14 julio 2021

Cómo afectarán los dispositivos domésticos inteligentes a tus primas

Los dispositivos domésticos inteligentes ya son comunes en los hogares de todo el país, pero la industria de seguros aún debería esperar ver un aumento en los números.

Según una investigación de Berg Insight, una firma de análisis de IoT, Estados Unidos es el mercado líder de hogares inteligentes en el mundo, con una tasa de penetración del 35,6 por ciento y un total de 51,2 millones de hogares inteligentes.

Los dispositivos son claramente populares entre los consumidores que buscan ahorrar tiempo, automatizar las actividades diarias y proteger mejor su propiedad. Pero ahora estos dispositivos tienen otro propósito: reducir las primas de seguros.

Las aseguradoras pueden usar los datos personalizados generados por estos dispositivos para adaptar mejor las cotizaciones de seguros y recompensar a los propietarios e inquilinos que los usan para proteger y cuidar mejor su propiedad.

¿Cómo pueden los dispositivos inteligentes reducir las primas?

El secreto detrás del potencial de ahorro de dinero de los dispositivos domésticos inteligentes son los datos. Un dispositivo inteligente puede dar a los clientes una prueba en forma de datos de que están cuidando adecuadamente su hogar, escribe Nathan Barber en Control4, un proveedor de sistemas de automatización y redes. Cuando los consumidores pueden demostrar que están siendo proactivos en la protección de su hogar, es posible que se produzcan primas más bajas y otros descuentos.

Estos dispositivos también pueden ayudar a reducir el riesgo desde el punto de vista de las aseguradoras. Las casas que son monitoreadas constantemente son menos riesgosas, escribe Alex Harms de MIG Insurance. «Reducir las posibilidades de un robo con un timbre de video e iluminación programada para disuadir actividades sospechosas hace que un ataque cibernético doméstico inteligente tenga un menor riesgo de pérdida y, por lo tanto, debería tener primas de seguro con descuento», explica.

Los dispositivos inteligentes también pueden evitar que ocurran daños, ahorrando así a las aseguradoras un pago, escribe Elizabeth Smith de Hippo Insurance. Hippo, por ejemplo, ofrece a los nuevos clientes sensores de vanguardia gratuitos que detectan fugas de agua. Otros proveedores regalan detectores de humo y diferentes sistemas. Los dispositivos inteligentes simples que advierten sobre el peligro inminente o la destrucción ofrecen una cobertura más completa y una mayor tranquilidad».

Más datos significa una mejor forma de trabajar para las aseguradoras

Además de reducir el riesgo, los dispositivos inteligentes permiten a las aseguradoras optimizar sus operaciones y mejorar su flujo de trabajo.

En primer lugar, los dispositivos domésticos inteligentes ayudan a las aseguradoras a reducir su exposición y mejorar su proceso de suscripción. Los datos proporcionados por estos dispositivos permiten a los suscriptores crear mejores algoritmos que generan una predicción de riesgo significativamente más precisa, dice el equipo del proveedor de alojamiento temporal Temporary Accommodations.

En segundo lugar, mejoran el proceso de reclamos. El pago no es la única forma en que las aseguradoras pierden dinero durante el proceso de reclamos, según la compañía de energía Constellation.

«Además de pagarle dinero por su pérdida cuando presenta un reclamo, los proveedores de seguros tienen que cubrir los gastos generales para administrar su caso», escriben. «Las aseguradoras han hecho números y saben que es probable que los propietarios de hogares inteligentes presenten menos reclamos porque los hogares inteligentes son más seguros, mejor protegidos y más confiables. Con una tasa más baja de reclamos, ahorran el doble y pueden transferirle parte de los ahorros en forma de primas más bajas».

Finalmente, los datos de los dispositivos inteligentes permiten a las aseguradoras transformar su modelo de compensación de pérdidas hacia una gestión proactiva de riesgos, escribe el equipo de Essence Group, un proveedor de soluciones de seguridad y atención médica basadas en la nube. «El despliegue de sensores y dispositivos en todo el hogar conectado permite a las aseguradoras convertirse en gestores de riesgos proactivos. En lugar de simplemente reaccionar a un reclamo de seguro, las aseguradoras pueden mitigar activamente el riesgo».

Tipos de dispositivos domésticos inteligentes que los consumidores pueden usar

No hay escasez de dispositivos domésticos inteligentes que los consumidores pueden usar para reducir potencialmente sus primas. Puede parecer que los termostatos inteligentes no pueden reducir las primas, escribe Tyler Lacoma en iDrop News, pero mejorar la gestión de la energía puede conducir a hogares más saludables y muchos trabajan con sistemas de seguridad o apagan los ventiladores si «el aumento de las temperaturas indica un posible incendio». Por otro lado, algo como un detector de fugas de agua tiene un beneficio mucho más obvio.

«Los detectores de fugas están diseñados para ubicarse en lugares propensos a inundaciones, como baños, sótanos subterráneos y lugares similares», explica. «Si detectan humedad, pueden enviar alertas automáticamente a su teléfono para que pueda investigar y tomar medidas si parece que hay una fuga o una inundación». Es aún mejor desde el punto de vista de la aseguradora si el detector puede cerrar el agua o activar bombas de sumidero.

