21 octubre 2020

Gestión de flotas y seguros comerciales: cómo los vehículos inteligentes afectan el riesgo

El diseño y la operación de vehículos lideran la revolución de la tecnología inteligente, ya que los fabricantes de automóviles buscan hacer que la conducción sea más segura y agradable para los conductores. Las empresas comerciales también han adoptado tecnologías digitales para reducir las tasas de accidentes, mantenerse al tanto de las necesidades de mantenimiento y rastrear flotas.

Hasta el 15 por ciento de los autos nuevos vendidos en 2030 podrían ser completamente autónomos, según Paul Gao y sus colegas investigadores de McKinsey. Es probable que un porcentaje aún mayor emplee algún tipo de tecnología inteligente, incluida la telemática para rastrear el comportamiento de conducción y los sistemas de asistencia al conductor.

A medida que los vehículos inteligentes cambian nuestros hábitos de conducción, también cambian el riesgo de conducir en sí. Las aseguradoras comerciales que se mantienen alertas a los cambios en la gestión y operación de la flota de vehículos se equipan para abordar ese riesgo de manera más efectiva.

Herramientas inteligentes para la gestión de flotas

A mediados de la década de 2010, la conversación sobre las tecnologías de automóviles inteligentes y los vehículos autónomos se centró principalmente en el uso de vehículos personales. Sin embargo, un puñado de accidentes de alto perfil con graves consecuencias hizo que muchas personas se lo pensaran dos veces antes de predecir una revolución total de los vehículos autónomos.

Hoy en día, las herramientas de conducción autónoma y otras tecnologías de vehículos inteligentes continúan desarrollándose, pero el énfasis ahora está en su uso en vehículos comerciales en lugar de personales, dice Cathy Seifert, directora de CFRA Research.

Para muchas empresas, las herramientas inteligentes para reducir los accidentes pueden proporcionar un alivio bienvenido del riesgo. La tasa anual de accidentes para las flotas de vehículos comerciales en los EE. UU. es de alrededor del 20 por ciento, con una pérdida promedio por accidentes relacionados de $ 70,000, escribe Susanna Gotsch de CCC Information Services. Los camiones ligeros comerciales son los más propensos a verse involucrados en accidentes, pero ninguna clase de vehículo de uso comercial es inmune.

Para reducir las tasas de accidentes y los costos asociados, muchas empresas están recurriendo a sistemas telemáticos. Estos sistemas pueden rastrear y medir una serie de variables dentro de un vehículo individual.

Aproximadamente el 74 por ciento de la telemática utilizada en flotas comerciales implica el seguimiento de vehículos y equipos, escribe Gotsch. El seguimiento de las horas de servicio, la velocidad y la distancia, y el comportamiento del conductor, como el frenado repentino, también son usos populares de la tecnología.

El número de vehículos nuevos con sistemas telemáticos integrados ha aumentado anualmente durante la última década. En 2017, más del 32 por ciento de todos los automóviles nuevos vendidos a nivel mundial contenían un sistema telemático, un aumento del 9 por ciento con respecto a 2016, escriben Martin Svegander y Johan Fagerberg en Berg Insight. La telemática es particularmente popular en los Estados Unidos, donde se ha adoptado como dispositivos antirrobo, así como herramientas para que los conductores, las empresas, los fabricantes de automóviles y las compañías de seguros comprendan y aborden mejor el riesgo, según un estudio de Acumen Research and Consulting .

Mientras que las herramientas telemáticas más simples simplemente recopilan información localmente, las herramientas más avanzadas pueden conectar vehículos en tiempo real a puntos de recopilación de datos, como los servidores de una empresa. Algunos incluso pueden conectar vehículos a las redes inteligentes de la ciudad, lo que permite monitorear el flujo de tráfico y el comportamiento del conductor a una escala mucho mayor, escribe Melissa Steinken de Adapt Automotive.

Riesgo y cobertura en la flota de vehículos inteligentes

Los vehículos totalmente autónomos permanecen en fase de prueba. Sin embargo, existen varias herramientas para proporcionar monitoreo y retroalimentación en el vehículo.

«La tecnología se está utilizando con más frecuencia en operaciones comerciales para rastrear flotas de camiones y movimiento de carga, monitorear los tiempos de entrega y la productividad del conductor, y proporcionar actualizaciones en tiempo real e informes programados por mensaje de texto o correo electrónico», señala el Departamento de Transporte de EE. UU.

Las empresas tienden a adoptar primero las tecnologías de monitoreo en el vehículo para mejorar sus propias operaciones diarias. Sin embargo, las tecnologías también ofrecen oportunidades para reducir el riesgo, así como para proporcionar una visión más amplia y profunda del comportamiento de los conductores comerciales a la que los suscriptores han podido acceder en el pasado.

Identificación de riesgos para vehículos comerciales inteligentes

Las tecnologías de vehículos inteligentes prometen reducir una serie de riesgos para las flotas comerciales; sin embargo, también plantean nuevos desafíos.

