25 enero 2021

Responsabilidad de los trabajadores domésticos: ¿El seguro de vivienda cubre a la niñera?

Los trabajadores domésticos representan un gran porcentaje de la fuerza laboral mundial, y Estados Unidos no es una excepción.

Según la Alianza Nacional de Trabajadoras del Hogar, hay más de 2,5 millones de trabajadoras del hogar en los Estados Unidos. Hacen de todo, desde cuidar a niños, ancianos o familiares enfermos, tareas domésticas, cocinar, limpiar y jardinería.

Un número tan grande de trabajadores domésticos en este país presenta una importante cuestión de seguros. Si emplea a personas que trabajan en su hogar, como una niñera o un ama de llaves, ¿tiene la obligación legal de asegurar su hogar como si fuera un negocio?

En esta publicación, veremos los requisitos legales, así como algunos de los beneficios de asegurar a los trabajadores domésticos que sus clientes pueden no darse cuenta. También ofreceremos consejos sobre cómo los agentes independientes pueden abrir esas conversaciones.

¿Cómo se define a una trabajadora del hogar?

Un trabajador doméstico se clasifica como alguien que trabaja en el hogar de otra persona llamada empleador. La palabra clave aquí es «empleador» porque los trabajadores domésticos se consideran empleados en este tipo de acuerdo laboral.

La definición legal de empleado varía según el estado. Sin embargo, un trabajador doméstico generalmente se consideraría un empleado si le dice cómo, cuándo y dónde trabajar, tiene un contrato con él o si trabaja continuamente para usted en lugar de solo una vez.

¿Qué es la responsabilidad de un empleador?

Si un trabajador doméstico es un empleado y no un contratista independiente se lesiona en el trabajo, su empleador generalmente es responsable de las lesiones que sufra. Esto significa que el empleador tiene la obligación legal de asegurar su casa como si fuera un negocio.

Esto es algo que las personas deben tener en cuenta al contratar a una trabajadora doméstica que está legalmente clasificada como empleada. No es necesariamente algo que esté en el radar de todos porque es posible que no piensen en una trabajadora doméstica como una empleada en el sentido convencional.

Pero en esta situación, a menudo se requiere que el empleador tenga una cobertura de seguro bastante sólida en caso de que alguna vez se le considere personalmente responsable de una lesión sufrida por una trabajadora doméstica en su hogar o en su propiedad.

¿El seguro de vivienda cubre a los trabajadores domésticos?

Esta es una de las preguntas más frecuentes de las personas que contratan trabajadores domésticos. ¿El seguro de vivienda existente de un empleador cubre a estas personas? La respuesta corta es sí, según el propietario del corredor de seguros Jeff Ryan. Sin embargo, la cobertura es extremadamente limitada, lo que podría poner en peligro financiero a las personas que emplean trabajadores domésticos.

«La cobertura de propietarios de viviendas puede responder por un trabajador doméstico lesionado SI el trabajador NO está obligado a estar cubierto por las regulaciones de Compensación para Trabajadores de su estado», agrega Ryan. «Las pólizas de propietarios de viviendas EXCLUYEN la cobertura para ‘empleados residenciales’ (por ejemplo, trabajadores domésticos) SI se requiere que estén cubiertos por la Compensación para Trabajadores».

El equipo de Coastal Insurance Solutions señala que en el estado de Nueva York (como muchos otros), el seguro para propietarios de viviendas brinda cobertura de responsabilidad personal. Sin embargo, esa cobertura se limita a los miembros de la familia dentro del hogar. Si bien alguien puede considerar que su au pair es parte de la familia, las aseguradoras no lo hacen. Esto significa que la cobertura de los propietarios de viviendas no se extiende a ellos.

También mencionan que algunas pólizas para propietarios de viviendas ofrecen un endoso de Compensación para Trabajadores, pero solo cubre a los trabajadores domésticos que trabajan menos de 40 horas por semana.

La conclusión es que el seguro de propietario de vivienda puede ofrecer cierto nivel de protección, pero en realidad no es algo en lo que pueda colgar su sombrero. Como resultado, muchos propietarios que emplean trabajadores domésticos tienen grandes brechas en la cobertura, y ni siquiera lo saben. En el peor de los casos, podrían ser demandados por millones de dólares si un empleado resulta gravemente herido.

La mayoría de los estados requieren compensación para trabajadores

La mayoría de los estados requieren que los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores para cubrir a los trabajadores domésticos.

«Este seguro reembolsará a un empleado que se lesionó en el trabajo por gastos médicos calificados y salarios perdidos», según el proveedor de nómina familiar HomeWord Solutions. «Si no tiene una póliza de seguro de compensación para trabajadores, puede ser personalmente responsable de los gastos de su empleado lesionado».

Pero antes de verificar si su estado requiere o no compensación para trabajadores, el propietario debe determinar quién es el empleador. Si la ayuda se contrata a través de una agencia, por ejemplo, el seguro de esa agencia puede cubrir al trabajador, incluida la compensación laboral. Sin embargo, si el propietario determina que es el empleador, llegamos a nuestro siguiente punto con respecto a la compensación de trabajadores.

Las leyes de compensación para trabajadores varían de un estado a otro

Existen algunas diferencias significativas con respecto a cómo cada estado aborda la compensación laboral.

