2 octubre 2019

Comprender la economía colaborativa: 5 formas en que los proveedores pueden involucrar a la próxima generación

En la economía gig, la única constante es el cambio.

Un número cada vez mayor de trabajadores estadounidenses está aceptando trabajos independientes o a tiempo parcial para complementar los salarios estancados de la gran mayoría de los trabajos primarios y convencionales. Y los números indican que estos trabajos secundarios solo seguirán creciendo.

Cuando se dedican a trabajos temporales, estos trabajadores enfrentan una serie de riesgos. Debido a la naturaleza del trabajo por encargo, los riesgos y responsabilidades no siempre son fáciles de definir o pueden pasar desapercibidos por los modelos actuariales tradicionales.

La economía colaborativa ofrece una serie de oportunidades para que las aseguradoras de seguros generales se involucren en nuevos mercados. Para hacerlo, las aseguradoras deberán comprender la naturaleza de la economía colaborativa.

Llegue a los clientes de la economía colaborativa donde estén

Un informe de 2018 del Departamento de Trabajo de EE. UU. afirma que la proporción de trabajos fuera del empleo tradicional no ha cambiado en la última década, situándose en aproximadamente el 10.1 por ciento de todos los trabajadores estadounidenses. De hecho, el Departamento de Trabajo afirmó que el número de trabajadores de la economía colaborativa hoy en día es en realidad más bajo que en 2005.

Esta encuesta, sin embargo, no tiene en cuenta un número cada vez mayor de trabajadores de la economía colaborativa, dice Mike Boro, socio de la Práctica de Servicios de Recursos Humanos de PWC. Por ejemplo, la encuesta del Departamento de Trabajo contó solo a aquellos que dependen de formas alternativas de trabajo para su ingreso principal. No contó a las personas que tienen un empleo convencional a tiempo completo o parcial, pero participan en la economía colaborativa para complementar sus ingresos.

Cuando se tienen en cuenta estos trabajadores, la proporción de trabajadores que participan en la economía colaborativa puede estar más cerca del 30 por ciento. Un estudio de 2018 realizado por la Reserva Federal encontró que el 30 por ciento de todos los encuestados había realizado algún tipo de trabajo temporal en el mes anterior a la encuesta. Los trabajadores más jóvenes también tenían más probabilidades de hacer trabajos temporales que los mayores: el estudio encontró que el 37 por ciento de los trabajadores de 18 a 29 años y el 34 por ciento de los de 30 a 44 años hacían trabajos temporales, mientras que solo el 27 por ciento de los trabajadores de 45 a 59 años lo hacían.

Otra forma de medir el crecimiento de los trabajos de la economía colaborativa es mediante el seguimiento de la cantidad de formularios 1099 presentados por los contribuyentes. Estos formularios enumeran las fuentes de ingresos no incluidas en los formularios W-2 (utilizados para rastrear los salarios del empleo convencional). Desde el año 2000, el número de formularios 1099 presentados ha aumentado alrededor del 22 por ciento, dicen los investigadores Eli Dourado y Christopher Koopman del Centro Mercatus de la Universidad George Mason. En ese mismo tiempo, el número de formularios W-2 se redujo en aproximadamente un 3.5 por ciento.

Para las aseguradoras que buscan interactuar con los trabajadores de la economía colaborativa de hoy, conectarse con trabajadores independientes a tiempo completo o trabajadores de empresas temporales no es suficiente. En cambio, las aseguradoras deberán ampliar su visión. El trabajo de la economía colaborativa hoy en día se presenta en una amplia variedad de formas, y un número cada vez mayor de trabajadores se dedica a él.

Abordar los riesgos exclusivos de la economía colaborativa

A medida que el trabajo de la economía colaborativa se ha diversificado, también lo han hecho los riesgos que plantea este tipo de trabajo. Las aseguradoras deben adaptar las pólizas no solo para los trabajadores de la economía colaborativa, sino también para los tipos de trabajo que realizan estas personas.

Los trabajos de la economía colaborativa son tan variados y diversos como los puestos de trabajo convencionales. Por ejemplo, un informe de investigación de Business Insider Intelligence de 2018 encontró que el 42 por ciento de los encuestados no usaba plataformas conocidas como PeoplePerHour, Fiverr, Upwork y TaskRabbit para su trabajo de economía colaborativa.

«Los trabajadores de la economía colaborativa no son empleados de estas plataformas y, por lo tanto, generalmente no reciben beneficios convencionales para empleados, como seguros u opciones de jubilación», dice Lea Nonninger de Business Insider. Tampoco se benefician de las pólizas de responsabilidad del empleador o de la compensación laboral en caso de lesiones en el trabajo.

Las insurtechs dirigidas a los trabajadores de la economía colaborativa generalmente se han centrado en un tipo particular de trabajo o seguro, como la cobertura de automóviles para los conductores de Uber y Lyft. Este tipo de cobertura beneficia a los trabajadores de la economía colaborativa al ser portátil, lo que permite a los trabajadores de la economía colaborativa realizar tareas para varios clientes sin preocuparse por si su seguro los cubrirá en caso de accidente, dice la directora del Centro para el Crecimiento y la Investigación de Oportunidades, Megan Hansen.

El big data y el análisis impulsados por inteligencia artificial permiten comprender los riesgos asociados con los puestos o tipos de cobertura de la economía colaborativa y abordarlos con una cobertura significativa. Las compañías de seguros que aprovechan estos datos pueden atraer clientes más fácilmente al proporcionar la cobertura que esos clientes desean y necesitan.

