COVID-19 destaca las brechas de cobertura<\/h2>\n\n
A medida que COVID-19 cerr\u00f3 negocios en los Estados Unidos, esos negocios recurrieron a sus aseguradoras de propiedad y accidentes en busca de ayuda. Mientras lo hac\u00edan, tanto las empresas como sus aseguradoras descubrieron que muchas p\u00f3lizas estaban escritas de una manera que exclu\u00eda espec\u00edficamente COVID-19 de la cobertura como una forma de interrupci\u00f3n del negocio. <\/p>\n\n
Esto se debe a que la cobertura de interrupci\u00f3n de negocios de la mayor\u00eda de las p\u00f3lizas comerciales requer\u00eda que ocurriera alg\u00fan tipo de da\u00f1o f\u00edsico para que se adjuntara la cobertura. Si bien COVID-19 puede infectar superficies por un corto tiempo, el virus muere, sin dejar da\u00f1os f\u00edsicos a los edificios o la propiedad dentro de ellos. De hecho, el virus interrumpi\u00f3 las operaciones de las empresas, pero no en forma de da\u00f1os f\u00edsicos duraderos a la propiedad comercial. <\/p>\n\n
Ni las empresas ni sus aseguradoras fueron directamente culpables. \u00abNo es que las aseguradoras conspiraran para eximir la cobertura o que los asegurados la pasaran por alto; es simplemente un riesgo desalentador de suscribir en funci\u00f3n de la profundidad y amplitud potencial de un brote\u00bb, escribe el consultor de construcci\u00f3n e insurtech Patrick Kelahan<\/a>, se\u00f1alando que tales reclamos podr\u00edan haber superado el bill\u00f3n de d\u00f3lares a nivel mundial si hubieran sido cubiertos. <\/p>\n\n Incluso las pol\u00edticas que permiten formas intangibles de da\u00f1o pueden, sin embargo, dejar lagunas cuando se trata de una epidemia viral. Por ejemplo, despu\u00e9s de la epidemia de SARS de 2002-2003, muchas p\u00f3lizas se reescribieron para excluir espec\u00edficamente la cobertura de virus o bacterias o ambos. <\/p>\n\n Si bien algunas aseguradoras de seguros generales ofrecieron respaldos para infecciones virales o bacterianas, pocas empresas optaron por invertir en ellas antes de la pandemia, seg\u00fan Lawrence A. Wilkinson<\/a> y otros colaboradores de S&P Global. Cuando lleg\u00f3 el COVID-19, muchas empresas se quedaron sin cobertura que les ayudara a abordar las p\u00e9rdidas relacionadas con la pandemia. <\/p>\n\n Las preguntas sobre cobertura de seguros a menudo se responden en lugares legales, incluidas las legislaturas y los tribunales. Al igual que con otras preguntas sobre el lenguaje de la p\u00f3liza, las disputas relacionadas con la interrupci\u00f3n del negocio y otras coberturas para COVID-19 con frecuencia llevan a las partes a los tribunales. Mientras tanto, los tribunales y las legislaturas pueden llegar a conclusiones contradictorias que plantean m\u00e1s preguntas de las que responden. <\/p>\n\n Las disputas de cobertura de seguros con COVID-19 en su n\u00facleo han llegado a los tribunales estatales y federales en todo Estados Unidos, y se espera que se presenten m\u00e1s. Muchos de estos casos se refieren al lenguaje de cobertura de interrupci\u00f3n del negocio, exclusiones de virus o bacterias, o ambos. <\/p>\n\n Las aseguradoras ya han prevalecido en los tribunales en algunos de estos reclamos. Por ejemplo, en julio de 2020, un tribunal de primera instancia de Michigan dictamin\u00f3<\/a> que la cobertura de interrupci\u00f3n de negocios de un restaurante de Michigan no se aplicaba, porque la propiedad ten\u00eda que verse afectada de manera tangible para activar la cobertura. <\/p>\n\n Sin embargo, incluso si COVID-19 hubiera dejado da\u00f1os tangibles, el tribunal tambi\u00e9n sostuvo que la p\u00f3liza de seguro del restaurante no habr\u00eda cubierto el reclamo del restaurante, porque la p\u00f3liza conten\u00eda un lenguaje espec\u00edfico que exclu\u00eda las infecciones virales.