Seguro a pedido: ¿Cómo afectan las opciones de cobertura episódica a las compañías de seguros generales?
Las empresas de insurtech están cortejando cada vez más a los clientes con modelos de seguros a pedido o episódicos. El fácil acceso, generalmente a través de un teléfono inteligente, brinda a los clientes la capacidad de activar o desactivar su cobertura con un solo clic, tocar o deslizar, pagando por la cobertura solo cuando la necesitan.
Este modelo es cada vez más popular entre los conductores, viajeros y participantes de la economía colaborativa, y ofrece un punto de apoyo para las nuevas empresas de insurtech que pueden construir los sistemas necesarios para controlarlo. Sin embargo, el modelo plantea una serie de desafíos para las compañías de seguros establecidas.
A medida que las nuevas empresas de insurtech continúan encontrando nuevas formas de satisfacer la demanda de seguros episódicos, las aseguradoras establecidas deberán adaptarse a las preferencias y hábitos cambiantes de los clientes.
El cambio a un mundo de seguros a pedido
El auge de la economía colaborativa ha impulsado una creciente demanda de productos de seguros que operan solo cuando se necesita la cobertura. En un mundo de envíos en dos días y transmisión instantánea, los clientes buscan una cobertura de seguro que funcione de la misma manera, dice Matthew Wong, analista de investigación senior de CB Insights.
Sin embargo, no toda la cobertura de P&C se está viendo afectada por el modelo bajo demanda. «El seguro a pedido brinda cobertura en áreas que históricamente no están cubiertas por las pólizas de seguro tradicionales», dice Josh Taub de PropertyCasualty360.
En lugar de competir con los seguros tradicionales, las opciones bajo demanda se centran en cubrir nuevos riesgos relacionados con el mundo tecnológico.
Por ejemplo, los propietarios de drones y teléfonos inteligentes quieren más agencia sobre estas herramientas y cómo las usan. Esto incluye la capacidad de decidir cuándo, dónde, cuánto y por cuánto tiempo se requiere cobertura, agrega Scott Walchek, presidente fundador y director ejecutivo de Trōv.
«On-demand representa un comportamiento y una actitud completamente nuevos hacia los seguros, que durante años ha sido en gran medida un caso de ‘consíguelo y olvídalo'», dice Walchek.
La cobertura a pedido también puede ayudar a cubrir las brechas en las pólizas existentes. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguro establecidas no cubren los casos en los que un conductor de scooter de alquiler choca con un peatón, daña la propiedad o causa un accidente automovilístico. Si los pasajeros no están cubiertos y ocurre un accidente, es posible que tengan que pagar costos de compensación sustanciales, dice Lucian McMahon, especialista en investigación senior del Instituto de Información de Seguros.
Sin embargo, el seguro episódico podría permitir a los usuarios de scooters activar la cobertura que necesitan para llenar este vacío, tomar su viaje y desactivar la cobertura cuando terminen. La protección en caso de accidente está presente cuando los usuarios de scooters la necesitan.
Nuevo vs. Establecido: ¿Pueden los proveedores de seguros generales seguir con los modelos de cobertura que conocen?
Muchas compañías de insurtech están explorando la cobertura a pedido en espacios no abordados por las aseguradoras de seguros generales establecidas. Puede ser tentador ignorar estas nuevas líneas de negocio y, en cambio, centrarse en las políticas y métodos establecidos, las cosas que las compañías de seguros generales hacen mejor.
En algunos casos, este enfoque tiene sentido. Según David Miller, vicepresidente de Plexus Personal Insurance, es poco probable que una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas se transforme en un modelo a pedido. Estos modelos tienden a cubrir riesgos y pérdidas que no se pueden predecir o eliminar adecuadamente, como incendios, inundaciones o robos.
Además, la mayoría de los prestamistas requieren un seguro de vivienda como condición para ofrecer una hipoteca, explica Pat Howard de PolicyGenius. En este caso, es poco probable que los prestamistas acepten una cobertura que un propietario pueda activar o desactivar a voluntad.
Una excepción significativa a la regla es el seguro de automóvil, un producto tradicional de P&C que se ve desafiado por las opciones de cobertura a pedido. Por ejemplo, Metromile utiliza la telemetría para permitir que los clientes paguen por la cobertura solo cuando realmente están conduciendo, dice Tim Parker de Investopedia.
