Cómo las pólizas de seguro paramétrico ayudan a combatir el fraude
Las pólizas de seguro paramétricas, vistas durante mucho tiempo con escepticismo, se están consolidando gracias a las herramientas avanzadas de análisis de datos.
«Las fuentes de riesgos potencialmente catastróficos y nuestra capacidad para cuantificarlos están cambiando», escribe Michael W. Elliott, director senior de recursos de conocimiento del proveedor de educación de seguros The Institutes. Hoy en día, las pólizas de seguro paramétricas (o basadas en índices) tienen más sentido porque pueden adaptarse de manera más efectiva a las pérdidas de los clientes.
Las pólizas paramétricas también ofrecen una nueva forma de combatir el fraude, que sigue siendo una de las principales preocupaciones de las aseguradoras de propiedad y accidentes.
El estado del fraude de seguros
El fraude de seguros ha existido casi tanto tiempo como el propio seguro. Una vez que el seguro se convirtió en una opción en entornos personales y comerciales, no pasó mucho tiempo antes de que los clientes sin escrúpulos idearan formas de engañar a las aseguradoras para recibir ganancias inesperadas inmerecidas.
Hoy en día, el fraude de seguros aparece en muchas formas diferentes, desde engaños elaborados y mentiras descaradas hasta fraude «suave», en el que los clientes representan incorrectamente sus situaciones para reducir sus primas totales, dice Shai Cohen, vicepresidente senior de soluciones globales de fraude en TransUnion. El fraude digital o cibernético ha aumentado drásticamente a medida que Internet se ha convertido en el principal medio por el cual las aseguradoras y los clientes se comunican, comparten, almacenan y analizan datos.
La investigación de TransUnion encontró que el tipo de fraude más común en 2021 y 2022 fue el fraude de aplicaciones propias. En estos casos, un cliente solicita un seguro utilizando información incorrecta, falsa o manipulada con el objetivo de recibir una mejor cobertura a menores costos. También se produjo un fraude en el que los clientes tergiversan sus pérdidas durante el proceso de reclamación.
Políticas paramétricas como defensa contra el fraude
Los tipos más comunes de fraude de solicitudes y reclamos dependen de una característica considerada endémica de las pólizas de seguros: la necesidad de la opinión del cliente.
En el fraude de aplicaciones propias, el cliente informa información clave a la aseguradora, como el valor de la propiedad, su ubicación y materiales. En el fraude de siniestros de primera parte, el cliente vuelve a informar a la aseguradora de información clave, como el tipo y el alcance de los daños.
Las aseguradoras invierten un tiempo y un esfuerzo considerables en verificar estos detalles. Las pólizas paramétricas pueden eliminar la necesidad de estos esfuerzos en gran medida al eliminar la dependencia de las aseguradoras de la integridad de los clientes al proporcionar información.
Las pólizas paramétricas establecen primas y emiten pagos de reclamos basados en datos en lugar de informes de clientes. Por ejemplo, el seguro paramétrico contra inundaciones calcula los daños por inundación en función de la proximidad de un edificio a una inundación, la gravedad de la inundación y otros factores. Luego, la póliza desencadena el pago de un reclamo basado en estas mediciones.
En una política de inundación paramétrica, la honestidad de los clientes en las aplicaciones importa mucho menos. La cobertura no se basa en los informes de los clientes sobre sus técnicas de prevención de inundaciones, sino en la ubicación del edificio y la exposición a las fuentes de inundación. Del mismo modo, las reclamaciones de dichas pólizas pueden ser gestionadas por fuentes de datos distintas de los clientes.
«Para algunos productos paramétricos, las afirmaciones fraudulentas son casi imposibles porque el desencadenante se basa en datos de terceros», escribe Henry Gale, analista de investigación de Instech. Gale cita las políticas de terremotos como ejemplo. Una póliza paramétrica para daños por terremotos puede liberar automáticamente los pagos en respuesta a los datos recibidos de las agencias geológicas federales, no del cliente. En consecuencia, los clientes no tienen forma de informar información inexacta o falsificada, ya que la aseguradora nunca necesita su opinión.
«Puedo ver un futuro en el que, en teoría, podría usar datos en tiempo real para crear una solución de seguro paramétrico para cualquier cosa. Esto puede sonar como ciencia ficción, pero en términos prácticos, habrá suficientes datos», dice Eric Schuh, director de la oficina de seguros y director financiero de Element Insurance. En este futuro de ciencia ficción, los datos objetivos y confiables también pueden librar a la industria del fraude de seguros.
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