15 julio 2020

Cómo los patrones de trabajo cambiantes impulsan la demanda de políticas híbridas para pequeñas empresas

El trabajo remoto, el teletrabajo y el trabajo por encargo han ido en aumento durante años. Los desarrollos en torno a la propagación del nuevo coronavirus no han creado la tendencia, sino que simplemente han acelerado el ritmo al que los trabajadores pasan de un lugar de trabajo externo a un espacio de trabajo en el hogar.

A medida que cambian los patrones de trabajo, también lo hacen las necesidades de los trabajadores en lo que respecta al seguro. Aunque muchas personas ahora trabajan desde casa, su cobertura de seguro personal puede ser insuficiente para satisfacer sus necesidades si ocurre una pérdida. Del mismo modo, los seguros centrados en los espacios comerciales pueden no abordar los problemas que surgen fuera de ese contexto específico, incluso si esos problemas están relacionados con el trabajo.

La forma en que trabajamos está cambiando. También lo son las necesidades de seguro de los clientes.

El mundo es nuestro lugar de trabajo: cuándo, dónde y cómo trabajamos

Para la mayoría de los trabajadores estadounidenses, la opción de trabajar de forma remota no es simplemente agradable. Es esencial.

Un estudio de 2019 realizado por IWG encontró que el 74 por ciento de los encuestados consideraba que los acuerdos de trabajo flexibles eran típicos, incluso esperados. El ochenta por ciento de los encuestados dijo que iría tan lejos como para rechazar una oferta de trabajo si la empresa no ofreciera la opción de trabajar de forma remota o teletrabajar.

«Muchos consideran que el trabajo flexible es la nueva norma para cualquier empresa que se tome en serio la productividad, la agilidad y ganar la guerra por los mejores talentos», dice Mark Dixon, CEO de IWG.

Esta «nueva norma» ha surgido a medida que el teletrabajo y el trabajo remoto se vuelven cada vez más comunes. Según un informe de FlexJobs y Global Workplace Analytics, el número de trabajadores no autónomos que trabajaron desde casa al menos el 50 por ciento del tiempo creció un 115 por ciento entre 2005 y 2017, a 3,9 millones.

Muchas empresas también se comprometen a expandir sus ofertas de trabajo desde casa. Dell, por ejemplo, estableció el objetivo de la empresa de tener una fuerza laboral remota del 50 por ciento para 2020, escribe Sara Sutton, CEO y fundadora de FlexJobs. Incluso las empresas sin objetivos tan ambiciosos han adoptado el valor de permitir que los trabajadores hagan su trabajo en lugares fuera de las instalaciones comerciales.

Para la mayoría de los trabajadores, el trabajo sigue siendo una mezcla entre el tiempo que pasan en un espacio empresarial dedicado y el tiempo que pasan trabajando de forma remota, teletrabajando o participando en uno o más trabajos secundarios.

«Es importante tener en cuenta que los teletrabajadores a tiempo completo e incluso a medio tiempo se encuentran entre la minoría. Una parte mucho mayor de la fuerza laboral, aproximadamente la mitad, trabaja desde casa al menos una vez al mes», dice Kate Lister, presidenta de Global Workforce Analytics.

En otras palabras, es posible establecer una distinción entre actividades comerciales y personales para estos trabajadores en ciertos momentos, pero no en otros.

Reequilibrar el riesgo en un mundo de trabajo remoto

Durante siglos, las compañías de seguros se han beneficiado de la relativa claridad de separar el trabajo y la actividad personal. Las personas trabajaban en una oficina comercial u otro lugar de trabajo, y llevaban a cabo sus asuntos personales en casa o en otros lugares.

Hoy, sin embargo, tanto la demanda de los trabajadores como el interés empresarial en los beneficios del trabajo remoto han difuminado esas líneas, lo que requiere un nuevo cálculo del riesgo.

¿Quién contrata trabajadores remotos o temporales?

Las pequeñas empresas siguen siendo una base de clientes vital para la expansión de las pólizas híbridas. Muchos propietarios de pequeñas empresas no solo trabajan desde casa, sino que es más probable que contraten trabajadores remotos a tiempo completo que las empresas más grandes, dice Dragomir Simovic de Small Biz Genius.

Un estudio de OWL Labs encontró que las pequeñas empresas tenían el doble de probabilidades de contratar trabajadores remotos que las empresas más grandes. Cuando estas empresas contratan a trabajadores que realizan tareas relacionadas con el empleo, pero que no trabajan en un local comercial definido, las preguntas sobre qué cobertura se aplica y cómo en caso de accidente pueden ser complejas.

¿Cuáles son los riesgos del trabajo remoto?

