8 julio 2020

Seguro para propietarios de segundas residencias o casas de vacaciones: ¿Qué necesitan los clientes de alto patrimonio neto?

Ser propietario de una segunda casa es más común de lo que muchos estadounidenses esperan. Una segunda casa puede usarse como residencia alternativa durante parte del año o servir como una escapada de vacaciones para el propietario y sus amigos o familiares. También se puede alquilar o arrendar como una propiedad generadora de ingresos.

Todas estas situaciones plantean desafíos únicos para el propietario, incluido el de encontrar una cobertura de seguro adecuada tanto para su residencia principal como para sus viviendas adicionales. Las aseguradoras bien versadas en las preguntas, necesidades y expectativas de los clientes de alto patrimonio neto pueden brindarles una relación de seguro más satisfactoria.

El aumento de la propiedad de segundas viviendas

En 2018, menos del 5 por ciento de los adultos estadounidenses menores de 65 años eran propietarios de más de una casa. Entre estos, las personas de 30 a 49 años tenían más probabilidades de poseer una segunda casa, según Alexander Kunst de Statista.

La tasa de propiedad de segundas viviendas ha aumentado ligeramente en los últimos años, ayudada en parte por un aumento correspondiente en los propietarios de viviendas que son propietarios de sus casas directamente, después de haber pagado su hipoteca.

A partir de 2017, el 37 por ciento de las casas de EE. UU. eran de propiedad libre y limpia, escribe Brenda Richardson en Forbes. Pagar una hipoteca libera a estos propietarios para continuar acumulando riqueza y considerar la compra de una segunda casa para uso vacacional, como vivienda alternativa o para colocar en el mercado de alquiler.

La propiedad de segundas viviendas también ha comenzado a reducir la cantidad de propiedades residenciales vacantes en todo el país, un problema que alcanzó su punto máximo durante la Gran Recesión. En un mercado residencial saludable, el número de casas vacías es del 2 por ciento o menos, escribe Richard Florida, Ph.D., cofundador de CityLab y editor senior de The Atlantic. Los vecindarios en los que la mayoría o todas las casas tienen un propietario ven menos delitos y mejores valores de propiedad, ya sea que el propietario viva en la casa todo el año o no.

Con el aumento de la propiedad de segundas viviendas, surge la necesidad de pólizas de seguro que ofrezcan una cobertura clara y completa de viviendas múltiples. Aunque algunas pólizas de seguro para propietarios de viviendas cubren una segunda casa, dice Rebecca Lake de SmartAsset, otras no. Y aunque el seguro de vivienda integrado está ganando popularidad, de ninguna manera es la norma.

En el caso de segundas residencias que también son casas grandes, casas con dependencias adicionales o casas con características como piscinas, incluso una póliza de propietario de vivienda en la vivienda principal que pretende cubrir una segunda casa o casa de vacaciones puede ofrecer una protección inadecuada.

Alquileres, casas de vacaciones y otras moradas: ¿Qué necesitan los clientes?

Las segundas residencias plantean una serie de desafíos únicos para los clientes de seguros. Ya sea que la casa se use para un espacio de vacaciones, un segundo espacio habitable o como alquiler, necesita cobertura de seguro, y sus propietarios deben comprender por qué esa cobertura es esencial.

Proteja los hogares sin ocupantes

Las segundas residencias de todo tipo plantean problemas para las compañías de seguros y sus clientes. Si bien los problemas en cada caso varían, una preocupación común es que la segunda casa puede estar vacía o desocupada parte o todo el año.

La vacante es difícil para la estructura física de una casa. El clima, los animales y otros factores pueden dañar rápidamente un edificio sin que haya nadie presente para prevenir o mitigar ese daño. Por esta razón, las propiedades vacantes a menudo se excluyen de la cobertura incluso cuando existe una póliza, señala David Miller de Miller Public Adjusters.

Sin embargo, la desocupación, o una segunda casa que se mantiene pero no se vive durante todo el año, puede presentar riesgos similares. Una tubería rota o un incendio que se abordaría rápidamente si alguien viviera en el edificio puede causar mucho más daño si no se descubre durante varias horas o días. El robo y el vandalismo también plantean mayores riesgos.

«Todo tipo de cosas podrían salir mal si nadie cuida la propiedad», dice Lynne McChristian, consultora de comunicaciones del Instituto de Información de Seguros.

