10 junio 2020

¿Las políticas híbridas personales/comerciales dominarán las pequeñas empresas?

La línea entre la vida personal y la vida empresarial se ha difuminado en los últimos años. La economía colaborativa y las opciones de trabajo remoto han alentado a los trabajadores a hacer un uso rentable de su espacio vital y sus posesiones personales. Las medidas de distanciamiento social han convertido muchos trabajos en trabajo remoto, y muchos propietarios de pequeñas empresas y empresarios se encuentran operando únicamente desde casa.

A medida que desaparece la distinción entre uso personal y comercial, aumenta la confusión sobre qué pólizas de seguro se aplican en qué situaciones. Una respuesta es proporcionar cobertura híbrida de reclamos personales y comerciales.

El auge de las políticas híbridas

A partir de 2018, Estados Unidos tenía alrededor de 30.2 millones de pequeñas empresas, lo que representa más del 99 por ciento de las entidades comerciales que operan en todo el país, según una hoja informativa de la SBA de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Estas empresas emplean al 47.5 por ciento de todos los empleados de EE. UU.

Estos negocios ofrecen grandes oportunidades para las aseguradoras. «El truco ha sido apuntar a tales empresas de manera rentable, especialmente a las más pequeñas de las pequeñas: los 24 millones de empresas sin empleadores que representan aproximadamente el 80 por ciento de todas las empresas», dice Anne Rawland Gabriel de Digital Insurance.

Estas «empresas no empleadoras» incluyen propietarios únicos y sociedades. En términos generales, también incluyen trabajadores temporales y autónomos, cuya propiedad personal, hogar y vida diaria no se pueden separar claramente de sus esfuerzos comerciales.

Riesgos para las pequeñas empresas

Tanto los propietarios únicos como las pequeñas empresas enfrentan riesgos financieros de varias fuentes, incluidas posibles demandas. Un estudio de 2005 para la SBA estimó que para las pequeñas empresas, «los costos legales por litigios reales oscilaron entre $ 3,000 y $ 150,000». Con la inflación, este rango se encuentra entre aproximadamente $ 4,000 y $ 200,000 en la actualidad.

Hasta la fecha, el seguro de economía colaborativa se ha centrado en el tipo de trabajo que se realiza. Por ejemplo, el seguro para los conductores de Uber y Lyft se ha centrado en el aspecto de los viajes compartidos de su trabajo.

Este tipo de cobertura es convenientemente portátil para los trabajadores, escribe Megan Jenkins, directora de investigación del Centro para el Crecimiento y la Oportunidad de la Universidad Estatal de Utah. Sin embargo, carece de flexibilidad para las pequeñas empresas, los autónomos y los propietarios únicos que desean cambiar o expandir sus esfuerzos comerciales.

Las verdaderas políticas híbridas proporcionan esta flexibilidad. Permiten a los emprendedores trabajar desde casa, alterando su enfoque tantas veces como sea necesario para tener éxito e incluso prosperar en el trabajo elegido. Representan tanto el uso comercial como personal de activos clave como automóviles, computadoras y otros equipos.

Seguro híbrido y trabajo remoto

A medida que los trabajadores trasladan su trabajo de la oficina a casa para cumplir con las órdenes de refugio en el lugar, es vital que las empresas y las compañías de seguros consideren las necesidades de seguro de una situación de trabajo desde casa.

Las empresas de todos los tamaños pueden responder verificando la cobertura de seguro de vivienda de sus trabajadores, por ejemplo. Sin embargo, esta cobertura no abordará todos los riesgos que conlleva un trabajador remoto que hace su trabajo en casa.

«Desde la perspectiva del empleador, los riesgos de Compensación para Trabajadores son mayores [cuando los empleados trabajan desde casa]. Con el cambio en el entorno de trabajo se presentan peligros adicionales, especialmente porque no hay un departamento de recursos humanos o personal de mantenimiento en el sitio para mitigar posibles lesiones», dice Alexa Steffes de IntegrityFirst Insurance.

La póliza híbrida adecuada puede ayudar a abordar este problema para el empleador y el empleado, cubriendo tanto el uso comercial como personal del hogar.

Los modelos de trabajo desde casa también crean nuevos riesgos cibernéticos, según Kartikay Mehrotra, William Turton y Alyza Seenius en Insurance Journal. Las pólizas de seguro que cubren el trabajo remoto, así como el trabajo de propietarios únicos y otros propietarios de pequeñas empresas, pueden ayudar a protegerse contra riesgos como el robo de datos vitales cuando una máquina de trabajo se conecta inadvertidamente a un punto Wi-Fi público.

Asegurar a los trabajadores por cuenta propia, contratados y por encargo

Las empresas más pequeñas consisten en una persona, cuyas capacidades representan toda la capacidad de la empresa. Ya sea que trabajen como propietarios únicos, personal contratado o trabajadores temporales, estos clientes potenciales de seguros a menudo no ven ninguna diferencia entre sus activos y pasivos personales y los de su negocio. Las pólizas de seguro híbridas son las que más les ayudan, pero también han sido difíciles de encontrar o pagar para estos trabajadores.