La evidencia indica que trabajar desde casa en realidad puede plantear menos riesgos desde la perspectiva del seguro. Por ejemplo, un estudio de 2013 sobre la productividad del trabajo desde casa entre los empleados del centro de llamadas encontró que aquellos que trabajaban en casa completaron un 4 por ciento más de llamadas por turno, un aumento atribuido al hecho de que los hogares eran generalmente más silenciosos que los lugares de trabajo, escriben Nicholas A. Bloom y sus colegas investigadores. Menos distracciones permiten un mejor enfoque, lo que puede reducir el riesgo de accidentes causados por una falta de atención.

Los trabajadores que normalmente realizan trabajos basados en el conocimiento o trabajos que requieren un pensamiento profundo tienden a desempeñarse bien en un entorno remoto debido a la falta de distracciones, según un estudio de 2019 publicado en el Journal of Business and Psychology. Para las aseguradoras, un entorno de baja distracción adecuado para el trabajo de pensamiento profundo también puede presentar menos riesgos.

Sin embargo, el trabajo remoto también puede tener sus desventajas. Por ejemplo, «el aislamiento, la ansiedad y la depresión son problemas importantes cuando se trabaja de forma remota, y debemos encontrar formas y sistemas para resolver estos problemas complejos», dice Amir Salihefendic, fundador y director ejecutivo del proveedor de software de productividad Doist. Estos problemas pueden exacerbarse al intentar convertir los tipos de trabajo incorrectos en puestos remotos.

Para abordar los problemas causados por el aislamiento, algunos trabajadores recurren a espacios de trabajo remotos y compartidos. Estos han contribuido a los recientes aumentos en el número total de trabajadores remotos, señala Samantha Lambert, directora de recursos humanos de la agencia digital Blue Fountain Media. Sin embargo, estos espacios de oficina compartidos también pueden crear riesgos, y cuando ocurre una pérdida, determinar si se aplican varias coberturas y en qué medida puede ser difícil.

En última instancia, el trabajo remoto no será la respuesta correcta para todos los trabajadores. «No es tanto que el teletrabajo sea bueno o malo; es solo que a veces es ventajoso y a veces no», dice Ravi Gajendran, profesor de la Universidad Internacional de Florida.

La cobertura de auto ofrece un lugar para comenzar

Un beneficio declarado del trabajo remoto, el teletrabajo o el trabajo independiente es que permite a muchos trabajadores omitir por completo su viaje diario. Eso ahorra dinero y ayuda a disminuir el daño ambiental al ahorrar «de 9 a 14 mil millones de kilovatios-hora de energía cada año» según la Asociación de Electrónica de Consumo, escribe Patrick Russell, director de marketing de productos del proveedor de comunicaciones comerciales SaaS 8×8.

Mantener a esos trabajadores fuera de las carreteras también reduce el riesgo de accidentes automovilísticos, lo que los beneficia tanto a ellos como a sus compañías de seguros. Además, el seguro de automóvil ofrece un lugar para comenzar a elaborar y promover pólizas híbridas, ya que el trabajo en esta área ya está en marcha.

El aumento de los seguros de viajes compartidos ofrece un claro ejemplo de la adaptación de las compañías de seguros a las ambigüedades en la división de uso personal-comercial. Cuando comenzaron las compañías de viajes compartidos como Lyft y Uber, las pólizas de seguro de automóviles personales no cubrían a los conductores mientras transportaban pasajeros, y las compañías de viajes compartidos solo tenían una cobertura limitada para las fases específicamente definidas de cada viaje, dice Megan Glosson de Investopedia.

En respuesta, muchas aseguradoras de automóviles hibridaron la cobertura de automóviles al ofrecer pólizas de viajes compartidos. Estas políticas abordan los aspectos personales y comerciales del trabajo temporal a través de empresas de viajes compartidos. Algunos son complementos de los planes de seguro de automóvil personales existentes, mientras que otros son planes independientes que los propietarios de automóviles pueden comprar. Ambas opciones ofrecen la flexibilidad que necesitan estos trabajadores temporales, al tiempo que abordan la constelación única de riesgos que surge del uso de un vehículo para fines personales y comerciales.

El mundo laboral en todo el país ha tendido hacia acuerdos de trabajo móviles y flexibles durante muchos años. Con las medidas relacionadas con la pandemia que cierran las instalaciones comerciales y mantienen a más trabajadores en casa, los métodos tradicionales de brindar cobertura de P&C centrándose en el uso personal versus comercial están mal equipados para abordar las situaciones de la vida real de los trabajadores de hoy. Sin embargo, las pólizas híbridas pueden ayudar a garantizar que los trabajadores tengan la cobertura que necesitan cuándo, dónde y cómo la necesitan.

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