El papel cambiante de la IA en los seguros comerciales
En las últimas décadas, la inteligencia artificial ha pasado de la ciencia ficción al uso común. A diferencia de los programas informáticos convencionales, que simplemente ejecutan una lista de instrucciones preescritas, la IA puede adaptarse a la información que se le proporciona. Esta capacidad permite a los programadores crear software que puede identificar patrones, extrapolar predicciones y administrar información de manera más rápida y eficiente.
La capacidad de detectar patrones y señalar riesgos hace que la IA sea particularmente valiosa en los seguros comerciales. Tanto las nuevas insurtechs como las compañías de seguros establecidas están adoptando la inteligencia artificial para estas habilidades.
¿Por qué IA?
En su libro «Economic and Financial Knowledge Based Processing», los investigadores Louis F. Pau y Claudio Gianotti examinaron aproximadamente 250 aplicaciones diferentes de la inteligencia artificial a problemas en diversas industrias, incluidos los seguros. Descubrieron que las empresas encuestadas habían recurrido a la IA por su utilidad para resolver problemas más complejos que los programas tradicionales, por proporcionar información más rápida y precisa y por su potencial en la reducción de riesgos.
Mejor toma de decisiones basada en datos
Para la industria de seguros, la IA facilita la gestión de las cantidades masivas de datos generados tanto por las aseguradoras como por sus clientes.
«Los seguros siempre han sido un negocio de datos», dice el vicepresidente de producto de bolt , David Lewin. «La IA aporta una nueva forma de interpretar los datos y aportar información significativa tanto a nivel estratégico como transaccional.
«El uso de tecnologías de IA permitirá a los suscriptores pasar de la toma de decisiones manual y lineal basada en reglas a una información generada por computadora más precisa, lo que en última instancia permitirá a los suscriptores automatizar casos más simples y aprovechar los datos para ayudar en negocios más complejos y más grandes».
Kate Browne, asesora de suscriptores y experta sénior en reclamos de Swiss Re, subraya el punto de David al señalar que pocas industrias tienen más datos que la industria de seguros. El problema, entonces, es entender qué hacer con todos esos datos.
«Los seres humanos simplemente no tienen la capacidad de lidiar con las cantidades masivas de datos que estamos recibiendo ahora», dice Browne. «Esa es la ventaja competitiva de la IA, poder usar este diluvio de datos para tomar mejores decisiones».
Pensar en la IA como una capacidad estratégica
El poder de la IA se deriva de su flexibilidad. Al entrenar a la inteligencia artificial en tipos particulares de problemas, las insurtechs y las compañías de seguros pueden construir las herramientas que necesitan para una serie de tareas específicas, liberando a los suscriptores humanos para que se concentren en un trabajo aún más allá de la capacidad de una computadora.
«Si bien muchas aseguradoras están comenzando a ver beneficios de las aplicaciones de IA, las compañías que generan rendimientos significativos se acercan a la IA como una capacidad, no como una herramienta», escriben Sumit Taneja y Rupesh Malik en un documento técnico de EXL.
Al incluir seis aspectos específicos de la IA en su estrategia operativa (aprendizaje automático, procesamiento del lenguaje natural, modelos de datos de comportamiento, autenticación de voz, visión por computadora e Internet de las cosas), las compañías de seguros pueden maximizar el beneficio de las capacidades de IA para los suscriptores.
Inteligencia artificial en acción
La inteligencia artificial ya está cambiando la forma en que las aseguradoras hacen negocios. Un cambio clave pero que a menudo se pasa por alto es el poder de la IA para alinear las perspectivas y objetivos tanto de la aseguradora como del asegurado.
«Históricamente, las partes de un contrato de seguro, la aseguradora y el asegurado, siempre han tenido un conjunto diferente de información», escribe Denis Kessler, presidente y director ejecutivo de SCOR. Como resultado, ambos han actuado estratégicamente en un intento de inferir lo que sabía la otra parte. Las aseguradoras pueden encuestar a los asegurados sobre sus diversos comportamientos, por ejemplo, mientras que los asegurados pueden tratar de describir el riesgo o la pérdida de una manera que conduzca a una mayor ventaja.
La distinción entre lo que sabían las aseguradoras y lo que sabían los asegurados llevó, a su vez, a una falta de confianza. Sin embargo, al utilizar la inteligencia artificial tanto para evaluar el riesgo como para suscribir pólizas específicas, las aseguradoras pueden alinear las necesidades, la comprensión y los intereses de los clientes con los suyos. Asegurador y asegurado se convierten en aliados en la lucha contra el riesgo.
Aplicación de la IA a la evaluación de riesgos
Los investigadores han buscado aplicar la inteligencia artificial a la evaluación del riesgo durante varios años. En 2002, la inventora Jill K. Jinks presentó una solicitud de patente en Estados Unidos para «un sistema y método para evaluar interactivamente un riesgo de seguro comercial en un sistema interactivo», en el que los agentes, los transportistas y los servidores de seguros desempeñaron un papel.
Hoy en día, las insurtechs aplican la IA a las preguntas de suscripción de varias maneras. Un método es proporcionar una visión más precisa del riesgo subyacente al tener en cuenta factores que de otro modo no llegarían a la atención de un suscriptor. Estas herramientas pueden ser particularmente útiles para las empresas que buscan mejorar sus índices operativos combinados en una era de márgenes cada vez más ajustados, dice Richard Hartley, CEO y cofundador de Cytora.