Generar confianza en la economía colaborativa

La economía colaborativa depende de la confianza generada entre compradores, proveedores de servicios y las plataformas de terceros que los conectan. El seguro puede ayudar a construir y mantener esa confianza.

Actualmente, muchas plataformas de conciertos, como los servicios de viajes compartidos, no logran generar confianza. Sus métodos para divulgar información vital, como la cantidad y el tipo de cobertura de seguro disponible, son incompatibles con las formas en que las personas realmente usan la plataforma.

«Parte de la ventaja de estos servicios es su velocidad y conveniencia, por lo que todos estamos inclinados a hacer clic en ‘Aceptar’ los términos y condiciones y seguir adelante. Pero ahí es donde el fideicomiso puede crear una vulnerabilidad involuntaria», dice David Blessing, vicepresidente senior y director de suscripción de Liberty Mutual.

Las pólizas híbridas pueden aumentar la confianza al proporcionar un enfoque más claro y completo de la cobertura. Aquellos que compran estas pólizas también compran la seguridad de que no importa lo que suceda durante su trabajo temporal, su póliza de seguro tendrá respuestas.

La naturaleza evolutiva del trabajo personal / comercial

Las personas y las pequeñas empresas cambian rápidamente su enfoque de trabajo. Su pequeño tamaño ofrece flexibilidad, pero también plantea un desafío para las aseguradoras que deben evaluar con precisión el riesgo y brindar cobertura.

Por ejemplo, la cobertura para los conductores de viajes compartidos es esencial cuando los conductores transportan pasajeros de un punto a otro. Sin embargo, los conductores que realizan entregas de alimentos o paquetes también pueden necesitar cobertura, escribe Jaclyn Moriarty en Fit Small Business.

Con el aumento de las medidas de distanciamiento social y refugio en el lugar, las empresas de viajes compartidos como Uber y Lyft están cambiando su enfoque de los pasajeros a las entregas. Sin embargo, es posible que sus conductores no entiendan que pueden existir brechas en su cobertura de seguro incluso cuando conducen alimentos u otros artículos por la ciudad.

Las compañías de seguros pueden beneficiar a estos conductores y construir relaciones con los clientes al asegurarse de que los conductores entiendan lo que cubre su seguro de automóvil personal, lo que cubren las compañías de viajes compartidos y cómo llenar cualquier vacío.

Próximas tendencias en cobertura personal/comercial para pequeñas empresas

Parece poco probable volver a un mundo en el que la vida personal y la vida laboral se distingan claramente. Las aseguradoras que observan las tendencias existentes pueden identificar más fácilmente las oportunidades para abordar las necesidades de los clientes de pequeñas empresas de acuerdo con la forma en que esas empresas realmente operan.

Los modelos de seguros híbridos emergentes brindan orientación

Los viajes compartidos plantearon algunas de las primeras preguntas sobre las pequeñas empresas híbridas y el uso personal de vehículos.

«La evolución de los viajes compartidos ha creado un problema para las compañías de seguros, y su incapacidad para adaptarse a esta nueva forma de transporte ha dejado al conductor de viajes compartidos con pocas opciones para mantenerse protegido mientras está en la carretera», dice Dustin Walsey, cofundador y director ejecutivo del proveedor de seguros de viajes compartidos Buckle.

Sin embargo, el aumento de los viajes compartidos también ha creado una oportunidad para que las compañías de seguros comprendan y gestionen mejor los nuevos tipos de riesgo. Por ejemplo, las insurtechs como Buckle ahora ofrecen pólizas únicas que abordan las necesidades personales y comerciales de los conductores de viajes compartidos. Buckle también permite a los conductores personalizar sus pólizas hasta cierto punto, incluso incluyendo ciertos tipos de cobertura médica.

Otras insurtechs se han centrado en ofrecer cobertura híbrida para el uso comercial del hogar o para equipos utilizados en el trabajo independiente, escribe Lea Nonninger en Business Insider. Algunos también han comenzado a experimentar con una cobertura que se puede activar o desactivar, dependiendo de si una ubicación o artículo se está utilizando con fines comerciales en un momento dado.

El impacto de la economía colaborativa en el empleo

Una de las formas en que las aseguradoras han distinguido tradicionalmente entre actividad personal y comercial es observando la relación laboral. Por ejemplo, si un reclamo cae bajo la compensación para trabajadores generalmente depende de si el trabajador estaba actuando de acuerdo con las instrucciones de su empleador para el trabajo o estaba operando únicamente en su propio interés.

La economía colaborativa, el trabajo independiente y el trabajo por cuenta propia difuminan estas líneas para las pequeñas empresas y para las empresas que las aseguran. Exigen una nueva comprensión de cómo funciona el empleo y cómo la toma de decisiones comerciales se ve afectada como resultado, dice Gavin Souter de Business Insurance.

La distinción que alguna vez fue clara entre actividad personal y comercial se volverá más difusa en los próximos meses y más allá. Las aseguradoras que pueden abordar la nueva combinación de la vida personal con el trabajo diario tienen más probabilidades de mantener la lealtad del cliente y abordar el riesgo de manera más efectiva.

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