Con las órdenes actuales de refugio en el lugar que mantienen a más personas en sus viviendas principales, es probable que aumenten los daños a las estructuras desocupadas, escribe el abogado Michael L. DeBona. Si bien su predicción se centra en los negocios cerrados, las residencias vacacionales y las segundas residencias pueden sufrir efectos similares, particularmente si más estados deciden limitar el movimiento prohibiendo las visitas a segundas residencias o residencias vacacionales dentro del estado.

Comprender los acuerdos de propiedad únicos

Cuando hay varias propiedades en juego, la propiedad también puede volverse compleja. Por ejemplo, una casa puede estar ocupada por el cliente y su familia, pero es propiedad legal de una sociedad de responsabilidad limitada (LLC), escribe Patrick Wraight en el directorio de mercados de seguros MyNewMarkets. La LLC puede ser propiedad del cliente o puede ser una LLC familiar. Algunas propiedades son propiedad de un fideicomiso.

Los propietarios acostumbrados a dejar que el fideicomiso, LLC u otra empresa familiar se encargue de tareas como la colocación de seguros pueden desconocer las complejidades que plantean los acuerdos de propiedad únicos para segundas viviendas. Aquí, un enfoque que eduque tanto a los propietarios como al personal que administra ese fideicomiso u oficina familiar puede ayudar a las compañías de seguros a llegar a todos los tomadores de decisiones relevantes de manera efectiva.

Prepárese para el clima

Finalmente, las pólizas de segunda residencia o casa de vacaciones deben adaptarse a la ubicación de la vivienda. Un estudio realizado por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR por sus siglas en inglés) encontró que si bien muchas casas de vacaciones están agrupadas en áreas conocidas por su clima templado, otras no lo están.

Por ejemplo, muchas casas de vacaciones se encuentran actualmente en estados y condados conocidos por las duras condiciones estacionales, incluidos Massachusetts, Nueva Jersey y Michigan, dice Lawrence Yun, economista jefe de NAR.

Las tormentas severas, las fuertes nevadas y otras condiciones meteorológicas pueden afectar a una casa, especialmente si la casa no está ocupada durante las épocas más meteorológicamente tensas del año. Una póliza de seguro para estas viviendas debe tener en cuenta las condiciones climáticas, que pueden diferir drásticamente de las experimentadas en la residencia principal del cliente.

Llegar a los propietarios de varias casas

Debido a que las personas de alto patrimonio neto tienen activos más complejos, generalmente también tienen necesidades de seguro más complejas.

«Esas necesidades de seguro no serán satisfechas por ninguna aplicación móvil o agente estándar. Necesitan a alguien que actúe como su administrador de riesgos. Necesitan un asesor, un defensor y un experto», dice Wraight.

Adaptar el alcance al tipo de segunda casa

Para ayudar a los propietarios de segundas residencias a adoptar un enfoque informado de la cobertura de seguros, las aseguradoras deben centrarse en las necesidades de tipos específicos de segundas residencias o sus ubicaciones.

Por ejemplo, para segundas residencias o casas de vacaciones en zonas de terremotos o inundaciones, concéntrese en asegurarse de que la vivienda tenga la cobertura adecuada. Para segundas residencias que son condominios o cooperativas, concéntrese en lo que la póliza de construcción no cubre, así como en los tipos más comunes de daños que pueden ocurrir en estas viviendas.

En su artículo en Brick Underground, el presidente de Gotham Brokerage, Jeff Schneider , dice que «uno de los reclamos más comunes que [sus] procesos firmes involucra daños por agua de desbordamientos de bañeras o lavabos en el apartamento de abajo, lo que puede infligir daños por valor de miles o decenas de miles».

Es posible que los propietarios de condominios o cooperativas que usan la vivienda como segunda casa o casa de vacaciones no comprendan el riesgo hasta que se manifieste. Al proporcionar información al principio del proceso y adaptada a los propietarios de condominios y cooperativas, las aseguradoras pueden ayudar a estos clientes a obtener la cobertura que necesitan antes de que ocurran daños.

Ser propietario de más de una casa crea desafíos, incluido el desafío de colocar una cobertura de seguro adecuada. Al comprender dónde los propietarios de segundas viviendas pueden confundirse o carecer de información, las compañías de seguros se posicionan para construir una relación más sólida y duradera con estos clientes de alto patrimonio neto.

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