El estado de los seguros integrados 2022
El seguro integrado brinda cobertura en el punto de venta para artículos que requieren cobertura. Desde garantías en productos electrónicos de consumo hasta pólizas de automóviles completas, los seguros integrados se están convirtiendo rápidamente en algo común.
Aquí es donde se encuentra el seguro integrado en 2022 y qué esperar en los próximos años.
Los orígenes de los seguros integrados
Tradicionalmente, la compra de un seguro era una transacción separada de una casa, un vehículo u otra compra. Un cliente compraría una casa nueva, un automóvil u otro artículo, y solo después buscaría cobertura para su nueva compra. Incluso cuando la compra del seguro era una condición de la transacción original, se llevó a cabo por separado.
El auge de las compras digitales hizo posible unir estas dos transacciones. Hoy en día, el seguro integrado integra la compra de cobertura con la compra del artículo a cubrir.
Por ejemplo, una tienda de informática en línea puede incluir una garantía extendida como parte del precio de compra de un artículo o como un complemento disponible al finalizar la compra. Un cliente puede comprar un automóvil nuevo con la opción de comprar una póliza de seguro de automóvil al mismo tiempo. O una aplicación de viajes compartidos puede incluir cobertura de seguro de contratista como parte de los términos de registro.
Compartir negocios no es un concepto nuevo para las aseguradoras. Muchos se han asociado entre sí para brindar a los clientes la cobertura necesaria mientras se aseguran de que la suscripción de cada riesgo sea realizada por una aseguradora que se especialice en ese riesgo. Los seguros integrados utilizan la tecnología para ir un paso más allá, ofreciendo seguros a través de minoristas, compañías automotrices y otras empresas no relacionadas con seguros o financieras, escribe Melbourne O’Banion, cofundador y director ejecutivo de la plataforma digital de seguros de vida Bestow.
Mediante el uso de la tecnología, «los seguros integrados permiten a cualquier proveedor/desarrollador externo integrar productos de seguros innovadores en los viajes de compra de sus clientes sin problemas, rápidamente y a bajo costo», escribe Gabriel Lazaro, vicepresidente senior y jefe de digital de Chubb Overseas General.
La capacidad de acceder a la cobertura del seguro en el punto de venta hace que el seguro sea sencillo para los clientes, aumentando su satisfacción y protegiéndolos del riesgo. Aumenta la capacidad de las aseguradoras para conectarse con los clientes y ayuda a cerrar la brecha entre la cobertura que los clientes necesitan y la cobertura que tienen.
Adopción de seguros integrados en 2022
La pandemia de COVID-19 continúa impulsando el interés de los clientes en la salud, la seguridad y la protección. A medida que los clientes se comprometen más con su propia seguridad, también se interesan más en los seguros.
«Después de la pandemia de COVID-19, los mercados globales se vieron gravemente alterados y las preocupaciones de los clientes sobre los riesgos desprotegidos crecieron aún más», dice Noam Shapira, cofundador y presidente de Pattern Insurance Services, que proporciona seguros integrados.
Hoy en día, los seguros integrados vienen en varias formas, escribe Denise Garth, directora de estrategia de Majesco, un socio de software para los mercados de seguros de P&C y L&A. Estos incluyen:
- Seguro integrado suave, donde el cliente opta por la cobertura durante la compra, aceptando, por ejemplo, comprar una garantía extendida para cubrir un electrodoméstico.
- Seguro integrado duro, que es una cobertura de exclusión. Un ejemplo es cuando un conductor de viaje compartido decide no estar cubierto por la póliza general de la compañía.
- Seguro integrado invisible, incluido automáticamente en el precio de compra e integrado con el artículo, como una póliza de automóvil que forma parte de la compra de un vehículo nuevo.
Cada una de estas formas de seguro integrado se puede adaptar para su uso en entornos específicos. Los tres ofrecen los beneficios del seguro integrado en general. Estos incluyen la capacidad de ofrecer pólizas personalizadas de una manera sin fricciones y recopilar datos que ayuden a las aseguradoras a comprender mejor el riesgo y el comportamiento del cliente, escribe Barbara Peterfi de la empresa SaaS Innoveo.
