11 febrero 2021

Comercialización de productos tecnológicos comerciales complejos

A medida que las empresas crecen tanto en términos de tamaño como de complejidad, asumen nuevos y mayores riesgos. La recopilación y el almacenamiento de información confidencial del cliente es un excelente ejemplo de esto. Hace una generación, las empresas solo almacenaban datos básicos sobre sus clientes.

Hoy en día, es importante que las pequeñas empresas recopilen direcciones de correo electrónico, información demográfica e incluso información de pago de los clientes. Por lo tanto, se requiere un seguro para ayudar a proteger contra riesgos como violaciones de datos o robo.

Pero el seguro cibernético no se mantiene al día con las necesidades de las empresas estadounidenses, dice Matt Cullina, director gerente de mercados globales de CyberScout. La brecha entre la cobertura disponible y las necesidades comerciales es especialmente notable cuando se trata de pequeñas empresas y riesgo cibernético.

Según una encuesta de CyberScout, el 76 por ciento de las pequeñas y medianas empresas de EE. UU. fueron blanco de ataques cibernéticos en 2019. Sin embargo, solo el 31 por ciento de estas empresas tenían un seguro que podía abordar esos eventos.

Para asegurar la cobertura que necesitan, las empresas deben comprender tanto los riesgos que enfrentan como el seguro disponible para ellas. Las compañías de seguros y los agentes de seguros juegan un papel clave en la educación del cliente cuando se trata de riesgos cibernéticos.

Principales necesidades en la cobertura de tecnología comercial

El primer paso para las pequeñas empresas que buscan cobertura de seguro cibernético es comprender los diferentes tipos de riesgos digitales y cómo los abordan los seguros.

Si bien muchas pequeñas empresas entienden que tienen exposición al riesgo cibernético, menos entienden exactamente qué tipos de cobertura de seguro abordan qué tipo de eventos relacionados con el trabajo o los datos digitales. Un tema que a menudo se confunde es la diferencia entre la cobertura de errores y omisiones tecnológicas (E&O) y el riesgo cibernético.

Tecnología Cobertura E&O

La cobertura de errores y omisiones tecnológicas (E&O) ayuda a los profesionales en los campos de la tecnología a abordar riesgos específicos de responsabilidad profesional. El seguro E&O de tecnología ayuda a proteger a las empresas que trabajan en campos de tecnología pesada o cuyos usos de la tecnología pueden afectar a terceros de maneras que los modelos de seguros tradicionales no abordan.

Por ejemplo, la cobertura tecnológica de E&O a menudo puede abordar reclamos por negligencia profesional. Si la plataforma o aplicación de una pequeña empresa daña la computadora o el teléfono inteligente del usuario, la cobertura tecnológica de E&O proporciona una forma para que la empresa maneje el reclamo. Si un problema tecnológico impide que una empresa cumpla con sus obligaciones con un cliente, también se puede aplicar la cobertura de E&O, escribe Dan Burke, líder nacional de prácticas cibernéticas de Woodruff Sawyer.

La cobertura de E&O de tecnología puede ayudar a suavizar las relaciones entre las pequeñas empresas y los profesionales de la tecnología externos, como los desarrolladores de aplicaciones. También puede ayudar a proteger a las empresas de una serie de riesgos relacionados con el uso de la tecnología.

Sin embargo, esta cobertura tiene sus límites. Donde termina la cobertura tecnológica de E&O, la cobertura de responsabilidad cibernética puede intervenir.

Cobertura de responsabilidad cibernética

Mientras que la cobertura de tecnología E&O se enfoca en los profesionales que crean y distribuyen software y otras piezas de tecnología, el seguro de responsabilidad cibernética se enfoca en los riesgos que surgen de hacer negocios en línea. La cobertura de responsabilidad cibernética, también conocida como seguro de ciberseguridad o seguro cibernético, aborda algunos de los riesgos cibernéticos más comúnmente reconocidos, como la violación de datos protegidos de clientes por parte de un tercero.

Si bien el seguro de responsabilidad cibernética está relacionado con la cobertura E&O, los dos son distintos. Por ejemplo, «el seguro E&O no cubre la pérdida de datos de terceros, como los números de tarjetas de crédito de los clientes», escriben Dennis Shiao y Matthew Haughn en SearchSecurity. Muchas empresas necesitarán tanto cobertura de responsabilidad cibernética como cobertura de E&O de tecnología para proteger todas las relaciones que tienen en torno a sus actividades digitales.

Los cambios provocados por la pandemia de COVID-19 también plantearon nuevas preguntas para las empresas que buscan protección contra riesgos cibernéticos. Además de la responsabilidad cibernética y la cobertura de E&O, estas empresas pueden necesitar pólizas que aborden los riesgos de que los trabajadores remotos se conecten digitalmente a la oficina, señala un documento técnico de Aon. Las empresas necesitarán asesoramiento experto sobre sus pólizas cibernéticas y relacionadas con la tecnología de sus compañías de seguros.

Cómo ayudar a los clientes a saber lo que necesitan

Cualquier empresa que realice cualquier parte de su trabajo en un entorno digital se enfrenta a cierto nivel de riesgo asociado con ese trabajo. Sin embargo, el nivel y la naturaleza del riesgo variarán según el tamaño de la empresa, las herramientas disponibles para identificar infracciones y otros eventos y la naturaleza del trabajo que realiza digitalmente.

