14 septiembre 2022

Pago por uso: un nuevo horizonte para seguros integrados y personalizados

Las aseguradoras quieren una distribución indolora. Los clientes quieren personalización. Tanto las aseguradoras como los clientes quieren una cobertura que aborde los riesgos reales de manera adecuada.

El seguro de pago por uso (PAYG) ofrece una solución que une a las aseguradoras y los clientes. Al combinar la facilidad de la cobertura integrada con el enfoque en el seguro personalizado, los modelos de seguros de PAYG están cambiando la distribución y beneficiando tanto a las aseguradoras como a sus clientes.

Integrado + Personalizado = Pago por uso

El auge de las herramientas de seguimiento digital ha creado oportunidades para los modelos de pago por uso. «El seguro de pago por uso cae bajo el paraguas del seguro basado en el uso, que utiliza la telemática para rastrear cómo conduce una persona y luego recompensarla o penalizarla en forma de primas con descuento o más altas», escribe Joel Kranc en un artículo para Driving.ca.

A diferencia de la telemática tradicional, la cobertura de pago por pago se centra en cuánto se conduce un vehículo, en lugar de cómo el conductor maneja ese vehículo. Ya sea que se cobre por milla o por hora, el seguro PAYG «significa que se le cobrará específicamente en función de la distancia o el tiempo que conduzca», en lugar de en el comportamiento de conducción, escribe el colaborador de Forbes Tim Heming.

Al rastrear menos variables, las aseguradoras pueden ofrecer un modelo de seguro más transparente a los clientes. Los clientes también pueden conducir con la confianza de que su cobertura de seguro está ahí para ellos cuando la necesitan, y que no están gastando dinero en seguros cuando no necesitan hacerlo.

El seguro de pago por pago ya está siendo ofrecido por algunas insurtechs y aseguradoras establecidas en ciertos lugares. El campo permanece abierto para que las aseguradoras también exploren modelos de seguros de reparto integrados.

Con la cobertura de pago por pago integrada, los clientes comprarán el vehículo y el seguro juntos. Los vehículos pueden venir equipados con las herramientas telemáticas necesarias. Las aseguradoras y los fabricantes de automóviles pueden colaborar para garantizar que la telemática necesaria proporcione la información que las aseguradoras necesitan para brindar una cobertura efectiva.

Realización de un mundo de pago por uso

El seguro de pago por uso permite que las tecnologías de cobertura integradas, la telemática y la demanda de personalización de los clientes se crucen de manera valiosa. Aún así, persisten desafíos para las aseguradoras.

Una pregunta común entre los clientes de seguros es si el seguro de pago por pago cumple con los requisitos de seguro de automóvil de su estado. Otra es si el seguro de reparto ofrece cobertura adicional, como cobertura integral y de colisión.

Las aseguradoras que experimentan con modelos de pago por uso a menudo toman como guía los requisitos mínimos del seguro de automóvil estatal. Sin embargo, la brecha entre los requisitos mínimos de los estados y la cobertura que desean los clientes puede ser grande.

«No apuesten por recibir coberturas integrales y de colisión», advierte AutoInsurance.org editor en jefe Mathew B. Sims a los lectores. Sin embargo, señala Sims, los clientes pueden beneficiarse de preguntar a su proveedor o agente sobre la cobertura ampliada.

La cobertura ampliada puede ser un desafío para las aseguradoras de reparto. El seguro de pago por uso se centra en los riesgos asociados con el vehículo cuando está en uso. Como resultado, las pólizas actualmente se enfocan en la cobertura de responsabilidad civil y lesiones derivadas de accidentes automovilísticos y percances de tráfico.

Muchos reclamos integrales y de colisión, por otro lado, surgen cuando un vehículo no está en uso. Un árbol puede caer sobre el vehículo mientras se encuentra en un camino de entrada, por ejemplo. Solo con cobertura de pago por uso, el vehículo aplastado por árboles no tiene seguro cuando no está en uso. Dado que la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas no abordarán este tipo de daños, el propietario del vehículo puede tener pocos recursos.

Para superar este obstáculo, las aseguradoras deberán desarrollar pólizas flexibles que cubran los riesgos relacionados con la conducción mientras se conduce el vehículo y los riesgos relacionados con el estacionamiento mientras el vehículo está estacionado. A medida que se desarrolle el seguro de reparto, también se desarrollará el interés de los clientes en esta forma de cobertura.

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