n

La fronti\u00e8re entre la vie personnelle et la vie professionnelle s\u2019est estomp\u00e9e ces derni\u00e8res ann\u00e9es.\n L\u2019\u00e9conomie<\/a> \u00e0 la demande et les options de travail \u00e0 distance ont encourag\u00e9 les travailleurs \u00e0 utiliser leur espace de vie et leurs biens personnels \u00e0 des fins rentables.\nLes mesures de distanciation sociale ont transform\u00e9 de nombreux emplois en travail \u00e0 distance, et de nombreux propri\u00e9taires de petites entreprises et entrepreneurs se retrouvent \u00e0 travailler uniquement \u00e0 domicile. <\/p>\n\n

\u00c0 mesure que la distinction entre l\u2019utilisation personnelle et commerciale dispara\u00eet, la confusion s\u2019accro\u00eet quant aux polices d\u2019assurance qui s\u2019appliquent et dans quelles situations.\nL\u2019une des solutions consiste \u00e0 offrir une couverture hybride pour les r\u00e9clamations d\u2019assurance de dommages des particuliers et des entreprises. <\/p>\n\n

L\u2019essor des politiques hybrides<\/h2>\n\n

En 2018, les \u00c9tats-Unis comptaient environ 30,2 millions de petites entreprises, ce qui repr\u00e9sente plus de 99 % des entit\u00e9s commerciales op\u00e9rant \u00e0 l\u2019\u00e9chelle nationale, selon une Small Business Administration<\/a> (SBA)\nFiche d\u2019information de la SBA.\nCes entreprises emploient 47,5 % de tous les employ\u00e9s am\u00e9ricains. <\/p>\n\n

Ces activit\u00e9s offrent de vastes opportunit\u00e9s aux assureurs.\n\u00ab L\u2019astuce a \u00e9t\u00e9 de cibler ces entreprises de mani\u00e8re rentable, en particulier les plus petites des petites \u2013 les 24 millions d\u2019entreprises sans emploi qui repr\u00e9sentent environ 80 % de toutes les entreprises \u00bb, explique Anne Rawland Gabriel<\/a> de Digital Insurance. <\/p>\n\n

Ces \u00ab entreprises sans employ\u00e9s \u00bb comprennent les propri\u00e9taires uniques et les soci\u00e9t\u00e9s de personnes.\nD\u2019une mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, ils comprennent \u00e9galement les travailleurs ind\u00e9pendants et les ind\u00e9pendants, dont les biens personnels, la maison et la vie quotidienne ne sont pas clairement s\u00e9parables de leurs activit\u00e9s commerciales. <\/p>\n\n

Risques pour les petites entreprises<\/h3>\n\n

Les propri\u00e9taires uniques et les petites entreprises sont confront\u00e9s \u00e0 des risques financiers provenant de plusieurs sources, y compris des poursuites judiciaires potentielles.\nUne \u00e9tude<\/a> r\u00e9alis\u00e9e en 2005 pour la SBA a estim\u00e9 que pour les petites entreprises, \u00ab les frais juridiques li\u00e9s aux litiges r\u00e9els variaient de 3 000 $ \u00e0 150 000 $ \u00bb.\nAvec l\u2019inflation, cette fourchette se situe entre environ 4 000 $ et 200 000 $ aujourd\u2019hui. <\/p>\n\n

Jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent, l\u2019assurance de l\u2019\u00e9conomie \u00e0 la demande s\u2019est concentr\u00e9e sur le type de travail effectu\u00e9.\nPar exemple, l\u2019assurance des chauffeurs d\u2019Uber et de Lyft s\u2019est concentr\u00e9e sur l\u2019aspect covoiturage de leur travail. <\/p>\n\n

Ce type de couverture est commod\u00e9ment transf\u00e9rable pour les travailleurs, \u00e9crit Megan Jenkins<\/a>, directrice de recherche du Center for Growth and Opportunity de l\u2019Universit\u00e9 d\u2019\u00c9tat de l\u2019Utah.\nCependant, il manque de flexibilit\u00e9 pour les petites entreprises, les ind\u00e9pendants et les propri\u00e9taires uniques qui souhaitent changer ou \u00e9tendre leurs activit\u00e9s commerciales. <\/p>\n\n