Sin embargo, la evaluación del riesgo en sí misma es solo una de las formas en que la inteligencia artificial puede ayudar a las aseguradoras comerciales a enfrentar los desafíos actuales.
Ayudar a los suscriptores a ayudar a los clientes
Si bien las herramientas y capacidades de IA pueden ayudar a las compañías de seguros a proteger mejor sus propios resultados, al mismo tiempo pueden ayudar a los clientes de seguros a recibir el servicio personalizado que exigen y la cobertura que realmente necesitan.
Un estudio de caso de Cognizant describe el uso de la inteligencia artificial para comprender, modelar y predecir mejor los riesgos de inundación con el fin de suscribir mejor las pólizas y comprender el verdadero tamaño y alcance del mercado de seguros contra inundaciones de EE. UU. Al entrenar el software con cantidades masivas de datos geográficos y demográficos, Cognizant creó una herramienta que podría proporcionar historiales, patrones y predicciones de inundaciones más precisos. Esta herramienta se puede utilizar para redactar pólizas de seguro contra inundaciones de manera más efectiva, administrando riesgos específicos sin sobrecargar a los propietarios con una cobertura que no se ajusta a sus necesidades.
Por lo tanto, la inteligencia artificial utilizada en la suscripción beneficiará tanto a los clientes de seguros como a los suscriptores de seguros. «Al poder consumir más datos automáticamente, veremos más personalización y los clientes se beneficiarán al pagar por la cobertura que realmente necesitan», dice Sofya Pogreb, directora de operaciones de Next Insurance. Este nivel de personalización, a su vez, aumentará las posibilidades de que un cliente permanezca leal a su aseguradora existente, ya que la aseguradora demuestra una comprensión de sus necesidades específicas.
Consideraciones para aseguradoras comerciales
La inteligencia artificial ya desempeña un papel en una amplia gama de actividades humanas cotidianas. Las herramientas basadas en IA aparecen en los lugares de trabajo de seguros comerciales, así como en los lugares de trabajo de las empresas que buscan cobertura de seguro. La rápida propagación de la IA produce varias consideraciones nuevas para las aseguradoras.
Evaluación del riesgo en un mundo impulsado por la IA
Cuando se trata de suscripción, la inteligencia artificial no solo cambiará la forma en que trabajan las aseguradoras. También cambiará la forma en que evalúan el riesgo en sí, dice Warren Berey, director de suscripción y operaciones de N2G Worldwide Insurance Services.
Por ejemplo, las empresas que utilizan IA en sus propias operaciones, o que fabrican productos con IA integrada, enfrentan riesgos que nuestra comprensión de las operaciones informáticas tradicionales basadas en código puede no tener en cuenta. A medida que la tecnología evoluciona más rápidamente, se reduce la ventana de tiempo para recopilar información sobre estos riesgos y responder a través de una suscripción mejorada.
Ni las aseguradoras ni las empresas de ciberseguridad se toman a la ligera estos rápidos cambios. A medida que aumentan los riesgos relacionados con la IA, también lo hace el compromiso de la aseguradora de crear e implementar la tecnología para desafiarlos, dice Tim Marlin, líder de desarrollo de productos cibernéticos en Marsh.
Otros riesgos cambiantes también requieren la implementación de herramientas de suscripción habilitadas por IA. Además de los cambios en el negocio comercial y el riesgo cibernético impulsados por la propia IA, las aseguradoras de propiedad y accidentes se enfrentan actualmente a un mundo agitado. Las pandemias, las protestas, una economía tambaleante, la incertidumbre climática y otros desafíos continúan remodelando el riesgo.
Mejorar el trabajo de suscripción
Combinada con otras herramientas como el aprendizaje automático y el análisis de big data, la IA puede ayudar a los suscriptores a enfrentar el desafío. Estas herramientas «ayudan a las aseguradoras comerciales a reforzar sus capacidades para agilizar el proceso de suscripción [y] identificar y fijar el precio de los riesgos de manera eficiente y, por lo tanto, aumentar la rentabilidad», señalan Ramesh Darbha de CapGemini y sus colegas investigadores en un informe de 2018.
Los suscriptores con frecuencia están presionados por el tiempo. Pueden dedicar hasta el 50 por ciento de su tiempo de trabajo a tareas periféricas, en lugar del trabajo central de suscripción, según un documento técnico de GenPact.
«En un entorno heredado, los suscriptores deben priorizar los nuevos negocios manualmente, a menudo influenciados por factores distintos a la estrategia comercial», señala GenPact. El resultado es que muchos negocios nuevos no se escriben en absoluto, incluso si representaría valor para la aseguradora. La inteligencia artificial ofrece una forma de reducir la presión sobre los suscriptores, liberándolos para que se concentren en los problemas y tareas centrales para escribir nuevos negocios.
La inteligencia artificial no reemplazará a los suscriptores comerciales. Sin embargo, la IA proporciona una nueva y poderosa herramienta que puede cambiar y mejorar el trabajo de suscripción. A medida que los seguros de propiedad y accidentes comerciales continúan enfrentando riesgos nuevos, cambiantes e inciertos, la IA ofrece un camino a seguir para una suscripción confiable.
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