<\/p>\n\n Ese caso, Gavrilides Management Co. et al. v. Michigan Insurance Co., ya ha sido citado en al menos un caso federal<\/a> relacionado con el seguro de interrupci\u00f3n de negocios y las exclusiones de virus. Los tribunales de Florida y California tambi\u00e9n han emitido fallos similares en casos similares, escribe Gavin Souter<\/a> de Business Insurance. <\/p>\n\n Sin embargo, no todos estos casos se deciden a favor de las compa\u00f1\u00edas de seguros. En Studio 417, Inc. et al. v. El Cincinnati Ins. Comp., un juez de la corte federal de distrito para el Distrito Oeste de Missouri, rechaz\u00f3 la moci\u00f3n de desestimaci\u00f3n de la compa\u00f1\u00eda de seguros. El tribunal determin\u00f3 que el hecho de que COVID-19 estuviera f\u00edsicamente presente en Studio 417, una peluquer\u00eda, y que su presencia f\u00edsica interrumpiera el negocio del sal\u00f3n, proporcionaba una base suficiente para que el caso procediera.<\/p>\n\n \u00abEl tribunal razon\u00f3 que el desencadenante de la cobertura es la p\u00e9rdida o<\/em> da\u00f1o f\u00edsico, y que ‘debe dar significado a ambos t\u00e9rminos’. Adoptar el argumento de Cincinnati, decidi\u00f3 el tribunal, combinar\u00eda la p\u00e9rdida f\u00edsica con el da\u00f1o f\u00edsico\u00bb, escriben David J. Marmins y Rebecca Lunceford Kolb<\/a> del bufete de abogados de Atlanta Arnall Golden Gregory.<\/p>\n\n Incluso Gavrilides puede no tener el poder dispositivo que las aseguradoras desear\u00edan, advierte Tom Baker<\/a>, profesor de la Universidad de Pensilvania.<\/p>\n\n \u00abEsta queja no aleg\u00f3 ‘p\u00e9rdida f\u00edsica o da\u00f1o al’ edificio. Simplemente alegaron que estaba cerrado\u00bb, se\u00f1ala Baker, calific\u00e1ndolo de \u00abalegato defectuoso por parte de los demandantes\u00bb. A\u00fan as\u00ed, un fallo de que un simple cierre no activ\u00f3 la cobertura por p\u00e9rdida o da\u00f1o difiere de un fallo de que no ocurri\u00f3 ninguna p\u00e9rdida o da\u00f1o, un hecho que los jueces en casos futuros pueden usar para distinguir el reclamo ante ellos del precedente establecido por Gavrilides. <\/p>\n\n En las semanas inmediatamente posteriores a los brotes iniciales, varias legislaturas estatales consideraron proyectos de ley que habr\u00edan requerido que las aseguradoras de seguros generales pagaran reclamos de seguros comerciales relacionados con COVID-19. Algunos de estos proyectos de ley incluso buscaban exigir a las aseguradoras que pagaran esos reclamos retroactivamente. <\/p>\n\n Si bien varios de estos proyectos de ley murieron en la legislatura, su redacci\u00f3n e introducci\u00f3n fue suficiente para generar preocupaciones para la industria de seguros generales. Las largas \u00f3rdenes de quedarse en casa generaron reclamos adicionales, lo que corr\u00eda el riesgo de reducir las reservas de la industria de seguros a niveles peligrosos justo cuando Estados Unidos entraba en la temporada de huracanes, escribe Robert Tomilson<\/a>, abogado de seguros de Clark Hill. <\/p>\n\n \u00abEs f\u00e1cil olvidar que los seguros son un negocio muy complicado. La industria calcula la frecuencia futura de da\u00f1os, destrucci\u00f3n y p\u00e9rdida de vidas para millones de personas y empresas en miles de ocupaciones e industrias en un contexto de geograf\u00eda variable y circunstancias dispares\u00bb, se\u00f1ala Tomilson. La naturaleza complicada del seguro, combinada con el hecho de que la pandemia se est\u00e1 desarrollando durante