6 febrero 2019

Blockchain en la industria de seguros: aprovechar las oportunidades y frustrar el riesgo

El cuarenta y seis por ciento de las aseguradoras esperan comenzar a usar blockchain en los próximos dos años, y el 84 por ciento dice que la tecnología cambiará la forma en que hacen negocios, dice Jim Struntz de Accenture Insurance.

Está claro que blockchain ofrece una serie de posibilidades interesantes para las aseguradoras de P&C, pero su implementación conlleva riesgos y desafíos. Aquí es donde se encuentra blockchain hoy, además de cómo comprender los riesgos y oportunidades inherentes al uso de esta emocionante tecnología en seguros.

Cómo funciona la tecnología Blockchain

La tecnología blockchain se ha convertido en una palabra de moda en docenas de industrias, donde la tecnología promete revolucionar los procesos en todos los ámbitos.

Una cadena de bloques es un libro de contabilidad distribuido, con entradas almacenadas en toda la red en la que opera, dice Michael Mainelli, presidente ejecutivo de la empresa de tecnología Z/Yen. Los participantes en una cadena de bloques pueden agregar a las entradas de la cadena, pero no pueden eliminar ni modificar entradas anteriores. El consenso se alcanza cuando la versión de todos del libro mayor coincide; Las entradas anómalas son reconocibles instantáneamente como inadecuadas, incompletas o sospechosas.

La tecnología blockchain comenzó como impulsor de las monedas digitales porque resolvió un problema logístico: la necesidad de que un tercero, como un banco, garantizara un registro de transferencia de dinero entre dos partes.

Los fondos no se pueden gastar dos veces porque su existencia depende de las transacciones que los registran, dice Michael Taggart, presidente de Cryptonomex. En lugar de copiar valores, el libro mayor se actualiza continuamente con una serie de transacciones, detallando quién tiene qué en todo momento.

El mismo modelo se puede aplicar a otros tipos de transacciones sensibles, dice Brian Kelley, fundador y director gerente de Quincy Analytics. Por ejemplo, puede permitir que los datos confidenciales se compartan directamente entre las partes, reduciendo o eliminando la posibilidad de que se alteren o caigan en manos no autorizadas. Blockchain también puede reducir la cantidad de tiempo requerido para ciertas transacciones.

«Las propiedades inmutables de blockchain lo convierten en un socio natural para los seguros, donde los acuerdos y la reconciliación entre múltiples partes en la cadena de seguros y reaseguros pueden ser dolorosos y prolongados», dice Helen Beckett de Raconteur.

La existencia de un solo registro que ninguna de las partes puede controlar puede poner fin a muchas disputas incluso antes de que comiencen.

Cómo beneficia la cadena de bloques a la industria de seguros

Las aseguradoras pueden imaginar innumerables usos para un sistema que verifique su propia precisión, que no esté aislado en ninguna empresa o servidor y que pueda realizar automáticamente ciertas tareas cuando se cumplan condiciones particulares. Las oportunidades de una cadena de bloques en seguros solo han comenzado a explorarse.

Transparencia

Dado que la tecnología blockchain es distribuida y participativa, ofrece nuevas oportunidades de transparencia en el campo de los seguros. Esto es algo que la industria actual necesita urgentemente, dice Adrian Clarke, fundador de la plataforma basada en blockchain Evident Proof.

Una mayor transparencia ayudaría a los clientes a comprender mejor por qué y cómo se manejan sus reclamos, por ejemplo. Esto puede ayudar a reducir el costo de los litigios debido a malentendidos, dice Clarke, lo que hace que el proceso de reclamos sea más eficiente.

Mejor seguridad a través de BYOID

La cadena de bloques también puede agilizar las transacciones entre clientes y aseguradoras mediante la implementación de un sistema de traiga su propia identificación (BYOID), dice Abbey Gallegos de Zeguro.

Las primeras versiones de BYOID ya existen y funcionan con interfaces de programas de aplicaciones o API. Son comunes: las opciones para iniciar sesión con Google o usar su ID de Facebook hacen uso de API, lo que permite a las personas usar un conjunto de credenciales de inicio de sesión para una amplia gama de tareas.

Con la cadena de bloques, las credenciales de identificación no pertenecen a ninguna empresa o servidor. En cambio, los usuarios mantienen su identificación en su propio dispositivo y eligen si compartirla y con quién. La eliminación de los nombres de usuario y contraseñas almacenados acelera el tiempo de transacción y reduce la cantidad de puntos de datos disponibles para la explotación por parte de los piratas informáticos, al tiempo que mejora las garantías de que la persona que inicia sesión en su cuenta es quien dice ser, dice Armin Ebrahimi, fundador y CEO de ShoCard.

Nationwide ha comenzado a probar una herramienta de prueba de seguro basada en blockchain y un modelo BYOID, dice Abizer Rangwala de Accenture. La herramienta, llamada RiskBlock, está destinada a ayudar a las aseguradoras, reguladores y funcionarios encargados de hacer cumplir la ley a verificar los detalles del seguro de automóviles en tiempo real, sin la necesidad de tarjetas de seguro en papel.

