8 abril 2020

Impacto: COVID-19 y la industria de seguros

En las últimas semanas, COVID-19 ha afectado a casi todos los segmentos de la vida en los EE. UU. y en todo el mundo. Muchos estados han emitido órdenes de refugio en el lugar, que requieren que casi todos los trabajadores trabajen de forma remota o dejen de trabajar por completo, ya que las ubicaciones físicas de las empresas se ven obligadas a cerrar. La necesidad de frenar la propagación del nuevo virus ha impuesto nuevas reglas sobre el mantenimiento de una distancia física entre sí, interrumpiendo tanto la vida comercial como la personal. Esto incluye la industria de seguros.

Todavía hay mucho que no sabemos sobre COVID-19 y sus impactos finales en los negocios locales, nacionales y globales, y muchas empresas no están seguras de a dónde acudir en busca de ayuda. Las aseguradoras de P&C tienen una mayor responsabilidad de ayudar a los clientes y también de mitigar el daño que COVID-19 hace a su propio negocio.

Aumento de reclamos comerciales

Una crisis a menudo provoca una llamada de un cliente a su compañía de seguros, y el coronavirus no es diferente. Muchas empresas están respondiendo a los impactos de COVID-19 en su propio trabajo recurriendo a sus compañías de seguros.

Sin embargo, dado que COVID-19 es una circunstancia inusual, es posible que muchas pólizas de seguro no aborden directamente las pandemias o requieran interpretación para justificar si un pasaje en particular brinda cobertura para pérdidas comerciales relacionadas con COVID-19.

Interrupción del negocio

Por ejemplo, los reclamos bajo la cobertura de interrupción del negocio de un cliente podrían depender de si la contaminación por COVID-19 puede considerarse daño físico, escriben los abogados Brian L. Zagon y Michael D. Goodstein, socios de Van Ness Feldman. Se refieren a un caso legal pendiente en el que la pregunta «¿Es la contaminación por COVID-19 un daño físico?» está en disputa.

«La interrupción del negocio generalmente comienza en el momento en que una agencia calificada da una orden para cerrar una ubicación y termina cuando se levanta la orden, cuando se completan las actividades de limpieza o una vez que se alcanza un número máximo de días, según lo estipulado en la política», explica Blake Berscheid, vicepresidente asistente y director senior de reclamos de propiedad de Hays Companies.

No todas las políticas de interrupción de negocios comerciales tienen espacio para la interpretación. Después de la epidemia de SARS, por ejemplo, muchas pólizas se actualizaron para excluir específicamente la cobertura de infecciones bacterianas o virales, dice David F. Klein, socio de Pillsbury Law. Aquí, sin embargo, la redacción será esencial: COVID-19 es un virus y no una bacteria, por lo tanto, no se aplicarán exclusiones que solo mencionen bacterias.

Las nuevas leyes estatales o federales aprobadas para abordar el COVID-19 también pueden afectar la cobertura, incluso si una exclusión nombra específicamente las infecciones virales. Algunos estados se están adelantando a la disputa de cobertura de interrupción de negocios al exigir que las aseguradoras del estado respondan de una manera particular a tales reclamos. Por ejemplo, si se aprueba, un proyecto de ley presentado en la Asamblea de Nueva Jersey el 16 de marzo de 2020 requeriría que las aseguradoras traten la contaminación por COVID-19 como un reclamo cubierto.

Reclamaciones de construcción

También se espera que aumente el número de reclamos de seguros de construcción debido a la desaceleración del trabajo por COVID-19.

«A medida que los trabajadores se infectan, enferman y se ponen en cuarentena, podría surgir escasez de mano de obra. Esto puede retrasar y afectar los proyectos de construcción en curso», dice Michael Keester, socio del bufete de abogados Hall Estill.

Los contratos de construcción suelen incluir cláusulas que cubren el tiempo para la finalización del proyecto; Para muchos, el tiempo es esencial. A medida que los cierres relacionados con COVID-19, las órdenes de refugio en el lugar y las infecciones afecten la disponibilidad de los trabajadores y la puntualidad de los proyectos de construcción, también darán lugar a disputas sobre estas disposiciones de puntualidad, dice Keester.

Hacer negocios bajo COVID-19

Para las aseguradoras, responder a reclamos o preguntas de cobertura es solo un aspecto de lidiar con el coronavirus. Las aseguradoras también deben considerar su propio papel como empleadores.

Cambios en los patrones de trabajo de los seguros

Hasta el 24 de marzo de 2020, dieciséis estados, nueve condados y tres ciudades en cuatro estados adicionales en todo el país han emitido órdenes de quedarse en casa o refugiarse en el lugar.

