Cómo una desaceleración económica podría afectar a las compañías y agentes de seguros
Después de un fuerte crecimiento económico en 2021, el aumento de la inflación ha inclinado las conversaciones económicas hacia las preocupaciones sobre una próxima desaceleración, si no una recesión total. Para las compañías y agencias de seguros, la incertidumbre económica se remonta a finales de la década de 2000, y amenaza con un crecimiento récord en algunas áreas de cobertura de propiedad y accidentes.
Los transportistas y agentes que resistieron la recesión de 2008 aprendieron varias lecciones de la experiencia. Muchas de estas lecciones se pueden aplicar para ofrecer más resiliencia y relaciones más sólidas con los clientes frente a la incertidumbre económica actual.
Señales de desaceleración del crecimiento económico
Los analistas difieren en sus predicciones sobre el momento o la gravedad de una desaceleración económica. La mayoría está de acuerdo en una cosa: se avecina una recesión.
«Los signos de una recesión inminente son cada vez más evidentes, con la caída de la confianza del consumidor, el mercado de la vivienda mostrando signos de recesión y el endurecimiento agresivo de la Reserva Federal», escribe Michael Cormier en PropertyCasualty360.
Los signos de inflación recesiva ya son evidentes en Europa. La escasez de energía resultante de la dependencia europea de los suministros de petróleo y gas rusos está causando una alta inflación junto con un crecimiento económico bajo o negativo, escribe Kassandra Jiménez-Sánchez en Reinsurance News. La inflación recesiva puede ser lo peor de ambos mundos para las aseguradoras: los clientes reducen su cobertura, reduciendo las primas, mientras que los costos de los siniestros aumentan.
La inflación afecta con frecuencia los costos de los reclamos. Sin embargo, la inflación pospandémica ha tenido un efecto descomunal en las solicitudes. «Los costos de los materiales de construcción, las autopartes, los automóviles de alquiler y los servicios médicos y legales están aumentando a un ritmo aún mayor que los precios generales al consumidor», escriben los directores asesores de seguros Ugo Okpewho y Scott Cederburg de BDO. Estos costos, que con frecuencia figuran en los costos generales de un reclamo, significan que los precios de los reclamos han aumentado más rápido que la inflación general, lo que ejerce una presión adicional tanto sobre los transportistas como sobre sus clientes.
Fernando Casanova Aizpun y sus colegas investigadores de Swiss Re ofrecen varias predicciones para el futuro de los seguros en una era de alta inflación y la amenaza de una desaceleración económica. Estos incluyen:
- El crecimiento de los seguros se desacelerará en los próximos años debido tanto a la desaceleración económica como a las tasas de inflación.
- Los seguros de propiedad y automóviles sentirán la primera ola de impactos del retraso del crecimiento económico y la alta inflación.
- Es imprescindible distinguir entre crecimiento nominal y real. El endurecimiento de las tasas en los seguros comerciales producirá tasas de crecimiento nominal que se ven bien, pero que ocultan tasas de crecimiento real más lentas afectadas por la inflación.
- A pesar de estas luchas, la industria de seguros en su conjunto seguirá creciendo. Es probable que el endurecimiento de las tasas continúe, expandiéndose a los mercados de seguros que se mantuvieron débiles en 2022. Sin embargo, en general, es probable que los seguros sigan creciendo.
A medida que aumentan las tasas de interés, las aseguradoras también pueden esperar que sus inversiones ofrezcan rendimientos prometedores. Estas inversiones proporcionan un importante amortiguador contra la incertidumbre económica, especialmente en forma de un crecimiento más lento durante un período de alta inflación.
Una recesión significa problemas para las aseguradoras. La inflación recesiva tiene un doble impacto. Aún así, las compañías y agencias de seguros pueden rechazar estas preocupaciones.
Para responder eficazmente a una desaceleración económica, «los corredores y agentes deben responder a las necesidades de los clientes en industrias que son menos [resistentes]. Y necesitan comprender cómo las condiciones de recesión se relacionan con otros desafíos que enfrentan», escribe David Tobenkin, escritor colaborador de Leader’s Edge.
La recesión de 2008 enseñó a muchas empresas y profesionales la importancia de prepararse para el cambio económico. Las lecciones de la industria de seguros de las desaceleraciones económicas anteriores brindan orientación para las incertidumbres futuras.
Piénselo dos veces antes de recortar su presupuesto de marketing
Cuando llega una recesión, el presupuesto de marketing de una compañía o agencia suele ser uno de los primeros recortes de gastos. Sin embargo, «reducir los esfuerzos para generar nuevos ingresos a menudo exacerba el efecto de una recesión», escribe Brad Nevins en un artículo en PropertyCasualty360.
