Cómo las aseguradoras comerciales pueden proporcionar la cobertura híbrida que necesitan los trabajadores temporales
El auge de las plataformas digitales que vinculan a las personas que necesitan un servicio con las personas que lo brindan ha transformado un gran sector de la economía estadounidense. Hoy en día, los trabajadores temporales pueden tener la libertad de aceptar cualquier trabajo que deseen de estas plataformas, pero a cambio soportan la carga de administrar esencialmente sus propios negocios y asumir sus propios riesgos.
Los cierres de COVID-19 trasladaron a más trabajadores a puestos remotos, independientes, de contratación o temporales, en los que sus vidas personales se entremezclaron con sus vidas comerciales. Como resultado, esta población a menudo tiene necesidades que no están satisfechas por los productos tradicionales de seguros de propiedad personal y accidentes o los productos comerciales tradicionales.
Para llegar a estos clientes y ayudarlos a gestionar el riesgo, las aseguradoras deberán adaptarse a los patrones cambiantes de trabajo y riesgo que constituyen la realidad diaria de millones de trabajadores.
La economía colaborativa y COVID-19: ¿Qué está cambiando?
La economía colaborativa actual se puede definir como «la amplia tendencia hacia el uso de contratistas independientes a corto plazo, que a menudo están conectados con contratistas a través de plataformas móviles», escriben Elaine Yerby y Rebecca Page-Tickell, coeditoras del libro «Conflicto y límites cambiantes en la economía colaborativa: un análisis interdisciplinario».
En 2017, la plataforma independiente Upwork estimó que la economía estadounidense tardaría diez años, o hasta 2027, en llegar a un punto en el que el 50 por ciento o más de los trabajadores estadounidenses serían trabajadores de la economía gig. Sin embargo, el cambio de COVID-19 a un mundo de trabajo remoto y la pérdida de empleos puede haber acelerado esta tendencia al mover a más personas a la economía colaborativa.
La economía colaborativa despegó después de la recesión de 2008. En ese momento, parecía ser una tendencia. Sin embargo, más de una década después, el modelo de economía colaborativa se ha convertido cada vez más en la norma. Incluso los trabajadores que permanecen empleados convencionalmente tienen más probabilidades de trabajar desde casa y de utilizar sus propios vehículos y dispositivos para llevar a cabo tareas laborales, lo que complica las cuestiones de riesgo.
«Es hora de dejar de pensar en la economía colaborativa como una idea novedosa y comenzar a abordar la realidad de que así es como millones de personas en este país se ganan la vida parte o la totalidad. Por eso prefiero llamarlo economía independiente o freelance», escribe Leah Solivan, fundadora de TaskRabbit.
La cobertura de seguro para los trabajadores de conciertos sigue siendo incierta
El trabajo por encargo representa un nuevo modelo de trabajo, separado en muchos aspectos del modelo tradicional empleador-empleado. En consecuencia, plantea nuevos riesgos y nuevas preguntas sobre cómo abordar adecuadamente esos riesgos.
Riesgo financiero y personal para los trabajadores temporales
Los trabajadores independientes y de la economía colaborativa se encontraban entre los más afectados por el nuevo coronavirus y los cierres que desencadenó.
«Casi el 70% de los trabajadores temporales dijeron que ahora no tienen ingresos, y solo el 23% tiene algo de dinero ahorrado. Entre los trabajadores temporales y los autónomos, alrededor del 89% está buscando una nueva fuente de ingresos», escribe Josephine Moulds en el Foro Económico Mundial.
Algunos tipos de trabajo por encargo se ralentizaron drásticamente por los cierres relacionados con el coronavirus, mientras que otros descubrieron que no podían atraer suficientes trabajadores para satisfacer la demanda. Plataformas como Lyft y Uber que ofrecen viajes compartidos vieron cómo se agotaba el negocio, mientras que las plataformas de entrega de alimentos como Doordash e Instacart experimentaron enormes aumentos en la demanda, dice Jillian Slyfield, líder de práctica de economía digital de Aon.
Las plataformas de conciertos hacen malabarismos con tres preocupaciones principales, señala Slyfield. Necesitan involucrar a los clientes, mantener el suministro de trabajadores temporales para satisfacer las necesidades de los clientes y proteger el negocio en su conjunto. Para las aseguradoras, las preocupaciones involucradas en brindar cobertura comercial a los trabajadores independientes y de la economía colaborativa son igualmente amplias, y afectan no solo al trabajador sino también a aquellos con quienes pueden entrar en contacto.
La diversidad de conciertos también significa diversidad de riesgos
Si bien muchas personas piensan en servicios como viajes compartidos o entrega de alimentos cuando piensan en la economía colaborativa, el modelo de economía colaborativa se ha extendido a una amplia gama de industrias, dicen Yerby y Page-Tickell. La gigificación de diversas industrias significa que también surgen diversos riesgos para los trabajadores temporales, dependiendo del trabajo que realicen.
Los trabajadores independientes también pueden tener patrones de riesgo individuales. Por ejemplo, un trabajador puede realizar la revisión de documentos como contratista temporal para un bufete de abogados por la mañana y transportar pasajeros a través de la plataforma Uber por las tardes.