«Algunos estados tienen un umbral en dólares en cuanto a cuándo un empleado doméstico debe estar protegido por la compensación para trabajadores», explica Bob Rusbuldt, director ejecutivo de Independent Insurance Agents and Brokers of America. «Algunos tienen un umbral numérico, por ejemplo, la compensación para trabajadores no se requiere hasta que haya 10 empleados domésticos».

Por lo tanto, es crucial que verifique las leyes de compensación para trabajadores de su estado para analizar los detalles y las excepciones, así como las opciones que tienen los empleadores para comprar cobertura.

Agregue también el seguro de desempleo estatal

Además de la compensación para trabajadores, los empleadores a menudo deben pagar el seguro estatal de desempleo (SUI) para los trabajadores domésticos.

SUI proporciona estipendios a los trabajadores si un empleador termina la relación laboral por causas ajenas a su voluntad, explica Krystal Barghelame del proveedor de servicios de nómina y recursos humanos en línea Gusto. Bajo este acuerdo, un trabajador doméstico recibe cheques de pago de la agencia de desempleo del estado, ya sea hasta que haya encontrado un nuevo empleo o llegue al final del período de tiempo permitido.

Los beneficios de asegurar a las trabajadoras domésticas

En este punto, hemos establecido que las personas que contratan trabajadores domésticos a largo plazo generalmente se consideran empleadores, y los propios trabajadores se consideran empleados. Los empleadores son responsables de las lesiones sufridas por los empleados y necesitan cobertura como seguro de vivienda, compensación para trabajadores y seguro de desempleo estatal para protegerse.

Estar debidamente cubierto ofrece dos beneficios principales: tranquilidad y protección financiera.

Las lesiones en el hogar son más comunes de lo que piensas. Hay más de 21 millones de visitas médicas debido a personas lesionadas en sus hogares cada año, escribe Kimberly Alt del proveedor de soluciones de seguridad ASecureLife. Y desafortunadamente, muchos de estos accidentes son fatales, con más de 18,000 estadounidenses que mueren cada año por lesiones en el hogar.

Asegurar a los trabajadores domésticos significa que los empleadores no enfrentan una reacción financiera importante en caso de que su ama de llaves o jardineros tenga un accidente y se lesione. También garantiza que esos empleados estén bien atendidos. Los trabajadores domésticos, y los inmigrantes en particular, enfrentan una serie de peligros físicos que aumentan su riesgo de lesiones ocupacionales y muerte, escriben Sally C. Moyce, Ph.D., R.N. y el Dr. Marc Shenker.

La cobertura integral garantiza que estén adecuadamente cubiertos mientras están en el trabajo, puedan recibir rehabilitación física si sufren lesiones graves y recibirán ingresos si no pueden trabajar durante un período prolongado de tiempo. En el peor de los casos, la cobertura también proporcionará beneficios por fallecimiento, donde se otorga un pago al beneficiario de los trabajadores domésticos.

Cómo pueden los agentes abrir estas conversaciones

Ahora la gran pregunta. ¿Cómo debe iniciar una conversación sobre el seguro de las trabajadoras domésticas?

En primer lugar, debe dirigirse a los clientes existentes y prospectos que tienen más probabilidades de necesitar estos servicios. Dos de los grupos demográficos más grandes son los jefes de familia con familias numerosas, piense en padres con trabajos de tiempo completo y varios hijos, y personas mayores de 65 años o más, dice la analista de fuerza laboral, Lynn Wallis.

Estos son los tipos de personas que a menudo necesitan ayuda en la casa y son más propensas a contratar trabajadores domésticos.

A partir de ahí, se trata de construir relaciones. Es vital mantenerse en contacto con sus clientes e incluso una pequeña charla aparentemente sin importancia puede revelar los problemas que pueden estar enfrentando y proporcionar pistas sobre cómo puede atenderlos mejor.

Tal vez tenga un cliente que le ha estado comprando un seguro de vivienda durante años. Mencionan que recientemente tuvieron un bebé y contrataron a una niñera para que los ayude con el cuidado. Ese sería el momento perfecto para preguntar si están completamente cubiertos en caso de que la niñera se lesione en el trabajo.

Podría mencionar algunas de las opciones disponibles, como la compensación para trabajadores y el seguro de desempleo estatal, para asegurarse de que estén completamente cubiertos. Y debido a que los consumidores de seguros modernos prosperan con el conocimiento y la confianza, es importante proporcionarles materiales educativos para ayudarlos a comprender.

Señalarles una publicación de blog sobre el seguro de los trabajadores domésticos, un video sobre las opciones de cobertura u ofrecer un folleto con comparaciones de costos de pólizas son solo algunas ideas de cómo puede ayudar a sus clientes a obtener conocimientos adicionales.

Asegurar una fuerza laboral en crecimiento

Existe una creciente demanda de trabajadoras domésticas impulsada por las tendencias demográficas, sociales y de empleo, según Karin Pape, subdirectora de Mujeres en Empleo Informal: Globalizando y Organizando. Y como cualquier otra profesión, estos empleados merecen una cobertura adecuada en caso de una lesión o enfermedad.

Debido a que el seguro tradicional para propietarios de viviendas no siempre es adecuado, es vital que los empleadores que contratan trabajadores domésticos entiendan que muchos estados les exigen que compren un seguro de compensación para trabajadores, así como un seguro estatal de desempleo.

Como agente independiente, puede ayudar a asegurarse de que tengan todo lo que necesitan para cubrir a sus trabajadores domésticos. Es solo cuestión de educarlos sobre asuntos clave y señalarles las políticas correctas.

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