La COVID-19 met en \u00e9vidence les lacunes en mati\u00e8re de couverture<\/h2>\n\n
Lorsque la COVID-19 a entra\u00een\u00e9 la fermeture d\u2019entreprises partout aux \u00c9tats-Unis, celles-ci se sont tourn\u00e9es vers leurs assureurs IARD pour obtenir de l\u2019aide.\nCe faisant, les entreprises et leurs assureurs ont d\u00e9couvert que de nombreuses polices \u00e9taient r\u00e9dig\u00e9es de mani\u00e8re \u00e0 exclure sp\u00e9cifiquement la COVID-19 de la couverture en tant que forme d\u2019interruption des activit\u00e9s. <\/p>\n\n
En effet, la couverture contre les pertes d\u2019exploitation de la plupart des polices commerciales exigeait qu\u2019une certaine forme de dommage physique se produise pour que la couverture s\u2019applique.\nBien que la COVID-19 puisse infecter les surfaces pendant une courte p\u00e9riode, le virus meurt ensuite, ne laissant aucun dommage physique aux b\u00e2timents ou aux biens qu\u2019ils contiennent.\nLe virus a effectivement interrompu les activit\u00e9s de l\u2019entreprise, mais pas sous la forme de dommages physiques durables aux biens de l\u2019entreprise. <\/p>\n\n
Ni les entreprises ni leurs assureurs n\u2019\u00e9taient directement \u00e0 bl\u00e2mer.\n\u00ab Ce n\u2019est pas que les assureurs ont conspir\u00e9 pour exempter la couverture ou que les assur\u00e9s l\u2019ont n\u00e9glig\u00e9e ; c\u2019est tout simplement un risque qui est intimidant \u00e0 souscrire en fonction de la profondeur et de l\u2019ampleur potentielles d\u2019une \u00e9pid\u00e9mie \u00bb, \u00e9crit Patrick Kelahan<\/a>, consultant en b\u00e2timent et en insurtech, notant que de telles r\u00e9clamations auraient pu d\u00e9passer 1 billion de dollars \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale si elles avaient \u00e9t\u00e9 couvertes. <\/p>\n\n M\u00eame les politiques qui autorisent des formes intangibles de dommages peuvent n\u00e9anmoins laisser des lacunes lorsqu\u2019il s\u2019agit d\u2019une \u00e9pid\u00e9mie virale.\nPar exemple, \u00e0 la suite de l\u2019\u00e9pid\u00e9mie de SRAS de 2002-2003, de nombreuses polices ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9\u00e9crites pour exclure sp\u00e9cifiquement la couverture des virus ou des bact\u00e9ries, ou des deux. <\/p>\n\n Alors que certains assureurs IARD offraient des avenants pour les infections virales ou bact\u00e9riennes, peu d\u2019entreprises choisissaient d\u2019y investir avant la pand\u00e9mie, selon Lawrence A. Wilkinson<\/a> et d\u2019autres contributeurs de S&P Global.\nLorsque la COVID-19 a frapp\u00e9, de nombreuses entreprises se sont retrouv\u00e9es sans couverture pour les aider \u00e0 faire face aux pertes li\u00e9es \u00e0 la pand\u00e9mie. <\/p>\n\n Les questions sur la couverture d\u2019assurance trouvent souvent une r\u00e9ponse dans les tribunaux, y compris les l\u00e9gislatures et les tribunaux.\nComme pour d\u2019autres questions sur le libell\u00e9 de la police, les litiges concernant les pertes d\u2019exploitation et d\u2019autres couvertures pour la COVID-19 am\u00e8nent souvent les parties devant les tribunaux.