Ese no es el único tipo de dispositivo de detección que puede ahorrarle dinero. Los detectores de humo inteligentes pueden disminuir significativamente el riesgo de que se produzca un incendio, dice la escritora de finanzas personales Tara Mastroeni de Fox Business. «Si bien cada detector de humo es diferente, la mayoría de los modelos inteligentes le enviarán alertas automáticas para el mantenimiento, se apagarán de forma remota en caso de una falsa alarma y notificarán a su compañía de bomberos local si hay un problema».

Luego está el equipo de seguridad inteligente. Hay todo tipo de «dispositivos proactivos» en el espacio de seguridad que pueden ayudar a los consumidores a reducir sus primas, explica Andrew Biscay, presidente y corredor principal de South Lake Agency. Cuanto más completo sea su sistema inteligente, mejor.

«Si tiene una alarma que es monitoreada centralmente por el departamento de policía, una que puede detectar robos, incendios y todo, esos son los paquetes que le darán el mayor descuento en su seguro de vivienda», dice. Pero incluso los dispositivos de nivel de entrada más pequeños que pueden detectar movimiento y encender una luz pueden actuar como un elemento disuasorio de robo de una manera que reduce las primas.

¿Los dispositivos inteligentes ahorrarán dinero a los consumidores?

Los dispositivos inteligentes pueden ahorrar dinero a los consumidores. Hay múltiples aseguradoras que ya ofrecen descuentos para los consumidores que usan uno o más dispositivos inteligentes en sus hogares. Pero las reducciones de primas no son un hecho. Los descuentos para el consumidor de dispositivos domésticos inteligentes pueden tomar varias formas, escribe Drew Page en The Simple Dollar. Además de las primas reducidas, los consumidores pueden obtener descuentos en los productos inteligentes y una instalación gratuita o con descuento.

El tipo de ahorro que logre también puede depender del dispositivo. Krystian Zajac, cofundador y director ejecutivo del proveedor de seguros inteligentes Hiro, con sede en el Reino Unido, dice que su compañía ofrece mayores descuentos para productos que han probado y saben con certeza que pueden ser detectados por su aplicación. Algunos dispositivos, como los que funcionan con baterías, aún pueden recibir un descuento, pero no será tan grande.

Sin embargo, no hay garantía de que obtendrá un retorno de su inversión, advierte Mark Fitzpatrick, analista de investigación senior de ValuePenguin. «Dado que muchos de estos paquetes de dispositivos inteligentes cuestan varios cientos de dólares, rara vez son una inversión que se pague sola a través de ahorros en su prima», escribe.

¿Hay algún riesgo?

No todo el mundo está interesado en la idea de incorporar dispositivos inteligentes en sus hogares, y mucho menos permitir que las aseguradoras tengan acceso a los datos.

Los riesgos asociados con los dispositivos inteligentes son bien publicitados. Entre ellos, dice Todd Macumber, presidente de prácticas especializadas de HUB International, se encuentran las amenazas a su privacidad, seguridad e incluso la integridad de su hogar. Algunos dispositivos son susceptibles a sobretensiones que podrían dañar el sistema eléctrico de tu propiedad, que es algo que el seguro de vivienda no siempre cubre.

Tampoco se garantiza que las primas bajen al usar estos dispositivos. De hecho, existe el riesgo de que las primas aumenten como resultado de los dispositivos inteligentes, dice Sarah Petit de la aseguradora American Family. Los mismos datos que notifican a los propietarios de viviendas y aseguradoras sobre fugas de agua también podrían usarse para identificar a los consumidores que presentan un mayor riesgo. Sus primas podrían aumentar como resultado.

Entonces, ¿cuál es la solución? Según Mirko Zorz, editor en jefe de Helpnet Security, los consumidores solo deben incorporar dispositivos inteligentes en sus hogares después de asegurarse de que el dispositivo mejorará su calidad de vida y que estén satisfechos con las medidas de seguridad y privacidad. Las aseguradoras que quieran fomentar la adopción de estos dispositivos deben dejar claras las respuestas a estas dos preguntas.

Las aseguradoras pueden necesitar más datos

Si bien los dispositivos domésticos inteligentes claramente ya están transformando la industria de seguros, aún puede pasar algún tiempo antes de que los consumidores puedan usarlos para reducir radicalmente sus primas. Stacey Higginbotham, periodista de tecnología y fundadora de Stacey on IoT, dice que las aseguradoras necesitan más datos antes de que puedan comenzar a ver la viabilidad de reducir las reclamaciones u ofrecer dispositivos con descuento. Específicamente, necesitan datos sobre cuánto reducen estos dispositivos los reclamos.

Si los dispositivos resultan efectivos, una nueva era de seguros generales personalizados podría estar sobre nosotros.

Imágenes de: Bence Boros, Sebastian Scholz, Dan LeFebvre