30 agosto 2025

¿Qué significa el seguro Tesla para las aseguradoras de P&C?

Imagina un coche que puede conducirse solo. Mejor aún, imagina un automóvil que (casi) puede asegurarse a sí mismo.

Tesla dio un paso más hacia ese objetivo en agosto. Ahora, los propietarios de Tesla de California pueden recurrir a la compañía para obtener un seguro.

¿Por qué un fabricante de automóviles saltó al negocio de los seguros? ¿Cómo pueden los fabricantes ayudar a los consumidores más que los corredores tradicionales? ¿Y qué podría pasar con la industria en su conjunto si más compañías automotrices ofrecen programas similares?

Profundizamos en la investigación para abordar estas preguntas espinosas. Esto es lo que descubrimos.

Plan de seguro actual de Tesla

Value Penguin dice que los planes de Tesla ofrecen protecciones específicas para los automóviles autónomos. El paquete de automatización del vehículo incluye cobertura para los momentos en que el automóvil está en modo autónomo. Los propietarios de Tesla que buscan personalizar su seguro para su vehículo pueden encontrar esto convincente. Pero es el costo del seguro de Tesla lo que tiene el potencial de hablar con la mayoría de los consumidores.

Tesla no proporcionó rangos de precios específicos para la cobertura, pero lapublicación del blog de la compañía sobre los nuevos planes sugirió que los consumidores podrían ver ahorros de hasta un 30 por ciento sobre el seguro convencional. «Debido a que Tesla conoce mejor sus vehículos, Tesla Insurance puede aprovechar la tecnología avanzada, la seguridad y la capacidad de servicio de nuestros automóviles para proporcionar seguros a un costo menor», explicó el equipo de Tesla.

Ese es un gran descuento, y vale la pena considerar cómo la compañía podría hacerlo realidad.

¿Cuánto sabe realmente Tesla?

El CEO de Tesla,Elon Musk , dijo a los periodistas que la compañía tiene conocimiento directo de cómo los clientes usan sus automóviles, y eso le da a la compañía una idea sobre el riesgo. En el futuro, agregó, se les podría pedir a los clientes de Tesla que acepten conducir sus autos con prudencia. Si no están de acuerdo y los sensores lo demuestran, los conductores podrían recibir una tarifa de seguro más alta.

Es cierto que el Tesla promedio está salpicado de cámaras, sensores e indicadores. Los datos que recopila el equipo podrían, en teoría, ser increíblemente útiles para establecer los precios de los seguros.

«Ahora, imagine cómo toda esta información podría ayudar a que los precios de los seguros de automóviles reflejen con mayor precisión el comportamiento del conductor. Podría rastrear todo, desde los malos hábitos hasta los cuasi accidentes, hasta el tipo de riesgos que cada conductor está dispuesto a asumir, o no tomar», diceJustin Bariso, autor de «EQ Applied».

Si los ejecutivos de Tesla tuvieran una visión completa de todo lo que hace un cliente mientras está detrás del volante, las conjeturas sobre los riesgos y beneficios podrían eliminarse virtualmente. Es una idea poderosa, pero por ahora, sigue siendo una teoría.

Sarah O’Brien, reportera de CNBC, explica que los datos agregados de los conductores se encuentran detrás de los precios de los seguros de Tesla por ahora. Pero, dice, las presentaciones regulatorias sugieren que Tesla quiere usar datos individuales en algún momento en el futuro. La compañía tendría que asegurarse de que esos planes no entren en conflicto con las leyes estatales. Los consumidores también pueden objetar que los ejecutivos de Tesla los vean conducir, aunque algunas compañías de seguros ya ofrecen descuentos basados en datos directos de vehículos asegurados.

Por ejemplo, tanto Progressive Insurance como Root Insurance utilizan una tecnología similar, señala el equipo de Value Penguin. La telemática enchufable brinda a las empresas una gran cantidad de datos sobre cómo conducen las personas, y esa información puede ayudar a guiar precios precisos.

Sin embargo, los conductores de Tesla pueden ser un poco diferentes. Están comprando autos con una gran potencia y velocidad, y es razonable esperar que les gustaría probar esas características al menos una vez. Como dice Ethan Jupp, editor de contenido de Motoring Research, «La pregunta, especialmente para los entusiastas de los automóviles, es si el beneficio del precio más bajo supera la vigilancia que se avecina, particularmente cuando te apetece dar un paseo rápido».

¿Por qué el seguro de Tesla es un tema candente?

La principal declaración de valor de Tesla tiene que ver con el precio. Los consumidores se sienten atraídos a considerar el cambio porque ahorrarán dinero en seguros. Pero si bien asegurar un Tesla es realmente costoso, el tema es complicado.

«Tesla obviamente sabe más que nadie sobre cómo están diseñados sus autos, pero no está claro que Tesla tenga datos dramáticamente mejores que las compañías de seguros sobre la frecuencia con la que sus autos se estrellan, o qué tan costosos son de reparar», escribe Timothy B. Lee, reportero senior de políticas tecnológicas de Ars Technica.

La tecnología avanzada incorporada en cada automóvil puede transformar incluso pequeños choques en grandes reclamos de seguros. Las compañías de seguros que esperan ganar dinero con las pólizas deben tener en cuenta eso al establecer los costos.