Les v\u00e9ritables polices hybrides offrent cette flexibilit\u00e9.\nIls permettent aux entrepreneurs de travailler \u00e0 domicile, en modifiant leur approche autant de fois que n\u00e9cessaire pour r\u00e9ussir et m\u00eame prosp\u00e9rer dans le travail qu\u2019ils ont choisi.\nIls tiennent compte de l\u2019utilisation commerciale et personnelle de biens cl\u00e9s comme les automobiles, les ordinateurs et d\u2019autres \u00e9quipements. <\/p>\n\n

Assurance hybride et travail \u00e0 distance<\/h3>\n\n

Alors que les travailleurs d\u00e9placent leur travail du bureau \u00e0 la maison afin de se conformer aux ordres de confinement, il est essentiel que les entreprises et les compagnies d\u2019assurance prennent en compte les besoins en assurance d\u2019une situation de travail \u00e0 domicile.<\/p>\n\n

Les entreprises de toutes tailles peuvent r\u00e9agir en v\u00e9rifiant la couverture d\u2019assurance habitation de leurs employ\u00e9s, par exemple.\nPourtant, cette couverture ne couvrira pas tous les risques li\u00e9s au fait qu\u2019un travailleur \u00e0 distance fait son travail \u00e0 domicile. <\/p>\n\n

\u00ab Du point de vue de l\u2019employeur, les risques d\u2019indemnisation des accidents du travail sont plus \u00e9lev\u00e9s [when employees work from home].\nLe changement dans l\u2019environnement de travail peut entra\u00eener des dangers suppl\u00e9mentaires, d\u2019autant plus qu\u2019il n\u2019y a pas de service des ressources humaines ou de personnel de maintenance sur place pour att\u00e9nuer les blessures potentielles \u00bb, explique Alexa Steffes<\/a> d\u2019IntegrityFirst Insurance. <\/p>\n\n

La bonne police hybride peut aider \u00e0 r\u00e9soudre ce probl\u00e8me pour l\u2019employeur et l\u2019employ\u00e9, couvrant \u00e0 la fois l\u2019utilisation professionnelle et personnelle de la maison.<\/p>\n\n

Les mod\u00e8les de travail \u00e0 domicile cr\u00e9ent \u00e9galement de nouveaux cyber-risques, selon Kartikay Mehrotra, William Turton et Alyza Seenius<\/a> de l\u2019Insurance Journal.\nLes polices d\u2019assurance qui couvrent le travail \u00e0 distance, ainsi que le travail des propri\u00e9taires uniques et d\u2019autres propri\u00e9taires de petites entreprises, peuvent aider \u00e0 se prot\u00e9ger contre des risques tels que le vol de donn\u00e9es vitales lorsqu\u2019un ordinateur de travail se connecte par inadvertance \u00e0 un point Wi-Fi public. <\/p>\n\n

\"\"<\/figure>\n\n

Assurer les travailleurs ind\u00e9pendants, contractuels et \u00e0 la demande<\/h2>\n\n

Les plus petites entreprises sont compos\u00e9es d\u2019une seule personne, dont les capacit\u00e9s repr\u00e9sentent la capacit\u00e9 totale de l\u2019entreprise.\nQu\u2019ils travaillent en tant qu\u2019entrepreneurs uniques, employ\u00e9s contractuels ou travailleurs ind\u00e9pendants, ces clients potentiels de l\u2019assurance ne voient souvent aucune diff\u00e9rence entre leurs actifs et passifs personnels et ceux de leur entreprise.\nLes polices d\u2019assurance hybrides sont celles qui les aident le plus, mais elles ont \u00e9galement \u00e9t\u00e9 difficiles \u00e0 trouver ou \u00e0 payer pour ces travailleurs. <\/p>\n\n