meses o a\u00f1os, deja una serie de preguntas sin respuesta. <\/p>\n\n Pocas empresas tuvieron la previsi\u00f3n o la precauci\u00f3n de comprar cobertura adicional espec\u00edficamente para pandemias virales antes de COVID-19. Sin embargo, el recuerdo de la interrupci\u00f3n generalizada de la pandemia permanecer\u00e1 con nosotros mucho despu\u00e9s de que el virus est\u00e9 bajo control. Y esos recuerdos cambiar\u00e1n el comportamiento de los clientes de seguros. <\/p>\n\n \u00abEsperamos que el impacto econ\u00f3mico y conductual a corto y largo plazo de la crisis tenga diversas implicaciones para las diversas l\u00edneas de P&C, que en conjunto desafiar\u00e1n la econom\u00eda de la industria\u00bb, escriben Ari Chester<\/a> y sus colegas investigadores de McKinsey.<\/p>\n\n Para las aseguradoras, COVID-19 interrumpi\u00f3 no solo la distribuci\u00f3n de seguros y reclamos, sino toda la cadena de operaciones de las aseguradoras. Por lo tanto, las compa\u00f1\u00edas de seguros se encuentran abordando la pandemia internamente, as\u00ed como en el lenguaje de sus p\u00f3lizas. <\/p>\n\n Tanto la cobertura como las funciones de la compa\u00f1\u00eda requieren una respuesta de los l\u00edderes de seguros generales. Por ejemplo, ambas situaciones pueden beneficiarse de un mayor enfoque en las capacidades digitales, la innovaci\u00f3n, la eficiencia operativa y el aprovechamiento de herramientas avanzadas de an\u00e1lisis de datos como la inteligencia artificial, seg\u00fan Paul Nelson<\/a> y otros investigadores de Deloitte. <\/p>\n\n Las empresas no aseguradoras tambi\u00e9n est\u00e1n adaptando sus planes de continuidad para hacer frente a futuras pandemias. Las aseguradoras pueden interesarse en estos planes de continuidad del negocio, ya que tanto las empresas como sus compa\u00f1\u00edas de seguros comerciales buscan prepararse para futuras interrupciones como pandemias. <\/p>\n\n Las compa\u00f1\u00edas de seguros contin\u00faan revisando el lenguaje y la aplicabilidad de las p\u00f3lizas en situaciones relacionadas con la pandemia. Varias demandas relacionadas con la cobertura del seguro de P&C para reclamos de COVID-19 est\u00e1n pendientes en varios tribunales. Sus resultados pueden arrojar m\u00e1s luz sobre las preguntas de cobertura. <\/p>\n\n A pesar de todo lo que hemos aprendido sobre COVID-19 este a\u00f1o, muchas preguntas siguen sin respuesta. A medida que los estudios cient\u00edficos proporcionen m\u00e1s informaci\u00f3n y los tribunales y las legislaturas aborden las preocupaciones sobre los seguros, es probable que tome forma un nuevo enfoque de la cobertura pand\u00e9mica. Es casi seguro que las protecciones posteriores a la pandemia diferir\u00e1n de sus predecesoras. <\/p>\n\n Im\u00e1genes de: Jakub Jirs\u00e1k\/\u00a9123RF.com, Pattanaphong Khaunkaew\/\u00a9123RF.com<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" La pandemia de coronavirus plante\u00f3 una serie de preguntas para las aseguradoras de propiedad y accidentes y para sus clientes. Las empresas y las personas buscaron ayuda de sus compa\u00f1\u00edas de seguros, revelando brechas de cobertura imprevistas, lenguaje poco claro y otros problemas. 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<\/figure>\n\nPreguntas sin respuesta sobre la cobertura de COVID-19<\/h2>\n\n
Casos de seguros COVID-19 en los tribunales<\/h3>\n\n
Respuestas legislativas a la cobertura de COVID-19<\/h3>\n\n
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<\/figure>\n\nC\u00f3mo las pol\u00edticas futuras pueden abordar las pandemias<\/h2>\n\n
Mirando hacia adelante, mirando hacia adentro<\/h3>\n\n