Educar a los clientes de seguros en la economía colaborativa
Cuando Uber y Airbnb surgieron por primera vez en el escenario mundial, ofrecieron una nueva idea que redefiniría la propiedad privada. Este modelo de negocio permitió a las personas ganar dinero con los activos existentes, como automóviles y casas, compartiéndolos con otros.
Las aplicaciones móviles han estado a la vanguardia de la economía colaborativa, lo que facilita que los proveedores se conecten con pasajeros e inquilinos en un instante, dice Andrea Wells en Insurance Journal.
A pesar de la rápida aceptación de la economía colaborativa, las percepciones de los seguros no han podido mantenerse al día. Por ejemplo, Nigel Walsh de Insurance Thought Leadership señala que cuando un conductor de Uber o un anfitrión de Airbnb no tiene la cobertura adecuada, un accidente puede causar inestabilidad financiera. Los inquilinos y los pasajeros tampoco están pensando en adquirir cobertura.
Al educar a los clientes sobre la importancia de la cobertura para tales transacciones, las compañías de seguros pueden aumentar la confianza, fomentar la lealtad del cliente y hacer que la economía colaborativa sea más eficiente.
Seguros tradicionales vs. economía colaborativa
En la economía colaborativa, los propietarios de activos tienen un control variable sobre las características de seguridad y los peligros potenciales. En los casos de compartir casa, por ejemplo, el propietario no siempre está presente. Esto abre espacio para un riesgo de responsabilidad significativo.
Además, el director de contenido de Wells Media Group, Andrew G. Simpson , señala que incluso los propietarios que controlan activos, como los conductores de Uber o Lyft, pueden usar sus vehículos de manera diferente cuando atienden a los clientes.
En un intento por brindar estabilidad a los participantes de la economía colaborativa, algunas empresas han comenzado a ofrecer cobertura limitada a quienes ofrecen sus activos para su uso.
Si bien las reglas de seguro de Uber requieren que los conductores tengan la cantidad mínima de seguro de automóvil requerida por su estado, también brinda cobertura mientras los conductores están en línea con Uber. Los montos y tipos de cobertura varían dependiendo de si el conductor está esperando a un cliente, conduciendo con el cliente o en camino para recogerlo.
Del mismo modo, Airbnb dice que su seguro de protección para anfitriones cubrirá reclamos de responsabilidad civil de hasta $ 1 millón en todo el mundo. Sin embargo, la póliza no cubre varios tipos de daños, incluidos los daños o lesiones personales resultantes de actos intencionales.
«La industria de seguros en su conjunto no ha aceptado el concepto (de Airbnb) porque no saben cómo cobrar por el riesgo particular», dice Kelson Herman, corredor de Riskguard Insurance Solutions.
Como resultado, muchos propietarios simplemente no mencionan sus actividades de Airbnb a los agentes de seguros.
¿Los clientes entienden los riesgos?
Para ayudar a cerrar las brechas en las pólizas de seguro de economía compartida, varias aseguradoras importantes han comenzado a ofrecer seguros de viajes compartidos. Sin embargo, esta cobertura no está disponible en todos los estados, y es posible que los clientes no entiendan qué cubre el seguro de viaje compartido o cuáles son sus opciones si no compran o no pueden comprar cobertura de viaje compartido.
Por ejemplo, cuando el seguro de viajes compartidos no está disponible, los participantes de viajes compartidos deben considerar comprar cobertura de automóvil comercial, dice la escritora de seguros Lacie Glover. Pero si bien la póliza de seguro de Uber es primaria para el seguro de automóvil personal, es secundaria para el seguro de automóvil comercial.
«Con más y más trabajadores independientes en la economía colaborativa incorporando y colocando sus activos en una S-Corp para LLC, ese es un punto de datos increíblemente significativo», dice Nicholas Pell en The Simple Dollar.
También es una disposición que puede hacer tropezar a los propietarios de vehículos que no entienden cómo funciona la cobertura primaria o secundaria.
Cómo las compañías de seguros pueden cerrar la brecha
«La economía colaborativa ha creado la capacidad para que más personas obtengan trabajos ad-hoc a tiempo parcial. La cantidad de personas a las que las aseguradoras, agentes y corredores ahora pueden vender cobertura adicional se ha disparado», dice Laird Rixford, director ejecutivo de Insurance Technologies Corporation.
Sin embargo, para que los clientes compren una cobertura de seguro, primero deben comprender qué cobertura necesitan. Cuando los clientes no compran el seguro que necesitan, se exponen a un mayor riesgo. Mientras tanto, su aseguradora pierde la relación comercial que de otro modo podría estar cultivando con su cliente.