Renforcer la confiance dans l\u2019\u00e9conomie des petits boulots<\/h3>\n\n

La gig economy d\u00e9pend de la confiance g\u00e9n\u00e9r\u00e9e entre les acheteurs, les fournisseurs de services et les plateformes tierces qui les connectent.\nL\u2019assurance peut aider \u00e0 \u00e9tablir et \u00e0 maintenir cette confiance. <\/p>\n\n

Actuellement, de nombreuses plateformes de petits boulots, telles que les services de covoiturage, ne parviennent pas \u00e0 instaurer la confiance.\nLeurs m\u00e9thodes de divulgation d\u2019informations vitales, comme le montant et le type de couverture d\u2019assurance disponible, sont incompatibles avec la fa\u00e7on dont les gens utilisent r\u00e9ellement la plateforme. <\/p>\n\n

\u00ab Une partie de l\u2019avantage de ces services est leur rapidit\u00e9 et leur commodit\u00e9, nous sommes donc tous enclins \u00e0 cliquer sur \u00ab\u00a0Accepter\u00a0\u00bb pour acc\u00e9der aux conditions g\u00e9n\u00e9rales et passer \u00e0 autre chose. Mais c\u2019est l\u00e0 que la confiance peut cr\u00e9er une vuln\u00e9rabilit\u00e9 involontaire \u00bb, explique David Blessing<\/a>, vice-pr\u00e9sident principal et directeur de la souscription chez Liberty Mutual.<\/p>\n\n

Les polices hybrides peuvent renforcer la confiance en offrant une approche plus claire et plus compl\u00e8te de la couverture.\nCeux qui souscrivent ces polices ach\u00e8tent \u00e9galement l\u2019assurance que, peu importe ce qui se passe pendant leur travail \u00e0 la demande, leur police d\u2019assurance aura des r\u00e9ponses. <\/p>\n\n

La nature \u00e9volutive du travail personnel et commercial<\/h3>\n\n

Les particuliers et les petites entreprises changent rapidement leur approche du travail.\nLeur petite taille offre une certaine flexibilit\u00e9, mais elle pose \u00e9galement un d\u00e9fi aux assureurs qui doivent \u00e9valuer avec pr\u00e9cision les risques et fournir une couverture. <\/p>\n\n

Par exemple, la couverture des conducteurs de covoiturage est essentielle lorsque les conducteurs transportent des passagers d\u2019un point \u00e0 un autre.\nPourtant, les chauffeurs qui effectuent des livraisons de nourriture ou de colis peuvent \u00e9galement avoir besoin d\u2019une couverture, \u00e9crit Jaclyn Moriarty<\/a> de Fit Small Business. <\/p>\n\n

Avec l\u2019augmentation de la distanciation sociale et des mesures de confinement en place, les soci\u00e9t\u00e9s de covoiturage comme Uber et Lyft se concentrent sur les livraisons plut\u00f4t que sur les passagers.\nLeurs conducteurs, cependant, peuvent ne pas comprendre que des lacunes dans leur couverture d\u2019assurance peuvent exister m\u00eame lorsqu\u2019ils conduisent de la nourriture ou d\u2019autres articles en ville. <\/p>\n\n

Les compagnies d\u2019assurance peuvent profiter \u00e0 ces conducteurs et \u00e9tablir des relations avec les clients en s\u2019assurant qu\u2019ils comprennent ce que couvre leur assurance automobile personnelle, ce que les compagnies de covoiturage couvrent et comment combler les lacunes.<\/p>\n\n

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Tendances \u00e0 venir en mati\u00e8re d\u2019assurance des particuliers et des entreprises pour les petites entreprises<\/h2>\n\n

Un retour \u00e0 un monde dans lequel la vie personnelle et la vie professionnelle sont clairement distingu\u00e9es semble peu probable.\nLes assureurs qui examinent les tendances existantes peuvent plus facilement identifier les opportunit\u00e9s de r\u00e9pondre aux besoins des petites entreprises clientes en fonction de la fa\u00e7on dont ces entreprises fonctionnent r\u00e9ellement. <\/p>\n\n

Les nouveaux mod\u00e8les d\u2019assurance hybride fournissent des conseils<\/h3>\n\n