\nLes tribunaux et les l\u00e9gislatures, quant \u00e0 eux, peuvent arriver \u00e0 des conclusions contradictoires qui soul\u00e8vent plus de questions qu\u2019elles n\u2019en r\u00e9solvent. <\/p>\n\n Les litiges en mati\u00e8re de couverture d\u2019assurance portant principalement sur la COVID-19 ont \u00e9t\u00e9 port\u00e9s devant les tribunaux d\u2019\u00c9tat et f\u00e9d\u00e9raux \u00e0 travers les \u00c9tats-Unis, et d\u2019autres devraient \u00eatre d\u00e9pos\u00e9s.\nDans de nombreux cas, il s\u2019agit d\u2019une couverture contre les pertes d\u2019exploitation, d\u2019exclusions pour les virus ou les bact\u00e9ries, ou des deux. <\/p>\n\n Les assureurs ont d\u00e9j\u00e0 eu gain de cause devant les tribunaux sur certaines de ces r\u00e9clamations.\nPar exemple, en juillet 2020, un tribunal de premi\u00e8re instance du Michigan a statu\u00e9<\/a> que la couverture des pertes d\u2019exploitation d\u2019un restaurant du Michigan ne s\u2019appliquait pas, car la propri\u00e9t\u00e9 devait \u00eatre affect\u00e9e de mani\u00e8re tangible pour d\u00e9clencher la couverture. <\/p>\n\n M\u00eame si la COVID-19 avait caus\u00e9 des dommages tangibles, le tribunal a \u00e9galement statu\u00e9 que la police d\u2019assurance du restaurant n\u2019aurait pas couvert la r\u00e9clamation du restaurant, car la police contenait un libell\u00e9 sp\u00e9cifique excluant les infections virales.<\/p>\n\n Cette affaire, Gavrilides Management Co. et al. v. Michigan Insurance Co., a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 cit\u00e9e dans au moins une affaire f\u00e9d\u00e9rale<\/a> impliquant l\u2019assurance contre les pertes d\u2019exploitation et les exclusions de virus.\nLes tribunaux de Floride et de Californie ont \u00e9galement rendu des d\u00e9cisions similaires dans des affaires similaires, \u00e9crit Gavin Souter<\/a> de Business Insurance. <\/p>\n\n Cependant, tous les cas de ce type ne sont pas tranch\u00e9s en faveur des compagnies d\u2019assurance. Dans l\u2019affaire Studio 417, Inc. et al. c. Le Cincinnati Ins. Comp., un juge de la cour f\u00e9d\u00e9rale de district du district ouest du Missouri, a rejet\u00e9 la motion de rejet de la compagnie d\u2019assurance. Le tribunal a estim\u00e9 que le fait que la COVID-19 \u00e9tait physiquement pr\u00e9sente au Studio 417, un salon de coiffure, et que sa pr\u00e9sence physique avait perturb\u00e9 les activit\u00e9s du salon, constituait une base suffisante pour que l\u2019affaire se poursuive.<\/p>\n\n \u00ab Le tribunal a estim\u00e9 que le d\u00e9clencheur de la couverture est la perte ou<\/em> les dommages mat\u00e9riels, et qu\u2019il \u00ab\u00a0doit donner un sens aux deux termes\u00a0\u00bb. Adopter l\u2019argument de Cincinnati, a d\u00e9cid\u00e9 le tribunal, confondrait la perte physique avec les dommages physiques\u00a0\u00bb, \u00e9crivent David J. Marmins et Rebecca Lunceford Kolb<\/a> du cabinet d\u2019avocats Arnall Golden Gregory d\u2019Atlanta.<\/p>\n\n M\u00eame Gavrilides lui-m\u00eame n\u2019a peut-\u00eatre pas le pouvoir de dispositivit\u00e9 que les assureurs souhaiteraient, pr\u00e9vient Tom Baker<\/a>, professeur \u00e0 l\u2019Universit\u00e9 de Pennsylvanie.<\/p>\n\n \u00ab Cette plainte n\u2019a pas plaid\u00e9 la \u00ab\u00a0perte physique ou les dommages\u00a0\u00bb du b\u00e2timent. Ils ont simplement plaid\u00e9 qu\u2019il avait \u00e9t\u00e9 ferm\u00e9 \u00bb, note Baker, qualifiant cela de \u00ab plaidoirie d\u00e9fectueuse de la part des plaignants \u00bb.