El seguro integrado brinda beneficios para aseguradoras, socios comerciales y clientes. «El seguro integrado ofrece seguros cuando el riesgo es lo más importante para el comprador. Y acerca a las aseguradoras a los riesgos subyacentes», escribe Jessica Bartos, inversora de Salesforce Ventures. Los socios comerciales se benefician de la mejora de las relaciones con los clientes y sus conexiones con las aseguradoras, así como de una mayor calidad del recorrido del cliente y de la consideración del cliente.
Sin embargo, los seguros integrados también conllevan desafíos, particularmente en una era de rápida disrupción digital.
Las aseguradoras que adoptan seguros integrados deben comprometerse con el desarrollo continuo de la arquitectura digital utilizada en la integración de seguros, como la integración y mediación de API. «La tecnología debe ser capaz de escalar internacionalmente en lo que respecta al rendimiento, la fiabilidad y el cumplimiento», escribe Martin Thormahlen, arquitecto principal de modelos de negocio digitales en Munich Re.
Muchas aseguradoras y socios comerciales parecen entusiasmados por aceptar estos desafíos. «Todo el mundo quiere integrar el seguro en cualquier viaje del cliente que pueda existir», dice Vikram Sidhu, socio del bufete de abogados Clyde & Co.
Tanto las compañías de seguros como las empresas no aseguradoras, como los minoristas y los fabricantes de automóviles, están interesadas en las oportunidades que brindan los seguros integrados. Como resultado, es probable que los seguros integrados continúen ganando impulso en los próximos años.
Imaginando el futuro de los seguros integrados
Una de las mayores promesas que ofrece el seguro integrado es la capacidad de abordar una creciente brecha de cobertura de seguro.
La brecha de protección del seguro, la diferencia entre la cobertura que los clientes necesitan y la cobertura que realmente tienen, se duplicó entre 2000 y 2020, escribe Simon Torrance, fundador de Embedded Finance & Super App Strategies.
La brecha es particularmente preocupante en las economías emergentes, donde menos del 10 por ciento de los riesgos están asegurados, dice Thomas Holzheu, economista jefe para las Américas del Swiss Re Institute. El seguro integrado reduce una serie de dificultades en la distribución de seguros en una amplia gama de circunstancias económicas.
A medida que la tecnología continúa mejorando, los seguros integrados también prometen ser más fluidos no solo en la distribución, sino también en el manejo de reclamos. El seguro de teléfono integrado ZhongAn, por ejemplo, utiliza los sensores internos del teléfono para detectar problemas. «Antes de recoger su teléfono caído con una pantalla rota, la política integrada habrá sido activada por sensores internos y un nuevo teléfono estará en camino. No se necesitan reclamos desordenados ni estimaciones de reparación», escribe Alex Lazarow, socio de Cathay Innovation.
Los seguros integrados incluso tienen el poder de cambiar la forma en que los clientes se sienten acerca de los seguros en general, predice Noorjit Sidhu, director de la firma de inversión y transformación tecnológica SaxeCap. A medida que la cobertura se convierte en una parte natural de la compra de casas, automóviles y otros artículos, los clientes comenzarán a sentir su pérdida cuando no esté incluida. Parte de reconocer esa pérdida es reconocer el valor que agrega la cobertura de seguro. En lugar de convertirse en una obligación, el seguro se convierte en un valor.
«Muchos clientes ya no perciben valor en las pólizas tradicionales a largo plazo, donde el precio se mantiene fijo independientemente de cuándo o cómo lo usen. Para clientes como estos, los seguros integrados parecen mucho más justos porque se dirigen a la personalización que buscan», escribe Joan Cusco, director global de transformación de MAPFRE Insurance. Los clientes ven el seguro integrado como relacionado con otras formas de cobertura que encuentran más justas, como la cobertura de pago por conducción para vehículos. Su asociación con estas formas personalizadas de cobertura le da a los seguros integrados un impulso en la atención del cliente, lo que probablemente impulsará su crecimiento en los próximos años.
El seguro integrado brinda comodidad a los clientes. Brinda a las aseguradoras la oportunidad de construir una relación con el cliente en el momento preciso en que el cliente necesita la ayuda de una aseguradora. Su enfoque sin fricciones anuncia un mundo donde los clientes tienen la cobertura que necesitan y las aseguradoras construyen relaciones más sólidas y duraderas con los clientes. Como resultado, es probable que los seguros integrados continúen creciendo en los próximos años.
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