¿Cómo pueden los transportistas de P&C acelerar sus ciclos de desarrollo de productos?
El ciclo tradicional de desarrollo de productos en seguros de propiedad y accidentes avanza a paso de tortuga. Los borradores, aprobaciones, revisiones, verificaciones de detalles clave y otros pasos sitúan meses entre el momento en que se visualiza un nuevo producto y el día en que está disponible para los clientes.
A medida que la tecnología acelera el ritmo de la vida diaria y los negocios, el ciclo tradicional de desarrollo de productos continúa representando un lastre para la eficiencia y los resultados de las aseguradoras de P&C. Aquí, discutimos algunos de los mayores puntos débiles en el ciclo de desarrollo de productos y las formas de aumentar la velocidad sin sacrificar la calidad.
Desaceleración del ciclo No. 1: Procesos obsoletos
Durante las últimas décadas del siglo XX y en el XXI, acelerar el ciclo de desarrollo de productos no estaba en las listas de tareas pendientes de la mayoría de las aseguradoras de P&C, escribió Debbie Marquette en una edición de 2008 del Journal of Insurance Operations. El uso de las opciones de fax y correo físico de la época siguió el ritmo del enfoque necesario para el desarrollo de productos.
Marquette señaló que en décadas anteriores, el desarrollo de productos no solo involucraba a un equipo, sino que a menudo involucraba reuniones en persona. «Fue difícil reunir a todas las partes apropiadas para una revisión completa del producto antes de la presentación», escribió Marquette, «y, por lo tanto, a veces se perdió el aporte de una parte vital, lo que resultó en errores costosos, tarifas de representación y demoras en llevar productos importantes al mercado antes que la competencia».
En la década de 1990, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) se dio cuenta de que el auge de la informática requería un cambio en la forma en que se presentaban y rastreaban los productos de seguros recién desarrollados. El resultado fue el Sistema para la Presentación Electrónica de Tarifas y Formularios (SERFF).
El uso de SERFF aumentó constantemente después de su introducción en 1998, y el uso del sistema se duplicó solo de 2003 a 2004, según un informe de 2004 del Insurance Journal. Sin embargo, en 2009, la falta de automatización total de SERFF hizo que algunos comentaristas, incluido Eli Lehrer, cuestionaran si el sistema necesitaba una actualización, una revisión o un reemplazo total.
Las aseguradoras de propiedad y accidentes se adaptaron a SERFF y al auge de otras herramientas tecnológicas como la informática personal, los procesadores de texto y las hojas de cálculo. Sin embargo, la adaptación ha sido lenta. Hoy en día, muchas aseguradoras de seguros generales todavía están atrapadas en la fase de desarrollo de documentos y hojas de cálculo, lo que requiere que los miembros de un equipo de desarrollo de productos revisen los borradores manualmente y confíen en la atención humana a los detalles para detectar cambios menores pero esenciales.
¿El resultado? Un proceso de desarrollo de productos que se parece notablemente al proceso de la década de 1980. Los borradores y la investigación han migrado del papel a las pantallas, pero los equipos aún deben reunirse física o digitalmente, comparar borradores a mano y tomar decisiones, y la necesidad de asegurarse de que no se pierda ningún detalle crucial ralentiza el proceso de desarrollo del producto.
51618041 – resultados y trabajo en equipo. Vista superior de un grupo de seis personas discutiendo algo mientras están sentados en la mesa de la oficina
Solución de ciclo n.º 1: Mejores sistemas
La tecnología existe para reducir el tiempo dedicado al proceso de desarrollo. Hasta la fecha, sin embargo, muchas aseguradoras de seguros generales han tardado en adoptarlo.
Los sistemas electrónicos de gestión de productos agilizan el proceso de desarrollo de productos. La forma «nueva-vieja» de usar el correo electrónico, las hojas de cálculo y los archivos PDF mantiene los mismos muros y dificultades de supervisión que la forma «vieja-vieja» de reuniones cara a cara y correo postal.
Sin embargo, en un sistema diseñado para el desarrollo de productos, la información se mantiene en una sola ubicación, se pueden usar algoritmos automatizados para buscar diferencias mínimas y realizar un seguimiento de los cambios, y el seguimiento y las alertas mantienen a todos a tiempo.
Al eliminar las barreras, estos sistemas reducen el tiempo requerido para crear un nuevo producto de seguro de propiedad y accidente. También ayudan a reducir los errores y ahorran ancho de banda mental para los miembros del equipo, lo que les permite concentrarse en los detalles más destacados del producto en lugar de realizar un seguimiento de sus propios horarios y papeleo.