\nN\u00e9anmoins, une d\u00e9cision selon laquelle une simple fermeture n\u2019a pas d\u00e9clench\u00e9 de couverture pour perte ou dommage diff\u00e8re d\u2019une d\u00e9cision selon laquelle aucune perte ou dommage n\u2019a eu lieu, un fait que les juges dans des affaires futures peuvent utiliser pour distinguer la r\u00e9clamation dont ils sont saisis du pr\u00e9c\u00e9dent \u00e9tabli par Gavrilides. <\/p>\n\n Dans les semaines qui ont suivi les premi\u00e8res \u00e9closions, plusieurs l\u00e9gislatures d\u2019\u00c9tat ont examin\u00e9 des projets de loi qui auraient oblig\u00e9 les assureurs IARD \u00e0 payer les r\u00e9clamations d\u2019assurance commerciale li\u00e9es \u00e0 la COVID-19.\nCertains de ces projets de loi visaient m\u00eame \u00e0 obliger les assureurs \u00e0 payer ces r\u00e9clamations r\u00e9troactivement. <\/p>\n\n Bien que plusieurs de ces projets de loi soient morts \u00e0 l\u2019Assembl\u00e9e l\u00e9gislative, leur r\u00e9daction et leur pr\u00e9sentation ont suffi \u00e0 susciter des inqui\u00e9tudes pour l\u2019industrie de l\u2019assurance de dommages.\nDe longues p\u00e9riodes d\u2019interdiction de rester \u00e0 la maison ont entra\u00een\u00e9 des r\u00e9clamations suppl\u00e9mentaires, ce qui risquait de r\u00e9duire les r\u00e9serves de l\u2019industrie de l\u2019assurance \u00e0 des niveaux dangereux au moment m\u00eame o\u00f9 les \u00c9tats-Unis entraient dans la saison des ouragans, \u00e9crit Robert Tomilson<\/a>, avocat sp\u00e9cialis\u00e9 dans les assurances chez Clark Hill. <\/p>\n\n \u00ab Il est facile d\u2019oublier que l\u2019assurance est une affaire tr\u00e8s compliqu\u00e9e. L\u2019industrie calcule la fr\u00e9quence future des dommages, des destructions et des pertes de vie pour des millions de personnes et d\u2019entreprises dans des milliers de professions et d\u2019industries dans un contexte g\u00e9ographique variable et de circonstances disparates \u00bb, note M. Tomilson.\nLa nature compliqu\u00e9e de l\u2019assurance, combin\u00e9e au fait que la pand\u00e9mie s\u2019\u00e9tend sur des mois ou des ann\u00e9es, laisse un certain nombre de questions sans r\u00e9ponse. <\/p>\n\n Peu d\u2019entreprises ont eu la pr\u00e9voyance ou la prudence de souscrire une couverture suppl\u00e9mentaire sp\u00e9cifiquement pour les pand\u00e9mies virales avant la COVID-19.\nCependant, le souvenir des perturbations g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9es de la pand\u00e9mie restera grav\u00e9 dans nos m\u00e9moires longtemps apr\u00e8s que le virus lui-m\u00eame sera sous contr\u00f4le.\nEt ces souvenirs changeront le comportement des clients d\u2019assurance. <\/p>\n\n \u00ab Nous nous attendons \u00e0 ce que l\u2019impact comportemental et \u00e9conomique \u00e0 court et \u00e0 long terme de la crise ait des implications diverses pour les diff\u00e9rentes lignes de dommages qui, dans l\u2019ensemble, mettront \u00e0 l\u2019\u00e9preuve l\u2019\u00e9conomie de l\u2019industrie \u00bb, \u00e9crivent Ari Chester<\/a> et ses coll\u00e8gues chercheurs de McKinsey.