«Cada tipo de individuo que opera en este espacio tiene diferentes requisitos, y los mercados de servicios tienen trabajo que hacer para adaptarse a los comportamientos, puntos débiles y objetivos de estos diversos grupos», dice Solivan. Las aseguradoras también tienen trabajo que hacer en este espacio.
Los trabajadores temporales enfrentan brechas de cobertura en casi todas las áreas de seguros. Dado que no tienen un empleo convencional, generalmente no tienen acceso a cobertura de vida o salud, y no están cubiertos por el seguro de compensación para trabajadores en caso de una lesión en el trabajo o enfermedad ocupacional. Mientras tanto, es posible que su seguro personal de hogar o automóvil no cubra las pérdidas que ocurran como resultado de su trabajo temporal, dice Simona Scattaglia Cartago, líder global de tecnología de seguros e implementación de cambios contables globales en KPMG Italia.
Estas brechas significan problemas para los trabajadores temporales, pero también crean una oportunidad para las compañías de seguros. Al proporcionar la información y la cobertura que necesitan los trabajadores temporales, las aseguradoras comerciales pueden llegar a una nueva base de clientes.
Ofreciendo cobertura de seguro comercial para trabajadores híbridos/temporales
A medida que aumenta el número de trabajadores temporales en la economía, también lo hace la necesidad de que las aseguradoras reconsideren cómo ofrecen cobertura comercial. Los cambios en las leyes y regulaciones, así como la presión de las insurtechs que ya exploran la cobertura de los trabajadores temporales, también darán forma al trabajo de las aseguradoras.
¿El cambio legislativo impulsará los cambios en el seguro?
Un cambio significativo en la respuesta federal al COVID-19, en comparación con las respuestas a crisis anteriores, fue la extensión de los beneficios de desempleo a los trabajadores independientes y de la economía colaborativa, además de los empleados convencionales.
Extender estos beneficios representó un cambio radical en la forma en que pensamos sobre el trabajo temporal, dice Alastair Fitzpayne, director ejecutivo de la Iniciativa del Futuro del Trabajo del Instituto Aspen.
«Ha aumentado la conciencia de que si va a proporcionar beneficios de seguro de desempleo y solo lo aplica a personas que tienen empleadores tradicionales, dejará fuera a decenas de millones de personas», dice Fitzpayne.
Varias unidades gubernamentales y agencias reguladoras también están reconsiderando el estado de los trabajadores de la economía colaborativa cuando se trata de la cobertura de planes como el seguro de compensación para trabajadores.
«Toda la base de la economía gig, o los trabajadores gig como los pensábamos tradicionalmente, está realmente bajo muchos cambios en este momento. Se están produciendo muchos cambios en la definición, y hay estados que están tratando de abordar este problema de una manera muy generalizada», dice Matt Zender, vicepresidente senior y gerente de productos de compensación para trabajadores de AmTrust Financial Services.
Los cambios en la clasificación de los trabajadores temporales a efectos de la legislación laboral también cambiarán su elegibilidad para ciertos tipos de cobertura pagada por el empleador, como la compensación para trabajadores. Al mantenerse alerta a estos cambios, las aseguradoras pueden adaptar sus ofertas para satisfacer las necesidades de los trabajadores temporales sin duplicar innecesariamente las coberturas.
Ampliación de los primeros intentos de cobertura híbrida para los trabajadores temporales
Las aseguradoras ya han comenzado a experimentar con seguros que brindan cobertura a los trabajadores temporales, como el seguro de viajes compartidos para aquellos que usan sus vehículos personales para trabajar para plataformas de viajes compartidos. Sin embargo, el espacio de trabajo temporal brinda una serie de oportunidades para que las aseguradoras creen productos híbridos que aborden los riesgos personales y comerciales para estos trabajadores, señala Alicja Grzadkowska, editora senior de noticias de Insurance Business.
Hasta la fecha, las aseguradoras tradicionales han ido a la zaga de las insurtechs a la hora de abordar las necesidades de los trabajadores de la economía colaborativa. Por ejemplo, la plataforma de insurtech Collective Benefits, con sede en el Reino Unido, tiene como objetivo proporcionar «las mismas protecciones típicamente reservadas para los empleados a tiempo completo», incluida la protección contra ciertos riesgos y responsabilidades, dice su CEO y cofundador Anthony Beilin.
«Los trabajadores temporales quedan fuera del mundo regular de los seguros de la empresa, pero aún necesitan una cobertura básica», dice Matt Jackson, director de América del Norte en la plataforma digital de salud mental Unmind. En lugar de esperar a que las empresas de plataformas de conciertos ofrezcan esos beneficios a los trabajadores, las aseguradoras comerciales pueden abordar esta necesidad insatisfecha con ofertas flexibles y personalizadas propias.
Las aseguradoras comerciales pueden cambiar su perspectiva de la cobertura comercial para incluir no solo a las empresas convencionales, sino también a aquellas que trabajan por cuenta propia o dentro de la economía colaborativa. Al hacerlo, aprovechan un gran grupo de clientes potenciales, generando lealtad al brindar la cobertura personalizada que necesitan estos trabajadores.
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