Asegurar scooters y bicicletas compartidos: preparándose para el auge de la economía colaborativa
Muévanse, automóviles: hay un nuevo viaje compartido en la ciudad. Los servicios de bicicletas compartidas, bicicletas eléctricas y scooters comenzaron en China, donde hay más de 23 millones de bicicletas compartidas, dice Zoey Chong de CNet.
En los EE. UU., Nuevas empresas como Lime y Bird ofrecen scooters eléctricos alquilables. Empresas como Lyft y Uber también se han ramificado en la esfera de las bicicletas compartidas, explica Megan Rose Dickey de TechCrunch.
Estas empresas se han enfrentado a la controversia desde su lanzamiento. Varias ciudades de EE. UU. Prohibieron temporal o permanentemente los servicios, y los accidentes han llevado a las compañías de scooters a priorizar la seguridad, dice Sarah Holder de CityLab.
Sin embargo, la compleja red de cuestiones de tecnología, movilidad y regulación plantea una serie de nuevas preocupaciones de riesgo para las empresas que aseguran scooters y bicicletas compartidas.
Cómo funciona el uso compartido de bicicletas y scooters
Al igual que los viajes compartidos en automóvil, el uso compartido de bicicletas, bicicletas eléctricas y scooters se basa en aplicaciones. Los usuarios descargan la aplicación de la compañía de bicicletas o scooters y la usan para encontrar medios de transporte elegibles cercanos. Los ciclistas generalmente pagan una pequeña tarifa plana para desbloquear la bicicleta o el scooter, más un cargo por milla. Cuando llegan a su destino, los pasajeros pueden simplemente dejar su medio de transporte en cualquier lugar que no viole las leyes locales, dice Lucian McMahon del Instituto de Información de Seguros (III).
Muchos estados y ciudades no requieren una licencia de conducir para operar estas bicicletas o scooters, y la velocidad máxima de crucero está limitada a aproximadamente 15 o 20 millas por hora, dice McMahon. Eso no es tan rápido como un ciclomotor o Vespa, pero aún así es lo suficientemente rápido como para causar lesiones en caso de que ocurra un accidente.
Además de ser rentables, las empresas de bicicletas y scooters compartidos reducen tanto la congestión del tráfico como las emisiones de gases de efecto invernadero, dice Aarian Marshall de Wired. Los servicios son lucrativos, recaudan millones de dólares en capital de riesgo y se expanden a un número cada vez mayor de ciudades de EE. UU., explican Ari Levy y Lora Kolodny en CNBC.
¿Los servicios compartidos están haciendo demasiado?
Los servicios de bicicletas y scooters compartidos han brindado comodidad y accesibilidad a millones de personas. También se han enfrentado a fallas significativas, dicen Sean Hollister y su equipo, quienes probaron modelos de bicicletas compartidas en San Francisco.
«Nos hemos acercado a vehículos eléctricos que estaban misteriosamente ‘rotos’ o con poca carga. Hemos tenido algunos que no pudieron llamar a casa y otros que no se desbloquearon. Y un par de veces, una aplicación nos dijo que un scooter estaba en un lugar donde no existía en absoluto», dice Hollister.
Si bien algunos de estos problemas pueden deberse a un simple desgaste, otros podrían deberse a infracciones en las funciones de Internet de la aplicación o el scooter. Si bien estos servicios a menudo se presentan como empresas de tecnología, la necesidad de mantener bicicletas y scooters los hace prácticos de una manera que los servicios de economía colaborativa como Uber y Airbnb no lo son. Por ejemplo, los conductores de Uber mantienen sus propios vehículos, pero empresas como Spin, Lime y Bird deben contratar empleados para localizar y reparar bicicletas y scooters.
«Somos una empresa de operaciones, somos una empresa de hardware, somos una empresa de software, somos una empresa financiera», dice Euwyn Poon, cofundador y presidente de Spin. En otras palabras, los servicios de bicicletas y scooters compartidos son entidades complejas y multidimensionales. Esto crea más oportunidades para que surja el riesgo.
Regulación y seguridad: donde las ciudades se ponen al día
Para muchas ciudades, los scooters eléctricos y los servicios de bicicletas compartidas parecieron aparecer de la noche a la mañana. Y no mucho después de que aparecieran las atracciones, las quejas comenzaron a acumularse.
«Van desde personas que tienen que esquivar [los scooters] mientras van a 15 millas por hora por las aceras ilegalmente hasta personas que tropiezan con ellos y negocios molestos porque están [bloqueando escaparates]», dice el supervisor de San Francisco, Aaron Peskin.