<\/p>\n\n Pour les assureurs, la COVID-19 a perturb\u00e9 non seulement la distribution de l\u2019assurance et les r\u00e9clamations, mais aussi l\u2019ensemble de la cha\u00eene d\u2019op\u00e9rations des assureurs.\nLes compagnies d\u2019assurance se retrouvent donc \u00e0 faire face \u00e0 la pand\u00e9mie en interne ainsi que dans le langage de leurs polices. <\/p>\n\n La couverture et les fonctions de l\u2019entreprise n\u00e9cessitent une r\u00e9ponse de la part des dirigeants de l\u2019assurance de dommages.\nPar exemple, les deux situations pourraient b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une attention accrue port\u00e9e aux capacit\u00e9s num\u00e9riques, \u00e0 l\u2019innovation, \u00e0 l\u2019efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle et \u00e0 l\u2019exploitation d\u2019outils d\u2019analyse de donn\u00e9es avanc\u00e9s comme l\u2019intelligence artificielle, selon Paul Nelson<\/a> et ses coll\u00e8gues chercheurs de Deloitte. <\/p>\n\n Les entreprises non li\u00e9es \u00e0 l\u2019assurance adaptent \u00e9galement leurs plans de continuit\u00e9 pour faire face aux futures pand\u00e9mies.\nLes assureurs peuvent s\u2019int\u00e9resser \u00e0 ces plans de continuit\u00e9 des activit\u00e9s, car les entreprises et leurs compagnies d\u2019assurance commerciale cherchent \u00e0 se pr\u00e9parer \u00e0 de futures perturbations comme les pand\u00e9mies. <\/p>\n\n Les compagnies d\u2019assurance continuent d\u2019examiner le libell\u00e9 et l\u2019applicabilit\u00e9 des polices dans les situations li\u00e9es \u00e0 la pand\u00e9mie.\nUn certain nombre de poursuites concernant la couverture d\u2019assurance de dommages pour les r\u00e9clamations li\u00e9es \u00e0 la COVID-19 sont en instance devant divers tribunaux.\nLeurs r\u00e9sultats pourraient \u00e9clairer davantage les questions de couverture. <\/p>\n\n Malgr\u00e9 tout ce que nous avons appris sur la COVID-19 cette ann\u00e9e, de nombreuses questions restent sans r\u00e9ponse.\n\u00c0 mesure que les \u00e9tudes scientifiques fournissent plus d\u2019informations et que les tribunaux et les l\u00e9gislatures se penchent sur les pr\u00e9occupations en mati\u00e8re d\u2019assurance, une nouvelle approche de la couverture en cas de pand\u00e9mie prendra probablement forme.\nLes protections post-pand\u00e9miques diff\u00e9reront presque certainement de celles de leurs pr\u00e9d\u00e9cesseurs. <\/p>\n\n Images par\u00a0: Jakub Jirs\u00e1k\/\u00a9123RF.com, Pattanaphong Khaunkaew\/\u00a9123RF.com<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" La pand\u00e9mie de coronavirus a soulev\u00e9 un certain nombre de questions pour les assureurs IARD et pour leurs clients. 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<\/figure>\n\nQuestions sans r\u00e9ponse sur la couverture COVID-19<\/h2>\n\n
Dossiers d\u2019assurance COVID-19 devant les tribunaux<\/h3>\n\n
R\u00e9ponses l\u00e9gislatives \u00e0 la couverture COVID-19<\/h3>\n\n
![\"\"](\"https:\/\/bolttech.io\/wp-content\/uploads\/2024\/09\/successful-agreement-1024x682.jpg\")
<\/figure>\n\nComment les politiques futures pourraient faire face aux pand\u00e9mies<\/h2>\n\n
Regarder vers l\u2019avenir, regarder vers l\u2019int\u00e9rieur<\/h3>\n\n