Estas órdenes afectan a aproximadamente 158 millones de residentes de EE. UU., escriben Sarah Mervosh y Denise Lu en el New York Times. Si bien los detalles varían, la conclusión es la misma: no salga de casa a menos que sea absolutamente necesario.

Muchas órdenes también requieren que las empresas restrinjan el personal a aquellos que deben mantener el negocio en funcionamiento o facilitar la capacidad de otro personal para trabajar desde casa. Muchas compañías de seguros están obligadas a seguir esta regla. En consecuencia, «el énfasis en los esfuerzos para contener la propagación de COVID-19 puede significar permitir que el personal de las compañías de seguros, desde actuarios hasta suscriptores y gerentes de reclamos, trabaje fuera del sitio, muy probablemente desde casa», dice Gary Shaw, vicepresidente y líder de seguros de EE. UU. en Deloitte.

La atención a los problemas de ciberseguridad y el acceso a la información pueden ayudar a garantizar que el personal remoto tenga acceso seguro y confiable a la información que necesita para completar tareas esenciales. Shaw recomienda proporcionar a cada empleado de seguros acceso a una computadora portátil o de escritorio, una red privada virtual para proteger aplicaciones y datos críticos, herramientas de colaboración de audio y video, y «un equipo de soporte de TI adecuadamente equipado y dotado de personal» para apoyar a los trabajadores remotos.

¿Primas suspendidas?

Con el fin de mejorar los efectos económicos de la escasez de trabajo debido a los cierres relacionados con COVID-19, algunos estados están ordenando a las aseguradoras que implementen un período de gracia para el pago de primas. California proporciona un ejemplo: el 18 de marzo de 2020, el Comisionado de Seguros de California, Ricardo Lara, solicitó a todas las aseguradoras que proporcionaran un período de gracia mínimo de 60 días para el pago de primas.

«Ahora es el momento de unirse para ayudar a los consumidores a superar este período de incertidumbre sin precedentes, y eso incluye ayudar a los asegurados a mantener su cobertura de seguro si no pueden pagar sus primas», dijo Lara en un comunicado de prensa.

Las primas de seguro son uno de los muchos tipos de pagos domésticos ordinarios que se consideran para la indulgencia o suspensión, junto con hipotecas, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Si bien pocas de estas suspensiones tienen fuerza de ley hasta la fecha, parece probable que los consumidores estadounidenses necesiten asistencia mientras los riesgos de infección por COVID-19 requieran que la mayoría de la población se quede en casa.

Principales consideraciones para las aseguradoras

Como empleadores y como expertos en riesgos, propiedad y accidentes, las aseguradoras desempeñan un papel crucial en la respuesta y recuperación de COVID-19. Si bien aún se desconoce mucho, las aseguradoras pueden tomar medidas ahora para manejar el negocio de hoy y las necesidades de mañana de manera efectiva.

Comuníquese temprano y con frecuencia

Aclarar las opciones de cobertura de los clientes antes de que se presenten los reclamos puede ayudar a las aseguradoras de P&C a administrar reclamos y disputas de reclamos en tiempos inciertos.

En algunos estados, dicha comunicación ya es un requisito: el 10 de marzo de 2020, por ejemplo, el superintendente adjunto Stephen Doody del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York emitió una carta que requiere que las aseguradoras de P&C autorizadas «proporcionen cierta información sobre el seguro de propiedad comercial que ha suscrito en Nueva York», incluida la cobertura de interrupción de negocios.

Además, es importante informar a los clientes sobre cualquier cambio en el procedimiento ordinario para comunicarse con su aseguradora, cambiar la cobertura o presentar reclamos. Dado que muchas compañías de seguros ahora dependen en gran medida de los trabajadores remotos, estos procesos pueden verse alterados o interrumpidos. Proporcionar a los asegurados una guía clara sobre cómo comunicarse con su compañía de seguros puede ayudar tanto a los clientes como a las aseguradoras a manejar los negocios sin problemas.

Confíe en las ventajas existentes

Actualmente, las aseguradoras de propiedad y accidentes se encuentran en una posición sólida para responder a las reclamaciones relacionadas con COVID-19 y pagar a las que están cubiertas, dicen Sean Kevelighan y Michel Leonard, Ph.D. del Instituto de Información de Seguros.

A partir del tercer trimestre de 2019, el superávit acumulado de los asegurados fue de más de $ 800 mil millones, ocho veces lo que las aseguradoras de seguros generales pagaron por reclamos por desastres naturales cubiertos en los EE. UU. en 2017. Las diversas carteras de inversión, el reaseguro exhaustivo y los fondos de garantía estatales existentes brindan apoyo adicional a las compañías de seguros que enfrentan un aumento de reclamos como resultado del coronavirus, dicen Kevelighan y Leonard.

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