Al comprender mejor estos riesgos, las compañías de seguros pueden ayudar a los clientes comerciales a comprender mejor sus necesidades de cobertura.

Ayude a las pequeñas empresas a abordar los riesgos digitales

Las grandes empresas suelen tener los recursos para construir su propio enfoque interno para combatir las amenazas en línea. Por ejemplo, estas empresas pueden tener software que monitorea el tráfico digital en busca de signos de una violación de seguridad u otro evento, dice Aaron Basilius, vicepresidente senior de ciberseguridad de AmTrust Financial Services.

Por el contrario, las pequeñas empresas a menudo no tienen recursos similares. Es posible que carezcan de herramientas digitales para detectar infracciones u otras formas de riesgo cibernético, y es posible que sus equipos no incluyan a nadie específicamente encargado de centrarse en la ciberseguridad, dice Basilius.

Las empresas de todos los tamaños enfrentan riesgos en el mundo digital. Tanto las empresas grandes como las pequeñas pueden beneficiarse de la educación y el conocimiento proporcionados por las compañías de seguros, centrándose en qué riesgos están presentes y cuál es la mejor manera de abordarlos.

Comprender los diferentes negocios y sus riesgos únicos

Los diferentes tipos de empresas también tienen diferentes perfiles de riesgo digital debido a la forma en que utilizan las herramientas digitales para llevar a cabo sus objetivos comerciales.

Por ejemplo, los minoristas en línea se encuentran como un objetivo cada vez mayor para los malhechores en línea, especialmente a medida que las compras en línea se vuelven cada vez más vitales para los hogares en los EE. UU. y en todo el mundo. «No creo que sea exagerado sugerir que hay una pandemia con respecto a los ataques cibernéticos de la industria minorista», dice Art Coviello, vicepresidente ejecutivo de EMC Corporation.

Los minoristas enfrentan el riesgo de perder información confidencial de los clientes debido a ataques cibernéticos. A medida que el comercio en línea evoluciona rápidamente bajo las presiones de la pandemia de COVID-19, el cumplimiento normativo se retrasa. Como resultado, incluso los minoristas que mantienen el pleno cumplimiento de las leyes de privacidad y seguridad digital pueden no tener lo que necesitan para proteger adecuadamente su negocio y sus clientes de las consecuencias de un ataque cibernético.

Las empresas manufactureras también enfrentan riesgos cibernéticos, pero su perfil de riesgo puede ser diferente. Si bien los ataques a los datos personales de empleados o clientes son un riesgo, las bases de datos comprometidas o los intentos de phishing también pueden apuntar a la propiedad intelectual. Las páginas web comprometidas también pueden infectar los sistemas de un fabricante con malware, lo que afecta negativamente la capacidad del fabricante para cumplir con sus compromisos comerciales y mantener su reputación, escribe Elliot Forsyth, consultor de liderazgo y recursos humanos de Organizational Effectiveness Group.

Algunas empresas no comprenden claramente sus propios riesgos cibernéticos, lo que las deja particularmente vulnerables a los ataques. Estas empresas pueden comprar cobertura estándar para ataques cibernéticos, por ejemplo, sin darse cuenta de que la cobertura no se aplica a eventos particulares. Las compañías y agentes de seguros juegan así un papel clave como educadores.

Reclutar agentes de seguros como educadores

«Mantener a los consumidores informados sobre el valor y la necesidad de una cobertura de seguro cibernético independiente es absolutamente crítico dado el entorno actual de pequeñas empresas que están bajo amenaza o ataque constante», dice Sean Kevelighan, director ejecutivo del Instituto de Información de Seguros.

Para ayudar a los clientes a comprender estos riesgos, las compañías de seguros están educando a sus agentes independientes sobre la naturaleza y la complejidad del riesgo cibernético. Con la información y las estadísticas a mano, los agentes independientes pueden explicar a los clientes dónde se encuentran sus riesgos y qué formas de cobertura se adaptan mejor a sus necesidades, dice Kevelighan.

Las necesidades de seguros relacionadas con la tecnología y la seguridad tecnológica son cada vez más complejas. Los agentes independientes brindan una forma para que los clientes superen la complejidad y comprendan exactamente qué cobertura necesita su negocio, dice Bryan J. Salvatore, vicepresidente ejecutivo y presidente de seguros especializados nacionales en The Hanover.

Es especialmente importante que los agentes de seguros se pongan en el lugar de sus clientes comerciales para comprender las decisiones de seguros que toma el cliente.

Por ejemplo, si bien muchas pequeñas empresas adoptan fácilmente pólizas de paquetes comerciales o pólizas de propietarios de negocios, han estado menos interesadas en comprar una cobertura de riesgo cibernético independiente porque complica el proceso de cobertura, dice Cullina. En casos como estos, incluir la cobertura de riesgo cibernético como respaldo ofrece a las pequeñas empresas la flexibilidad y la cobertura que necesitan.

Es probable que el interés en el seguro de riesgo cibernético aumente en un futuro próximo. «Tener la protección cibernética adecuada solo será más importante a medida que surjan nuevas tecnologías, las empresas estén más conectadas y los ciberdelincuentes desarrollen métodos más sofisticados», dice Salvatore.

Para satisfacer las necesidades de las empresas, las compañías de seguros y los agentes pueden prepararse para educar a los clientes sobre los riesgos digitales. La educación puede brindar a los clientes la claridad que necesitan para adquirir la cobertura necesaria.

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