Por ejemplo, un informe de 2019 de la Agencia de Ciberseguridad de la Unión Europea (ENISA) señala que, si bien los sensores inteligentes pueden ayudar a reducir la ocurrencia de accidentes automovilísticos convencionales, también abren nuevas vías para los ataques cibernéticos a los vehículos. Los sensores inteligentes y tecnologías similares pueden convertirse en portales para que los piratas informáticos roben información o incluso tomen el control de un vehículo de forma remota.

Actualmente, a menudo falta supervisión de estos sistemas y su seguridad. «No hay nadie técnicamente responsable de los sistemas informáticos centrales de estos vehículos. Los fabricantes de automóviles y equipos deben reconocer que, tal como están las cosas, sirven como guardianes en el espacio, y la responsabilidad recae en ellos», dice Thomas Holt, profesor de justicia penal en la Universidad Estatal de Michigan.

Existían otros riesgos antes de las tecnologías de vehículos inteligentes, pero estas tecnologías pueden arrojar una nueva luz sobre los viejos riesgos. Por ejemplo, muchas empresas no tienen una política establecida con respecto al uso personal de los vehículos propiedad de la empresa.

La falta de claridad sobre el uso de vehículos de la empresa puede «dar al empleado la sensación de tener rienda suelta cuando se trata del uso de un vehículo de la empresa», dice Nicole Long, vicepresidenta senior de Brown and Brown Insurance, Orlando. También puede aumentar en gran medida el riesgo para la empresa propietaria del vehículo y para la compañía de seguros que lo cubre.

La evaluación de los riesgos de los vehículos inteligentes requerirá que las aseguradoras consideren cómo los riesgos existentes pueden cambiar o ser abordados por tecnologías inteligentes y cómo la tecnología en sí misma puede crear nuevas vías de riesgo.

Seguro basado en el uso para conducción comercial

Actualmente, una de las dificultades de ofrecer seguros basados en el uso, a pesar de su popularidad entre los clientes, es calcular con precisión el uso y el riesgo. Sin embargo, situaciones como los cierres de COVID-19, que vieron cerrar muchas empresas, brindan precisamente el tipo de situación en la que el seguro basado en el uso podría beneficiar a los conductores, escribe Jason Metz en Forbes.

Las tecnologías de vehículos inteligentes pueden ayudar a las aseguradoras a cerrar la brecha entre los modelos de cobertura existentes y la demanda de los clientes de opciones flexibles como el seguro basado en el uso. Los sensores inteligentes pueden, por ejemplo, determinar cuándo un vehículo está en funcionamiento. Junto con el software adecuado, estos sensores podrían activar o suspender la cobertura de acuerdo con el uso del vehículo, sin requerir intervención humana.

Por ejemplo, el software basado en blockchain puede convertirse en una opción práctica para las aseguradoras cuando se combina con tecnologías de vehículos inteligentes. En un artículo de 2018, un equipo de investigación italiano dirigido por F. Lamberti describió un método para usar sensores inteligentes, complementado con software basado en blockchain, que permitiría a las aseguradoras ofrecer seguros basados en el uso de una manera altamente optimizada. El software y los sensores asumirían gran parte del trabajo de calcular el uso que hace que UBI sea difícil de ubicar actualmente.

Cómo las aseguradoras pueden enfrentar el futuro de los vehículos inteligentes

A medida que la telemática, los sensores inteligentes y las funciones autónomas continúan llenando los vehículos, las compañías de seguros están cambiando su enfoque para tener en cuenta estas tecnologías. Una encuesta de Accenture encontró que el 68 por ciento de las aseguradoras planean desarrollar o están desarrollando actualmente productos y políticas que abordan los vehículos inteligentes, escribe Michelle Krause, directora general senior del Grupo de Servicio al Cliente de Seguros de Accenture.

En un estudio de 2020 sobre las nuevas tecnologías de movilidad y sus efectos en el análisis de riesgos, las investigadoras Nadine Gatzert y Katrin Osterrieder identificaron varias formas en que las compañías de seguros pueden prepararse para un futuro en el que los vehículos inteligentes sean comunes tanto en el uso personal como comercial.

Por ejemplo, Gatzert y Osterreider recomiendan que las aseguradoras respondan a un futuro de vehículos inteligentes altamente digitalizado empleando análisis de datos avanzados para comprender mejor cómo funcionan los vehículos inteligentes. Mantenerse al tanto de las nuevas tendencias en vehículos inteligentes y movilidad de la población puede proporcionar un contexto esencial para los suscriptores.

Un futuro en el que las carreteras estén llenas de vehículos completamente autónomos aún está a décadas de distancia, predice Todd Litman del Instituto de Políticas de Transporte de Victoria. Sin embargo, hoy en día existen flotas comerciales llenas de tecnologías inteligentes, que ofrecen tanto oportunidades como desafíos para las aseguradoras.

Para las aseguradoras, la revolución digital requiere un cambio fundamental en la forma en que se evalúan y cubren los riesgos de las flotas de vehículos comerciales. Las aseguradoras pueden utilizar una serie de herramientas digitales para recopilar y analizar datos, lo que permite tomar mejores decisiones de suscripción y tener una visión más clara del futuro de los vehículos inteligentes.

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