29 febrero 2020

Compre un automóvil, obtenga un seguro: el futuro del seguro de automóvil integrado

El fabricante de automóviles Tesla es conocido por su innovación en la fabricación de vehículos eléctricos. Recientemente, sin embargo, la compañía también ha tratado de innovar en la cobertura de esos vehículos ofreciendo su propio seguro para vehículos Tesla.

La combinación de seguros con la compra de un vehículo se ha popularizado entre otros fabricantes de automóviles. Compañías como BMW y Ford también han comenzado a experimentar con seguros integrados, o coberturas que se incluyen en el precio de compra de un vehículo nuevo.

A medida que los fabricantes de automóviles comienzan a incluir seguros con sus vehículos, es posible que las compañías de seguros generales establecidas deban modificar su enfoque del seguro de automóviles. Un futuro con cobertura de vehículos integrada puede verse muy diferente del mundo que estas aseguradoras han habitado hasta la fecha.

Innovación en seguros de Tesla

El sitio web de Tesla Insurance describe a Tesla Insurance como «una oferta de seguro a precios competitivos diseñada para proporcionar a los propietarios de vehículos Tesla tarifas hasta un 20% más bajas y, en algunos casos, hasta un 30%». Los propietarios reciben un número gratuito al que llamar para hablar con un agente de Tesla.

Actualmente, el seguro de Tesla cubre solo modelos específicos de Tesla y solo está disponible para propietarios en California. Sin embargo, la compañía espera expandir la cobertura a otros estados, según su sitio web de seguros.

En una publicación de blog sobre la oferta, Tesla afirma que la compañía puede ofrecer seguros de menor precio porque «Tesla Insurance puede aprovechar la tecnología avanzada, la seguridad y la capacidad de servicio de nuestros automóviles para proporcionar seguros a un costo menor». La compañía cita la «seguridad activa y las funciones avanzadas de asistencia al conductor» de los vehículos como factores que contribuyen a los precios más bajos.

Específicamente, la compañía parece estar aprovechando los datos que puede recopilar de los vehículos Tesla. «Esencialmente tenemos un… oportunidad de arbitraje de información donde tenemos conocimiento directo del perfil de riesgo de los clientes», dice el fundador de Tesla, Elon Musk.

Las compañías de seguros, sin embargo, tienden a ver los vehículos Tesla como un riesgo mayor. Un informe de Wall Street 24/7 encontró que el Tesla Model X Electric 4WD y el Tesla Model S 4dr Electric 4WD fueron los dos vehículos más caros para asegurar en 2019, escribe Duffie Osental en Insurance Business.

¿La mayor comprensión de Tesla de las particularidades de sus vehículos y de los datos de los conductores realmente posiciona al fabricante de automóviles para ofrecer seguros a tarifas significativamente inferiores a las de las compañías de seguros de automóviles establecidas?

Vale la pena señalar que Tesla Insure no es el primer paso del fabricante de automóviles hacia los seguros. En 2017, la compañía anunció una asociación con Liberty Mutual Insurance Company en América del Norte para ayudarlo a ofrecer seguros directamente a los compradores de Tesla, informan Dana Hull y Katherine Chiglinsky en Insurance Journal.

Nuevas fronteras en seguros de automóviles integrados

El enfoque de Tesla hasta ahora ha sido ofrecer cobertura de seguro a los propietarios de Tesla en el punto de venta. Sin embargo, la cobertura de seguro que está integrada en el precio de compra del vehículo también ha ganado interés entre los fabricantes de automóviles y los proveedores de seguros.

Seguro Ford

Ford anunció recientemente su programa Ford Insure , que ofrece «un producto de seguro que utiliza datos de vehículos conectados para ayudar a los conductores a obtener descuentos en función de sus comportamientos de conducción», según el sitio web de la compañía.

La compañía promete un descuento del 10 por ciento cuando los conductores se inscriben y hasta un 40 por ciento en descuentos cuando se renueva la póliza, según los datos recopilados sobre el comportamiento del conductor. Sin embargo, en promedio, los conductores pueden esperar ver una reducción de alrededor del 20 por ciento en su prima, dice David McClelland, vicepresidente de estrategia de Ford Motor Company.

Si bien el programa actualmente cubre la mayoría de los vehículos modelo 2020, solo está disponible en 38 estados en este momento.

Además, el programa Ford Insure no cubre el Ford F-150, uno de los vehículos más populares de la compañía. A partir de 2015, la F-150 comenzó a producirse con una carrocería de aluminio en lugar de una de acero, lo que generó preocupaciones sobre los altos costos de reparación y las altas primas de seguro; sin embargo, hasta la fecha «las pérdidas por colisión de la F-150, que son los costos incurridos después de un accidente, están un 31.8% por debajo del promedio» para las camionetas en los mismos años modelo, dice Joel Stocksdale en Auto Blog. Ford no ha emitido una declaración explicando por qué la F-150 fue excluida del programa Ford Insure.