Desaceleración del ciclo No. 2: Diferenciación y especificidad
Érase una vez, los productos de las aseguradoras de P&C competían principalmente en precio. Como resultado, había poca necesidad de diferenciar los productos de otros productos vendidos por la misma aseguradora o de productos de seguros similares vendidos por competidores. Durante el desarrollo del producto, las aseguradoras permitieron que la diferenciación pasara a un segundo plano frente a otros problemas.
«Antes de mediados de la década de 1990», señala Cognizant en un informe técnico reciente, «los distribuidores de seguros tenían la mayor parte del conocimiento sobre productos, precios y procesos de seguros, lo que requería que los clientes tuvieran la asistencia de un intermediario».
Hoy, sin embargo, los clientes saben más que nunca. También son más capaces que nunca de comparar productos de seguros generales en función de múltiples factores, no solo en el precio. Eso significa que las compañías de seguros ahora se están enfocando en la diferenciación durante el desarrollo del producto, lo que agrega tiempo al proceso requerido para llevar un nuevo producto de seguro al mercado.
Solución de ciclo n.º 2: Automatización
Las herramientas de automatización se pueden emplear durante el ciclo de desarrollo del producto para proporcionar una mejor información, rastrear el comportamiento para identificar nichos sin cubrir para los productos y sentar las bases para un lanzamiento sólido del producto.
Como señalan Frank Memmo Jr. y Ryan Knopp en ThinkAdvisor, las soluciones de software omnicanal brindan una serie de beneficios para el cliente. Un sistema que recopila, almacena y rastrea los datos de los clientes, y que se comunica con un sistema de gestión de productos, también proporciona información profunda a su compañía de seguros. Cuando la automatización se utiliza para recopilar y analizar datos, puede acortar significativamente el tiempo necesario para desarrollar productos de seguros que respondan a las necesidades siempre cambiantes de los clientes.
«Una solución para toda la empresa permite procesos basados en el flujo de trabajo que garantizan que todos los participantes en el proceso revisen y firmen cuando sea necesario», escribe Brian Abajah en Turnkey Africa. «Posteriormente, hay una reducción en los costos de desarrollo de productos y cuellos de botella para dar como resultado una mejor velocidad de comercialización y productos de calidad, así como la capacidad de desarrollar y modificar productos al mismo tiempo, lo que conduce a mayores ingresos».
El futuro del desarrollo: conclusiones para las aseguradoras de seguros generales
Insurtech ha tomado la delantera en la coordinación de las aseguradoras de propiedad y accidentes con el ritmo de la vida digital moderna. No es sorprendente, por ejemplo, que las diez principales tendencias de Capgemini en seguros de propiedad y accidentes 2018 estén relacionadas con la tecnología, desde el uso de análisis y algoritmos avanzados para rastrear el comportamiento del cliente hasta las formas en que los drones y los vehículos automatizados cambian la forma en que las aseguradoras piensan y evalúan el riesgo.
Tampoco es sorprendente, entonces, que las empresas que utilizan tecnología de 1998 se encuentren atrapadas en un ritmo de desarrollo de productos del siglo XX y, cada vez más, con productos del siglo XX.
Como señala un libro blanco de McKinsey , la revolución digital en los seguros no solo tiene el potencial de cambiar la forma en que se desarrollan los productos de seguros, sino también de cambiar los productos en sí. Las coberturas de seguros digitales están en aumento y se espera que la demanda aumente a medida que la primera generación de nativos digitales comience a llegar a la edad adulta.
Alan Walker de Capgemini predijo recientemente que en un futuro próximo, el desarrollo de productos de seguros de propiedad y accidentes se volverá modular. «El diseño modular permite desarrollar innumerables productos nuevos de forma rápida y sencilla», señala Walker.
También permite a las aseguradoras responder más ágilmente a las demandas de cobertura personalizada de los clientes. Y aunque el enfoque de la sala de juntas y el papeleo para el desarrollo está mal equipado para manejar productos modulares, muchos sistemas de gestión y desarrollo de productos pueden adaptarse fácilmente a dicho enfoque.
«Los productos de seguros encarnan la comprensión del futuro de cada compañía de seguros», escribió Donald Light, director de Celent LLC, en 2006. «A medida que cambia la visión de una compañía de seguros sobre posibles ganancias, pérdidas, riesgos y oportunidades, sus productos deben cambiar».
Doce años después, las palabras de Light siguen siendo ciertas. No solo deben cambiar los productos de las compañías de seguros, sino también los procesos mediante los cuales las empresas visualizan, desarrollan y editan esos productos.
Así como la máquina de fax y el correo electrónico cambiaron los seguros en décadas anteriores, el auge de la analítica y el big data revolucionará y acelerará el proceso de desarrollo de productos.
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1 septiembre 2025
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