COVID-19 y seguro de automóvil: lo que sabemos hasta ahora
La pandemia de COVID-19 cambió radicalmente los hábitos laborales y de vida de los estadounidenses. Los cierres, las órdenes de refugio en el lugar y la necesidad de ponerse en cuarentena para contener la propagación del virus han significado que millones se queden en casa. Los vehículos personales y comerciales permanecieron estacionados. Algunos clientes de seguros de automóviles incluso buscaron tarifas reducidas o eliminar la cobertura de vehículos que nadie conducía.
Al igual que otros sectores de la economía estadounidense, el seguro de automóviles está experimentando cierta recuperación cerca de fines de 2020. Se espera una mayor recuperación el próximo año. Sin embargo, el camino por delante aún puede contener obstáculos inesperados.
Tendencias de los seguros de automóviles en los primeros meses de la pandemia
A medida que COVID-19 cerró negocios y confinó a los estadounidenses a sus hogares en marzo de 2020, los llamados a cambios en el seguro de automóviles llegaron rápidamente.
En marzo de 2020, por ejemplo, la Fundación de Educación de la Federación de Consumidores de California (CFCEF) solicitó al comisionado de seguros del estado que exigiera a las compañías de seguros de automóviles que devolvieran los pagos de primas a los conductores que no pudieron salir a las carreteras debido a la pandemia. La medida evitaría «ganancias inesperadas» y ayudaría a los trabajadores más pobres del estado, dijo Richard Holober, director de CFCEF.
Eventualmente, varias compañías de seguros de automóviles reembolsaron o acreditaron partes de las primas de seguros de automóviles a clientes en todo Estados Unidos.
«Estas compañías estaban tratando de reflejar lo que está sucediendo en este momento, porque los costos en los que incurren las aseguradoras son significativamente diferentes de lo que esperaban», dice Greg Frankowiak, actuario consultor senior de Pinnacle Actuarial Resources, Inc.
Sin embargo, en la segunda mitad de 2020, las compañías de seguros han comenzado a alejarse de los reembolsos y créditos. El aumento del tráfico de automóviles y un regreso gradual a los patrones de tráfico esperados han cambiado el campo de juego nuevamente.
¿Se está recuperando el seguro de automóvil?
Los descuentos y reembolsos ofrecidos por las compañías de seguros de automóviles no afectaron negativamente los resultados de las aseguradoras. Esto se debe a que los conductores que no conducían tampoco se exponían a sí mismos ni a sus vehículos a accidentes. Un informe de Deloitte a principios de 2020, por ejemplo, encontró que las millas recorridas en EE. UU. cayeron un 40.2 por ciento en abril y un 25.5 por ciento en mayo con respecto al año anterior.
A pesar de que las primas cobradas disminuyeron, «también hubo una reducción en el número de accidentes y los dólares asociados con ellos debido a la inactividad en el mercado desde un punto de vista económico», dice Matthew Carrier, director de Deloitte Consulting. Pagar significativamente menos reclamos significaba que las aseguradoras podían devolver algunos fondos a los clientes y aún así cumplir con sus objetivos comerciales.
En la segunda mitad de 2020, la compra de pólizas de seguro de automóvil comenzó a superar la compra de pólizas similares en el año anterior. Una encuesta de TransUnion, por ejemplo, encontró que si bien el interés de los clientes en comprar un seguro de automóvil cayó un 8 por ciento en abril de 2020 en comparación con abril de 2019, había aumentado en junio de 2020 a una tasa un 12 por ciento más alta que en junio de 2019.
Las primeras cifras del tercer trimestre de 2020 muestran que tanto los clientes personales como los comerciales han comenzado a comprar seguros de automóviles nuevamente a tarifas similares a las publicadas antes de la pandemia, según un estudio de LexisNexis Risk Solutions.
«Las moratorias de cancelación impuestas por los transportistas en el punto álgido de la crisis de COVID expirarán, los gobiernos estatales están reabriendo y emitiendo más licencias de conducir, y los transportistas están comenzando a solicitar reducciones de tarifas», dice Tanner Sheehan, vicepresidente asociado de seguros de automóviles de LexisNexis Risk Solutions. «Todas estas son señales de que las compras tienen un gran potencial para recuperarse».