Varias ciudades respondieron al aumento de los scooters eléctricos y las bicicletas compartidas de manera poco entusiasta. Milwaukee demandó a Bird, una compañía de scooters sin muelle, con el argumento de que los scooters eran vehículos motorizados no registrados que no podían operarse legalmente en las calles y aceras de la ciudad, dice Isaac Bock de FounderShield.
San Francisco respondió primero prohibiendo los scooters eléctricos y luego emitiendo una resolución para crear un programa de permisos para scooters motorizados. La ciudad también creó ordenanzas locales que rigen los permisos, la emisión de multas y la seguridad de los scooters.
Las empresas de bicicletas y scooters que se lanzaron sin solicitar permisos o permisos han causado la mayor preocupación pública.
«La idea general de que las empresas deben ‘pedir permiso’ a las entidades gubernamentales antes de ofrecer productos y servicios a los consumidores es inconsistente con nuestro sistema de ley y libre empresa», dice Kenneth Baer de Bird.
El enfoque de lanzar primero, regular después está ciertamente en el espíritu de la innovación. Aún así, crea una situación compleja en la que el riesgo puede ser difícil de evaluar. Esto deja a las compañías de seguros con una exposición que quizás no hayan anticipado.
La movilidad individual plantea preguntas para las aseguradoras
Los servicios compartidos de bicicletas y scooters plantean una multitud de posibles escenarios de accidentes o lesiones, especialmente cuando los medios de transporte no tienen muelle y cuando están conectados a una aplicación digital. Cada nueva variable plantea preguntas de riesgo para las empresas que aseguran scooters y bicicletas compartidas.
La naturaleza sin muelle de los modelos de muchas compañías ha causado dolores de cabeza a las ciudades, que encuentran que las atracciones abarrotan sus calles y aceras, a menudo en violación de las ordenanzas locales.
El desorden también significa que una bicicleta o un scooter pueden representar un peligro para los peatones o visitantes de negocios en casi cualquier momento, dice Francesca Di Giorgio, gerente de políticas del Real Instituto Nacional de Ciegos de Gran Bretaña. Los transeúntes pueden chocar o tropezar con una bicicleta o scooter estacionado, lo que resulta en lesiones, incluso si la persona lesionada nunca usa un servicio de viaje compartido.
Cuando una bicicleta o scooter causa una lesión o caída, surgen cuestiones de responsabilidad bajo las pólizas de seguro de inquilinos, propietarios de viviendas o locales comerciales. ¿Dónde estaba estacionado el scooter? ¿Quién lo puso allí? ¿Quién fue responsable de mantenerlo fuera del camino?
Responsabilidad por productos defectuosos: ¿Qué sucede cuando falla un scooter?
Cuando surgen problemas con una bicicleta o scooter individual, clasificar la responsabilidad puede ser un desafío. A menudo no está claro si un problema era inherente a la bicicleta o al scooter, o si fue causado por su tratamiento en la vía pública.
Por ejemplo, cuando se produjeron incendios en varios scooters Segway más antiguos desplegados por Lime, Lime afirmó que el problema estaba en las baterías que Segway había elegido usar. Sin embargo, en una declaración de noviembre de 2018, Segway señaló con el dedo a Lime, diciendo que el mantenimiento de los vehículos por parte de Lime estaba causando los incendios, dice Joshua Brustein en Insurance Journal.
Dado que vehículos como estos pasan gran parte de su tiempo en la vía pública, problemas como los incendios de baterías también pueden atribuirse a una tercera causa: el mal manejo público. Determinar el mal uso como culpable del mal funcionamiento es un área gris, lo que aumenta la complejidad del riesgo para las aseguradoras.
Lo que complica las posibles preguntas sobre la responsabilidad del producto es el hecho de que muchos de estos scooters no están diseñados para un uso a largo plazo.
De hecho, «esos scooters tienen una vida útil de solo 30 a 90 días antes de romperse sin posibilidad de reparación por un mal uso comercial casi constante», dice Micah Toll de Electrek. Algunas bicicletas y scooters en áreas populares se usan hasta siete veces al día, dice Nick Abouzeid de Product Hunt.
Si bien varias empresas están trabajando en versiones de servicio pesado de los scooters existentes, es probable que persistan los problemas de mantenimiento y los riesgos de lesiones correspondientes.
Las bicicletas y los scooters son muy prometedores para reducir la congestión, aumentar la accesibilidad al transporte y reducir las emisiones de gases de efecto invernadero. Sin embargo, para trabajar con estos servicios, las aseguradoras deberán considerar cuidadosamente los riesgos asociados de asegurar scooters y bicicletas compartidos.
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