Le covoiturage a soulev\u00e9 certaines des premi\u00e8res questions sur l\u2019utilisation hybride des v\u00e9hicules pour les petites entreprises et les particuliers.<\/p>\n\n

\u00ab L\u2019\u00e9volution du covoiturage a cr\u00e9\u00e9 un probl\u00e8me pour les compagnies d\u2019assurance, et leur incapacit\u00e9 \u00e0 s\u2019adapter \u00e0 cette nouvelle forme de transport a laiss\u00e9 le conducteur de covoiturage avec peu d\u2019options pour rester prot\u00e9g\u00e9 sur la route \u00bb, a d\u00e9clar\u00e9 Dustin Walsey<\/a>, cofondateur et PDG du fournisseur d\u2019assurance de covoiturage Buckle.<\/p>\n\n

Pourtant, l\u2019essor du covoiturage a \u00e9galement cr\u00e9\u00e9 une opportunit\u00e9 pour les compagnies d\u2019assurance de mieux comprendre et g\u00e9rer de nouveaux types de risques.\nPar exemple, les insurtechs comme Buckle proposent d\u00e9sormais des polices uniques qui r\u00e9pondent \u00e0 la fois aux besoins personnels et commerciaux des conducteurs de covoiturage.\nBuckle permet \u00e9galement aux conducteurs de personnaliser leurs polices dans une certaine mesure, y compris certains types de couverture m\u00e9dicale. <\/p>\n\n

D\u2019autres insurtechs se sont concentr\u00e9es sur l\u2019offre d\u2019une couverture hybride pour l\u2019utilisation professionnelle de son domicile ou pour l\u2019\u00e9quipement utilis\u00e9 en freelance, \u00e9crit Lea Nonninger<\/a> de Business Insider.\nCertains ont \u00e9galement commenc\u00e9 \u00e0 exp\u00e9rimenter une couverture qui peut \u00eatre activ\u00e9e ou d\u00e9sactiv\u00e9e, selon qu\u2019un emplacement ou un article est utilis\u00e9 \u00e0 des fins professionnelles \u00e0 un moment donn\u00e9. <\/p>\n\n

L\u2019impact de l\u2019\u00e9conomie des petits boulots sur l\u2019emploi<\/h3>\n\n

L\u2019une des fa\u00e7ons dont les assureurs ont traditionnellement fait la distinction entre l\u2019activit\u00e9 personnelle et l\u2019activit\u00e9 commerciale est d\u2019examiner la relation d\u2019emploi.\nPar exemple, la question de savoir si une demande rel\u00e8ve de l\u2019indemnisation des accidents du travail d\u00e9pend g\u00e9n\u00e9ralement du fait que le travailleur a agi conform\u00e9ment aux instructions de son employeur pour le travail ou qu\u2019il a agi uniquement dans son propre int\u00e9r\u00eat. <\/p>\n\n

L\u2019\u00e9conomie \u00e0 la demande, le travail ind\u00e9pendant et le travail ind\u00e9pendant brouillent ces fronti\u00e8res pour les petites entreprises et pour les entreprises qui les assurent.\nIls exigent une nouvelle compr\u00e9hension du fonctionnement de l\u2019emploi et de l\u2019influence qu\u2019il en r\u00e9sulte sur la prise de d\u00e9cisions d\u2019affaires, explique Gavin Souter<\/a> de Business Insurance. <\/p>\n\n

La distinction autrefois claire entre l\u2019activit\u00e9 personnelle et l\u2019activit\u00e9 commerciale deviendra plus floue au cours des prochains mois et au-del\u00e0.\nLes assureurs qui peuvent s\u2019adapter \u00e0 la nouvelle combinaison de la vie personnelle et du travail quotidien sont plus susceptibles de fid\u00e9liser leurs clients et de g\u00e9rer les risques plus efficacement. <\/p>\n\n

Images par\u00a0:piksel\/\u00a9123RF.com, kenchiro95\/\u00a9123RF.com, lightfieldstudios\/\u00a9123RF.com<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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