Gestión mejorada de reclamos a través de contratos inteligentes

Los contratos inteligentes monitorean cuándo cada parte ha cumplido con ciertas obligaciones o ha tomado medidas específicas. Cuando se cumplen las condiciones adecuadas, el contrato inteligente ejecuta automáticamente acciones supeditadas a que se cumplan esas condiciones.

«Un contrato inteligente de seguro de vida podría liberar fondos inmediatamente a un beneficiario tras la muerte de un asegurado a través de la verificación electrónica de los certificados de defunción», dice James Maudslay de Equinix.

Los contratos inteligentes se monitorean a sí mismos sin la necesidad de que un tercero verifique el cumplimiento de las condiciones. Esta característica permite a las compañías de seguros digitalizar aún más los procesos rutinarios, dice Mike de Waal de Global IQx.

Al eliminar la necesidad de que un humano verifique cada reclamo de rutina, los contratos inteligentes pueden resolver reclamos más rápidamente y liberar recursos de personal para reclamos más complejos.

Los contratos inteligentes también pueden hacer que la gestión de reclamos sea más efectiva, dice Rajesh Shirsagar de DZone. Por ejemplo, un contrato inteligente podría registrar automáticamente reclamos y corroborar ciertos detalles, liberando el pago solo cuando se cumplan condiciones específicas. Los contratos inteligentes también podrían usarse para rastrear la cantidad o el tipo de reclamos de ciertos clientes y desencadenar automáticamente una investigación en condiciones preestablecidas.

NUEVAS VERTICALES Y PREPARACIÓN FUTURA

El uso de herramientas como BYOID y contratos inteligentes no solo puede permitir un manejo más rápido de los reclamos, sino también la expansión a productos de seguros que antes eran demasiado laboriosos para beneficiar a los clientes o a las aseguradoras.

Por ejemplo, varias empresas han comenzado a utilizar contratos inteligentes para ofrecer seguros de retraso de vuelos, dice Olek Shestakov de Livegenic. Los clientes ingresan los datos de su vuelo y eligen un tiempo de retraso, y si el vuelo se retrasa más que el tiempo elegido, el contrato inteligente paga automáticamente al cliente. Debido a que la transacción es simple y se basa en un solo punto de datos, la tecnología blockchain puede manejar la tarea sin la intervención de los ajustadores (excepto en circunstancias inusuales).

La tecnología blockchain puede ser particularmente adecuada para abordar otras transformaciones emergentes en los seguros, dice Magda Ramada Sarasola de Willis Towers Watson. Por ejemplo, la adaptabilidad de una cadena de bloques permite a las organizaciones responder con mayor agilidad a los rápidos cambios en la tecnología, el riesgo y las expectativas de los clientes.

Obstáculos para la tecnología blockchain

Al igual que con cualquier nueva tecnología, una cadena de bloques presenta ciertos dolores de crecimiento para las compañías de seguros.

La seguridad es una preocupación continua a medida que las empresas basadas en blockchain encuentran explotadas sus ofertas, ya sea por medios ilegales o por personas que usan el código legalmente para ejecutar tareas que tienen consecuencias no deseadas, dice David Roe en CMSWire.

Por ejemplo, en 2016, los piratas informáticos utilizaron una falla en el código de una organización autónoma descentralizada de Ethereum, o DAO, para desviar la moneda digital. Se robaron 70 millones de dólares antes de que el hacker decidiera detenerse, dice Samuel Falkon de COTI.

La tecnología blockchain en sí misma también está pasando por una fase de crecimiento, desafiada por su propia ineficiencia. Cuantos más datos se incluyan en cada adición al libro mayor, más energía y tiempo llevará cada transacción, lo que ralentiza el proceso, dice Alexander Lielacher, fundador de Bitcoin Africa.

Estas ineficiencias también limitan la escalabilidad de los proyectos de blockchain. Los sistemas blockchain deberán eliminar estas ineficiencias para cumplir su promesa de transacciones más rápidas para las compañías de seguros y los clientes.

El consumo de energía en la tecnología blockchain también es una preocupación creciente. En 2018, Bitcoin consumió alrededor del 0,2 por ciento del consumo total de energía del mundo, más que el utilizado por toda la nación de Bulgaria en un año, dice Tam Hunt de Green Tech Media. Si estas tendencias continúan, las aplicaciones de blockchain podrían consumir más energía que cualquier otro esfuerzo humano combinado para 2020, dice Eric Holthaus en Grist.

Finalmente, las compañías de seguros enfrentan el mismo riesgo con blockchain que con otras nuevas tecnologías: en la prisa por seguir siendo relevantes, pueden terminar adoptando una herramienta que no es efectiva para su enfoque de negocios, dice Neeraj Sabharwal de Forbes. Si bien blockchain puede prometer un camino a seguir para las compañías de seguros, su implementación frente a los desafíos únicos de cada compañía determinará su efectividad para la aseguradora y sus clientes.

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