Afortunadamente, las compañías de seguros pueden tomar varias medidas para llenar este vacío. La información sobre viajes compartidos, casas compartidas y otras coberturas de economía compartida puede ser tan simple como una sola página web que describe escenarios y coberturas comunes en términos simples. Un enfoque compatible con dispositivos móviles puede ayudar aún más a los clientes a asegurarse de que están cubiertos en la economía colaborativa.
En algunos casos, puede valer la pena educar a los clientes más de cerca sobre cómo funciona la cobertura de la economía colaborativa. Por ejemplo, el comentarista de marketing digital Joe Ballestros señala la garantía de la plataforma de protección para anfitriones de Airbnb. Al contrario de lo que mucha gente cree, no es un seguro. Por lo tanto, no viene con los derechos y protecciones de una póliza de seguro ordinaria.
La garantía de Airbnb tampoco cubre la propiedad personal dentro del alquiler, dice Madeline Sibley de Clearsurance. Esto es cierto incluso cuando una póliza de propietario de vivienda ordinaria cubriría esos artículos.
Modelar la economía colaborativa
La economía colaborativa está impulsada por aplicaciones móviles, que brindan acceso bajo demanda a los servicios que las personas necesitan. Las aplicaciones ofrecen eficiencias como la autenticación de ID y la geolocalización, por ejemplo. Tal funcionalidad no está tan fácilmente disponible a través de otros medios de comunicación, dice Julie Hoffman de Adobe.
Las compañías de seguros que llevan su cobertura de economía colaborativa móvil tienen muchas más posibilidades de llegar a los clientes que necesitan cobertura bajo demanda. Una aplicación que conecta a los clientes con las aseguradoras puede aumentar el conocimiento de las necesidades de cobertura, aumentando así las compras de pólizas.
Algunas compañías de seguros se están adelantando a la economía colaborativa buscando modelos de acciones emergentes y visualizando formas de brindar cobertura.
Por ejemplo, Ryan Ward de American Modern Insurance Group explica cómo Munich Re Group ha centrado su atención en empresas de uso compartido de automóviles como ZipCar. También están invirtiendo en modelos emergentes de uso compartido de automóviles que están desarrollando varios de los principales fabricantes de automóviles. Comprometerse con estos servicios en la fase de desarrollo brinda a las aseguradoras acceso a datos y conocimientos tempranos que pueden usar para crear mejores modelos actuariales.
La recopilación y el análisis de datos en la economía colaborativa aún son jóvenes. Esto tiene mucho que ver con el hecho de que la economía colaborativa y los seguros no han alcanzado su potencial como socios, dice Tarun Wadhwa, fundador de Day One Insights. Las aseguradoras que centran sus esfuerzos aquí pueden verse recompensadas fácilmente a medida que crece la economía colaborativa.
El futuro de la economía colaborativa
Se espera que la economía colaborativa crezca de manera desigual en 2019 y más allá, según April Rinne en Big Think. Por ejemplo, mientras que tanto Lyft como Uber han solicitado ofertas públicas iniciales, otras empresas de economía colaborativa como Ofo de China se enfrentan a la bancarrota.
«En la carrera por crecer, no podemos olvidar que la construcción de una plataforma de economía colaborativa próspera y sostenible depende esencialmente de dos elementos: cambios de mentalidad y confianza».
Esa confianza está creciendo lentamente. Una encuesta de Lloyd’s of London encontró que el 58 por ciento de los consumidores de EE. UU. y el Reino Unido todavía creían que los riesgos de usar servicios compartidos superaban los beneficios, dice David McCann en CFO. Los clientes chinos estaban más entusiasmados: allí, solo el 32 por ciento percibió los servicios compartidos como riesgosos.
Las aseguradoras pueden ayudar a construir esta confianza de dos maneras. Primero, pueden ayudar a los clientes a proporcionar servicios compartidos de manera segura. A continuación, pueden publicitar esos esfuerzos para garantizar que dichos servicios estén cubiertos.
Alrededor del 70 por ciento de los encuestados en la encuesta de Lloyd’s estuvieron de acuerdo en que era más probable que participaran en la economía colaborativa si sabían que los servicios o activos estaban protegidos por seguros.
Imágenes de: Antonio Guillem/©123RF.com, belchonock/©123RF.com, Anek Suwannaphoom/©123RF.com
18 junio 2024
15 agosto 2024
1 julio 2024