El programa de seguros está actualmente suscrito por Nationwide Mutual Insurance, dice Tariq Kamal, editor asociado de F&I y la revista Showroom.

BMW y Wrisk

En septiembre de 2018, la startup de insurtech Wrisk se convirtió en el único socio de seguros del fabricante de automóviles BMW en el Reino Unido.

«Como resultado, el fabricante de automóviles está poniendo fin a una asociación existente con un proveedor de seguros heredado, y cualquier seguro vendido directamente a través de las redes BMW o Mini en el Reino Unido ahora será a través de una plataforma diseñada por Wrisk», dice Scott Carey de TechWorld.

En diciembre de 2019, BMW y Wrisk anunciaron «Mini Flex», un plan para ofrecer tres meses de seguro de automóvil gratis en todos los vehículos Mini nuevos vendidos en el Reino Unido. El comprador de un nuevo vehículo Mini recibe sus tres meses gratis cuando se suscribe a una póliza de seguro ofrecida en el Mini a través de BMW Group Financial Services y Wrisk.

«A medida que los modelos de propiedad de automóviles cambian y los comportamientos de compra de los consumidores continúan evolucionando rápidamente, entendemos que la innovación es vital para brindar una experiencia agradable al cliente», dice Philip Kerry, director de ventas y marketing de BMW Group Financial Services.

Wrisk está suscrito por Great Lakes, una subsidiaria de Munich Re.

Cómo P&C puede unirse a la revolución de los seguros de automóviles integrados

A primera vista, la búsqueda de los fabricantes de automóviles para ofrecer seguros con la compra de un vehículo puede parecer crear una competencia directa con las compañías de seguros. Sin embargo, hasta la fecha, todas las aseguradoras que han intentado iniciar un programa de este tipo lo han hecho asociándose con una o más compañías de seguros o reaseguros establecidas: Tesla con Liberty Mutual, Ford con Nationwide y BMW con Wrisk, suscritas por Great Lakes.

En consecuencia, las compañías de seguros pueden tener la oportunidad de transformar su negocio de seguros de automóviles al asociarse con fabricantes de automóviles que aún no han experimentado con seguros integrados. Al hacerlo, las compañías de seguros pueden asegurarse de ser las primeras en la fila cuando un cliente compra su nuevo vehículo y busca cobertura de seguro.

Además, las aseguradoras se benefician del acceso a más datos sobre el comportamiento del conductor, la función del vehículo y los costos de reparación y mantenimiento, precisamente esos detalles que subyacen a la afirmación de Tesla de que la compañía puede proporcionar seguros más baratos que las aseguradoras establecidas. Con un enfoque en un fabricante de automóviles, una compañía de seguros puede ajustar su suscripción e incluso puede proporcionar comentarios sobre cuestiones de seguridad que pueden ayudar a los fabricantes de automóviles a diseñar vehículos más seguros.

Los fabricantes de automóviles como Tesla se centran actualmente en formas de utilizar la tecnología para hacer que la conducción sea más segura. Tesla Insure afirma que su tecnología más segura puede conducir a primas más bajas. Sin embargo, estas empresas pueden estar pasando por alto un aspecto importante de esta nueva tecnología: su costo de reparación o reemplazo.

«Ya hay algunas pruebas de que la tecnología que se está utilizando para conducir vehículos [Tesla] de forma autónoma, los sensores, etc., es bastante cara, por lo que cuando se produce una colisión, esa tecnología se daña y es muy, muy costosa de reemplazar», dice Karl Gray, director global de líneas de motores y minoristas de Zurich Insurance Group.

Al asociarse con los fabricantes de automóviles, las compañías de seguros pueden usar su experiencia inigualable en la evaluación de pérdidas potenciales para detectar problemas como el alto costo de reemplazar los sensores, lo que podría hacer que el programa de seguros de un fabricante de automóviles se tambalee.

Asociarse con fabricantes de automóviles también posiciona el seguro de acuerdo con su importancia para una conducción segura.

«El seguro ya no debería ser una ocurrencia tardía», dice Kerry sobre el programa Mini Flex ofrecido por BMW y Wrisk. Si bien las compañías de seguros establecidas pueden encontrar el seguro de automóvil integrado extraño o incluso amenazante, la idea de que el seguro es vital para la propiedad de un automóvil es una que tanto los fabricantes de automóviles como las aseguradoras pueden adoptar.

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