Flexibilice la cobertura

Varios sistemas digitales ya han simplificado el trabajo y el pago para los participantes de la economía colaborativa. Por ejemplo, las compañías de pago como PayPal y Stripe permiten que los trabajadores de la economía colaborativa reciban su pago más rápidamente, mientras que compañías como Uber y Lyft usan su aplicación para conectar a los trabajadores con los clientes que pagan, dice Nicole Mongillo en PropertyCasualty360.

Los trabajadores de la economía colaborativa están cada vez más acostumbrados a sistemas en los que pueden hacer negocios digitalmente. Las compañías de seguros pueden aprovechar esta comodidad facilitando a los trabajadores la obtención de la cobertura que necesitan desde un dispositivo móvil.

Algunas insurtechs ya están avanzando en este espacio. Por ejemplo, la startup Trupo, con sede en Nueva York, ofrece pólizas de seguro de discapacidad a corto plazo para trabajadores de la economía colaborativa. La empresa fue fundada por Sara Horowitz, quien fundó el Sindicato de Autónomos en 1995.

Tanto el Sindicato de Freelancers como Trupo buscan poner a disposición de los freelancers beneficios como seguro médico, tiempo libre remunerado y licencia por enfermedad. Estos beneficios generalmente no están disponibles ni para los clientes de los trabajadores independientes ni para las agencias gubernamentales, los cuales requieren una relación laboral convencional en la mayoría de los casos.

«No estamos esperando, el gobierno no puede o no quiere hacerlo. Estamos construyendo la red de seguridad nosotros mismos», dice Horowitz.

Si bien Trupo no es la única compañía que ofrece cobertura para los trabajadores de la economía colaborativa, muchos participantes de la economía colaborativa se quedan sin cobertura porque pueden tener dificultades para explicar su ocupación e ingresos a las compañías de seguros de mentalidad convencional. Las aseguradoras que adaptan la cobertura teniendo en cuenta el trabajo por encargo facilitan el proceso de solicitud y pueden atraer a más clientes.

Cobertura Champion para contratistas

Los contratistas también constituyen un sector en crecimiento, pero sin explotar, de la economía colaborativa, dice Eileen Appelbaum del Centro de Investigación Económica y Política. Por ejemplo, el personal de limpieza o seguridad en cualquier edificio grande puede trabajar para un contratista externo, donde son tratados como trabajadores contratados, pero a menudo se cuentan como trabajadores empleados convencionalmente.

Estos trabajadores temporales ocultos enfrentan muchos de los mismos riesgos que los autónomos y otros que toman su línea de trabajo diaria en sus propias manos. Aún así, no suelen ver estos riesgos porque su trabajo por contrato se siente más como un trabajo convencional.

A medida que las clasificaciones laborales continúan cambiando a nivel federal, estatal y local, es posible que las empresas contratistas no se den cuenta de que son responsables de las lesiones o pérdidas de un contratista hasta después de que ya haya ocurrido un accidente, dice Lin Grensing-Pophal de la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos.

Centrarse en el seguro de trabajadores para las empresas contratistas puede ofrecer una nueva fuente de negocios y la oportunidad de generar credibilidad en la economía de los conciertos. Las compañías de seguros pueden trabajar con empresas establecidas al mismo tiempo que obtienen una mayor comprensión de la economía colaborativa y se establecen como fuentes de información confiables.

Manténgase al tanto de los cambios en las leyes laborales

A medida que la economía colaborativa transforma el trabajo en los EE. UU., las leyes laborales federales, estatales y locales están cambiando para compensar. Los cambios en estas leyes afectan los factores de riesgo, lo que a su vez puede afectar las formas en que las compañías de seguros se acercan a los trabajadores de la economía colaborativa y les brindan cobertura.

Por ejemplo, la ciudad de Seattle aprobó una ley en 2015 que permite a los conductores de Uber y Lyft sindicalizarse, dice Daniel Wiessner de US News & World Report. Si bien la ley fue anulada por el Tribunal de Apelaciones del Noveno Circuito, representa una creciente preocupación pública sobre las condiciones de trabajo que enfrentan los participantes de la economía colaborativa.

Algunos estados han respondido echando un segundo vistazo a sus definiciones para empleados y contratistas independientes. Por ejemplo, en la decisión de Dynamex de abril de 2018, la Corte Suprema de California estableció una nueva prueba de tres partes para determinar si un trabajador es un empleado o un contratista, dice Timothy Kim, abogado de Sheppard Mullin.

La legislatura de California respondió en 2019 con un proyecto de ley que buscaba eximir a ciertos tipos de trabajadores de la prueba Dynamex de tres partes. Estos incluían profesionales como médicos, asesores de inversiones y algunos vendedores directos. Sin embargo, los trabajadores de la economía colaborativa aún estarían cubiertos por el estándar de Dynamex bajo la nueva ley, dice la asambleísta Lorena González, patrocinadora del proyecto de ley.

A medida que las reglas que definen y redefinen el trabajo por encargo continúan cambiando, las compañías de seguros deberán comprender cómo se aplican estas reglas a sus clientes. También deberán comprender cómo los cambios en la clasificación mejoran o reducen varios riesgos para los trabajadores.

La economía colaborativa continúa cambiando, cambiando muchas normas establecidas en la fuerza laboral. Las compañías de seguros que se mantienen alertas a estos cambios pueden encontrarse con los clientes donde están y brindarles la cobertura que necesitan.

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