La analista automotriz Maryann Keller llega a decir que los Tesla son «imposibles de arreglar. Los mirarás y dirás: ‘No hay nada malo con el auto. Tiene una pequeña abolladura». Bueno, esa pequeña abolladura puede costar $ 15,000 para arreglar, o más. La verdadera pregunta es ¿alguien puede devolver estos autos a su estado de equipo original? Esa es la promesa del seguro».

También es difícil determinar las partes correctas que entran en un reclamo. Las piezas de Tesla no siempre son intercambiables, y eso significa que los agentes de campo deben saber mucho sobre el producto al evaluar los daños.

Incluso los modelos de Tesla aparentemente similares pueden tener precios de reparación radicalmente diferentes, señala Fred Lambert, editor en jefe de Electrek. «Si algo le sucede a un Model S 60 y se totaliza, el valor del vehículo debe adjuntarse al precio pagado (un paquete de baterías de 60 kWh) a pesar de que fue un paquete de baterías de 75 kWh el que se destruyó. Tiene sentido que Tesla se involucre más en el proceso de seguro teniendo en cuenta estas complejidades», dice.

Si Tesla puede encontrar una manera de aprovechar los datos sobre los consumidores, junto con la información sobre cómo se ensamblan los modelos, la compañía puede reducir razonablemente los costos y ayudar a los consumidores. Pero hay otra forma de lograr ese mismo objetivo.

¿Podría Tesla compartir información?

Tesla cree que la tecnología ayuda a reducir las colisiones, y eso debería hacer que el automóvil sea menos costoso de asegurar. Pero las compañías de seguros necesitan pruebas.

«Si bien estos autos podrían estar haciendo cosas notables para prevenir accidentes, nadie informa eso. Hasta que pueda obtener más datos para demostrar que estos sistemas realmente están reduciendo los accidentes, todo lo que puede hacer es ver cuánto cuesta solucionarlo», explica John Paul, gerente de asuntos públicos y seguridad vial en AAA Southern New England.

Si Tesla pudiera compartir información crítica sobre lo que sucede justo antes de un accidente, eso podría ayudar a los ajustadores a comprender cómo los conductores evitan las colisiones. Pero tal intercambio de datos aún no está sucediendo. «Sin información continua en tiempo real de cada automóvil, no podemos estar seguros de que las funciones de asistencia al conductor funcionen correctamente, eviten choques reales o incluso se activen», diceClifford Atiyeh escribiendo para Car and Driver.

Los críticos expresan dudas

El anuncio de Tesla se distribuyó ampliamente en la prensa, y muchas personas expresaron su preocupación por este cambio de dirección para el fabricante de automóviles.

«¿Por qué el equipo de Tesla podría reducir las primas de los conductores de Tesla, cuando las compañías de seguros establecidas detrás de la industria de seguros de automóviles de $ 285 mil millones en los EE. UU. no pudieron? Estas preguntas aún no tienen respuesta», diceBethan Moorcraft, editor adjunto de Insurance Business.

Si los consumidores se inscriben en el plan de seguro de Tesla, las respuestas a esas preguntas podrían quedar claras. Tesla podría ganar dinero o perderlo. Pero a algunos críticos les preocupa que el fracaso sea casi inevitable.

Warren Buffet tiene sus dudas, diciendo a sus accionistas en una reunión anual de Berkshire Hathaway: «El éxito de las compañías automotrices que ingresan al negocio de los seguros es probablemente tan probable como el éxito de las compañías de seguros que ingresan al negocio automotriz».

¿A dónde irá Tesla a partir de aquí?

Por el momento, el seguro Tesla solo está disponible en California y solo cubre los autos Tesla. La compañía planea expandirse y podría cambiar tanto la forma en que funciona la cobertura como la forma en que se maneja.

Los analistas de RBC Capital Markets, dirigidos porMark Dwelle, evaluaron el problema para Market Watch. Tesla podría optar por suscribir todos los préstamos futuros, lo que significaría licencias en los 50 estados. Una expansión exitosa también podría significar asegurar casas y automóviles, ya que los consumidores esperan agrupar planes para obtener mejores ofertas. Dwelle también señaló que es «un gran desafío adicional administrar una compañía de seguros para una organización que parece tener algún desafío en la entrega de su negocio principal de construcción de automóviles».

Pero Tesla podría necesitar abordar este desafío para cumplir su sueño de una flota de autos autónomos que manejen entregas en todo el país.

«Para hacer realidad su visión, los autos sin conductor necesitarán un seguro comercial, algo que ninguna compañía excepto Tesla puede estar dispuesta a proporcionar, dado que enviar una flota de vehículos totalmente autónomos para recoger pasajeros es básicamente un territorio inexplorado», dice Associated Press.

Si Tesla no puede conseguir que otras compañías aseguren autos autónomos a un precio razonable, construir esa flota no tiene sentido financiero. Esta incursión en el mercado de consumo podría ser un pequeño paso hacia esa flota. Y una vez que esos autos salgan a la carretera, ¿quién sabe cómo será el mercado de seguros?

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