Si bien los operadores establecidos como Progressive fueron pioneros en el uso de la telemetría para influir en las tarifas de las primas, Metromile ha convertido este enfoque en un método concreto de pago por milla. A las aseguradoras de automóviles les puede resultar difícil mantener a los clientes que conducen muy poco, a menos que puedan adoptar opciones a pedido que estas personas encuentren atractivas.
Cómo las startups de insurtech están adoptando el modelo de seguro bajo demanda
Algunas compañías de insurtech incluso compiten entre sí para abrir nuevas variaciones en la cobertura episódica dentro del mismo espacio. Por ejemplo, tanto Metromile como Cuvva, con sede en el Reino Unido, ofrecen cobertura de seguro de automóvil a pedido basada en el kilometraje real. Cuvva, sin embargo, permite a los clientes asegurarse para conducir cualquier vehículo, por duraciones tan bajas como una sola hora, dice Michelle Kerr, editora asociada de Risk & Insurance.
Algunas empresas son tan apasionadas por la promesa de los modelos bajo demanda que se ofrecen para ayudar a otras nuevas empresas de insurtech a desarrollar los suyos. En 2018, Slice comenzó a ofrecer servicios en la nube para ayudar a las empresas a desarrollar y comercializar sus propios productos de seguros bajo demanda, dice Andrew G. Simpson en Insurance Journal.
La visión de Slice se extiende más allá de las compañías de seguros e insurtech. «Estamos alquilando nuestra [infraestructura] de aseguradoras digitales a otras compañías u otras compañías que quieren ser aseguradoras, que quieren integrar seguros en sus productos», dice Tim Attia, CEO y cofundador de Slice.
Al menos una aerolínea conocida ya ha adoptado tal asociación. A principios de 2019, Nationwide anunció una asociación con Slice para mejorar la cobertura de los conductores de viajes compartidos.
«Esta asociación ejemplifica nuestro compromiso con la innovación al aprovechar la tecnología para proporcionar a los conductores de viajes compartidos un producto de seguro flexible e integral», explica Teresa Scharn de Nationwide.
También permite que cada empresa aporte sus propias fortalezas. Si bien Slice ofrece una plataforma con visión de futuro, Nationwide tiene un profundo conocimiento del comportamiento del cliente y el análisis de riesgos. No es difícil imaginar una situación en la que el seguro integrado y bajo demanda esté disponible para casi cualquier producto o servicio, convirtiéndose en la norma esperada en lugar de un nuevo invento.
Lo que las aseguradoras establecidas pueden aprender del seguro episódico
La revolución digital ha desbloqueado tres nuevos enfoques de los seguros que no eran posibles antes de la era del big data y la comunicación instantánea. Estos modelos incluyen suscripción continua, microseguros y seguros de economía colaborativa, dice Jeff Goldberg, vicepresidente senior de Novarica. Si bien es posible que los tres no estén presentes en el mismo producto de seguro, todos son parte de cómo funciona el seguro a pedido en la actualidad.
Todos estos enfoques requieren tres compromisos de las aseguradoras: análisis de datos, desarrollo de productos centrados en el consumidor y efectividad del sistema, dice Goldberg. Si bien las compañías de seguros pueden hacer algunos progresos en la esfera bajo demanda con solo uno o dos de estos pilares en su lugar, un crecimiento fuerte y sostenible exige los tres.
Las nuevas empresas de insurtech que se especializan en cobertura episódica generalmente lo hacen al encontrar un área que las pólizas y compañías establecidas no abordan. Por ejemplo, Slice comenzó abordando las brechas de cobertura para los conductores de Uber y Lyft que permanecieron incluso cuando los conductores tenían seguro de automóvil personal y cobertura a través de su compañía de viajes compartidos.
Slice tuvo éxito al abordar el deseo de los conductores de tener un seguro de automóvil completo dentro de los límites de la cobertura tradicional, las pólizas de viajes compartidos y los requisitos mínimos estatales. Tanto para las nuevas empresas de insurtech como para las aseguradoras heredadas, aprovechar el interés de los clientes en la cobertura bajo demanda significará encontrar estas brechas y desarrollar nuevas formas de abordarlas.
Es posible imaginar un mundo en el que las compañías de seguros compitan para cubrir artículos individuales de propiedad personal, como teléfonos inteligentes y bicicletas de montaña, dice Stephen Temple en Insurance Thought Leadership.
Las compañías de seguros establecidas tienen acceso a mucha más información sobre las necesidades, comportamientos y riesgos de sus clientes. Aprovechada de manera efectiva, esta información puede ayudar a las aseguradoras heredadas a competir al ofrecer una cobertura que es menos granular, pero más personal.
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