Este efecto de exacerbación puede ser aún peor para los seguros que para otras industrias. A diferencia de muchas compras, el seguro es esencial y, a menudo, obligatorio. Las personas y las empresas aún necesitan cobertura, independientemente del clima económico. Al reducir los esfuerzos de publicidad y divulgación, las compañías y agencias de seguros se retiran de los clientes potenciales en el momento preciso en que esos clientes están reconsiderando su cobertura y buscando nuevas soluciones.
En su lugar, tómese el tiempo para concentrarse en el cliente de seguros ideal, incluida la forma en que probablemente se comportará frente a la alta inflación y las amenazas de recesión.
«Concéntrese en asegurar clientes que no solo comprarán pólizas de su agencia, sino que también abogarán por su negocio, especialmente cuando las condiciones del mercado se vuelvan desfavorables», escribe Chris Farfaras en Independent Agent Magazine.
Farfaras recomienda que los agentes de seguros reexaminen sus mensajes de marketing: ¿Su marketing comunica el valor de sus servicios a sus clientes? ¿Está dejando en claro que está aquí como socio en tiempos económicos difíciles? Concéntrese en el valor general para ayudar a los clientes a ver su agencia como un recurso, en lugar de una parada transaccional.
Muestre a los clientes el valor de los seguros en tiempos económicos difíciles
Cuando se produce una desaceleración económica, muchas empresas y hogares responden buscando formas de reducir costos. Impulsados por la incertidumbre y la aprensión, estos clientes de seguros pueden reducir su cobertura de seguro precisamente en el momento en que más la necesitan.
«Algunos clientes ven los seguros como transaccionales y pierden valor allí», dice Matthew Moore, vicepresidente ejecutivo y presidente de suscripción de Liberty Mutual Global Risk Solutions. Para hacer frente a este malentendido del valor del seguro, Moore recomienda que las aseguradoras y los agentes se comuniquen con:
- Proporcionar información actualizada sobre coberturas y valoraciones. Asegúrese de que los clientes sepan si su cobertura actual es adecuada, dada la inflación. Ofrezca la ayuda que necesitan si la cobertura no satisface sus necesidades.
- Comunicarse regularmente. Es más probable que los clientes vean los seguros como transaccionales si solo hablan con los transportistas o agentes cuando necesitan realizar una transacción. La comunicación regular contextualiza la relación de seguros como una asociación comercial, en lugar de un punto de contacto transaccional.
- Gestionar el riesgo de manera efectiva. El control de riesgos, la transferencia de riesgos y la ingeniería de riesgos ofrecen formas de ayudar a satisfacer las necesidades de los clientes dentro de sus puntos de precios agobiados por la recesión.
- Ofreciendo servicios de consultoría y asesoría de riesgos. Otra forma de profundizar la relación de seguros más allá de los eventos transaccionales es brindar servicios de consultoría y asesoría de riesgos.
El seguro incluye «el deber de una aseguradora de formar una asociación genuina con un cliente para mejorar el entorno de riesgo», dice Moore. Esta asociación ofrece una relación más resistente, que responde de manera efectiva a los cambios en tiempo real y mantiene conectados al cliente, al transportista y al agente.
Para salir adelante, reevaluar el riesgo y los costos
Una desaceleración económica puede tener un lado positivo para las compañías de seguros. La inflación tiende a aumentar el costo de las reclamaciones de seguros al encarecer las reparaciones y reemplazos, escriben Anja Vischer y Thomas Holzheu en Swiss Re. Si bien una desaceleración económica cambiará el comportamiento de los clientes, también puede aliviar la presión sobre los costos de los reclamos, dando a las aseguradoras más libertad para ofrecer a los clientes cotizaciones más atractivas.
Para aprovechar las reversiones de la inflación, las aseguradoras deberán adoptar un enfoque proactivo para la suscripción. El vicepresidente del Instituto de Información de Seguros, Jefe del Departamento de Economía y Análisis, el economista sénior y científico de datos, Michel Léonard , recomienda que los gestores de riesgos se comuniquen con los líderes de seguros de la siguiente manera:
- Explicar los cambios económicos en la industria.
- Proporcione ejemplos de lo que otros administradores de riesgos están haciendo para abordar los cambios.
- Ofrecer los resultados del análisis de datos y la evaluación de alternativas al plan propuesto.
«Y haz esto más temprano que tarde, a nadie le gusta una sorpresa», escribe Léonard.
La pandemia interrumpió las predicciones económicas, ya que puso en peligro la salud y alteró la vida cotidiana. A medida que entramos en 2023, continuamos lidiando con los trastornos relacionados con la pandemia, incluido el riesgo de una próxima recesión. Los transportistas y agentes que planifican con anticipación capearán estos cambios con más resiliencia que sus competidores.
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