El final de 2020, entonces, ofrece varias condiciones prometedoras para las compañías de seguros de automóviles que buscan proteger sus resultados al cierre del año. Sin embargo, estas tendencias de cobertura de automóviles pueden cambiar a medida que continúan los impactos de COVID-19, dice Mark McElroy, vicepresidente ejecutivo de TransUnion Insurance Solutions.
«El estado de la compra de seguros de automóviles sigue siendo incierto, y será fundamental que las compañías de seguros se adapten a estos comportamientos de compra cambiantes y a las diferentes necesidades de los consumidores», dice McElroy.
Seguro de auto en 2021 y más allá
A pesar de que los conductores están regresando a las carreteras, los efectos de la pandemia probablemente repercutirán en las aseguradoras de automóviles en los próximos años.
Preparación para los cambios en el comportamiento del cliente
La disminución en las millas recorridas representa un efecto claro a corto plazo de COVID-19 en el comportamiento relacionado con el automóvil y el seguro de automóviles. Sin embargo, a medida que la pandemia continúa dando forma a la toma de decisiones en las comunidades de los EE. UU. y el mundo, otros cambios en el comportamiento de los clientes también pueden afectar el seguro de automóvil.
Por ejemplo, los cambios en los hábitos laborales y escolares, con más trabajadores y estudiantes que se quedan en casa, pueden resultar en una disminución en las ventas de automóviles nuevos. «Los ingresos de primera línea se verán afectados por cualquier caída en las ventas de automóviles nuevos, aunque el impacto será moderado en relación con el volumen total de vehículos asegurados», escriben Ari Chester y sus colegas investigadores de McKinsey.
Otros eventos pueden cambiar el comportamiento de conducción y afectar también a las aseguradoras de automóviles, agregan, como el alto desempleo sostenido, que reduce la necesidad de viajar. El aumento de la aversión al riesgo como resultado del trauma relacionado con COVID-19 también puede mantener a los conductores cautelosos fuera de la carretera.
A medida que los conductores cuidadosos se quedan en casa, los conductores más imprudentes pueden salir a las calles de una manera que afecta las tasas de accidentes. Un estudio de abril de 2020 realizado por la Asociación de Seguridad Vial de los Gobernadores, por ejemplo, encontró que durante los cierres por coronavirus, los conductores que estaban en las carreteras se involucraron en más casos de comportamiento de conducción imprudente. Cuatro estados, Colorado, Indiana, Nebraska y Utah, registraron a los conductores que viajaban a más de 100 millas por hora, mientras que los sensores a nivel de la calle en Los Ángeles encontraron que los conductores aumentaron su velocidad hasta en un 30 por ciento. Nevada y Rhode Island descubrieron que, si bien los accidentes automovilísticos en general habían disminuido, los accidentes fatales que involucraban a peatones estaban aumentando.
El comportamiento del conductor puede ser difícil de pronosticar en las mejores circunstancias. Sin embargo, cuando se combina con los efectos en gran parte desconocidos de COVID-19, los resultados para las aseguradoras de automóviles pueden ser aún más difíciles de predecir.
Construyendo relaciones más sólidas con los clientes
Una forma en que las aseguradoras de automóviles pueden responder a los efectos de COVID-19 es adoptando la voluntad de los clientes de compartir datos de salud y vida para construir relaciones más empáticas con los clientes, escriben Roger Peverelli y Reggy De Feniks en Insurance Thought Leadership. Estas relaciones incluyen la oportunidad de capacitar a los clientes para que tomen decisiones más informadas sobre seguros y riesgos.
«La crisis… trajo algo inesperadamente positivo», explican Peverelli y De Feniks. «Todos están haciendo todo lo posible para ayudarnos a todos a superar este momento difícil. Se nota un sentido de conexión y unión sin precedentes. La gente realmente se preocupa por los demás». Las aseguradoras pueden expandir este sentido de cuidado, combinado con un sólido análisis de datos, para brindar un servicio personalizado y educación a los clientes de seguros.
A medida que los propietarios de automóviles y las aseguradoras se adapten a la nueva normalidad, es probable que ambas partes continúen reconsiderando su enfoque del seguro de automóviles. La cobertura basada en el uso puede volverse más popular a medida que los conductores buscan administrar los costos mientras mantienen un vehículo disponible para sus necesidades. Las aseguradoras, mientras tanto, pueden beneficiarse de la construcción de relaciones más sólidas con los clientes y de proporcionar soluciones de seguros simples y bajo demanda a las que se puede acceder digitalmente.
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