1 septiembre 2024

Cómo afecta la respuesta del gobierno federal a la pandemia a los seguros comerciales

La pandemia de COVID-19 hizo que las empresas se apresuraran a acudir a sus aseguradoras en busca de ayuda con costos que van desde la pérdida de negocios hasta la desinfección del espacio de trabajo. Las compañías de seguros, a su vez, están buscando nuevas formas de gestionar la ola de reclamos.

Varias respuestas federales a la pandemia han tenido un efecto en la forma en que las compañías de seguros abordan el problema. A medida que esas respuestas continúan tomando forma, las aseguradoras de propiedad y accidentes observan los planes y acciones del gobierno para ayudar a construir el camino correcto para los seguros y sus clientes.

Batallas en curso sobre la cobertura relacionada con la pandemia

Las primeras demandas contra las compañías de seguros por no proporcionar cobertura comercial ya están llegando a los tribunales de EE. UU.

En un caso, un restaurante de Nueva Orleans presentó una demanda contra Lloyd’s of London, el gobernador y el estado de Louisiana, buscando una sentencia declaratoria de que el seguro de interrupción de negocios del restaurante cubrirá las órdenes de cierre relacionadas con COVID-19.

La demanda busca un juicio declaratorio para evitar que las aseguradoras les digan a los dueños de negocios que la cobertura de interrupción de negocios no aborda los cierres causados por el coronavirus, dice el abogado John W. Houghtaling II, quien representa al restaurante.

Sin embargo, incluso cuando una póliza de seguro no excluye específicamente las reclamaciones relacionadas con el coronavirus, la cobertura que brindan muchas pólizas «probablemente sería mínima en el mejor de los casos», dice Bill Wilson, fundador y director ejecutivo de InsuranceCommentary.com.

Wilson escribe que las leyes y regulaciones de seguros existentes generalmente pesan en contra de tratar la presencia de un virus como una forma de daño físico a la propiedad, especialmente cuando el virus en sí puede sobrevivir solo unos pocos días en la mayoría de las superficies, como en el caso de COVID-19. Las aseguradoras no pueden proporcionar cobertura por pérdidas físicas si no hay pérdidas físicas que cubrir.

Apoyo a la intervención de seguros federales para pandemias

En el centro de la preocupación de las aseguradoras sobre las batallas judiciales y legislativas por la cobertura relacionada con la pandemia está la solvencia de la propia industria de seguros.

Según el presidente y director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad y Accidentes, David A. Sampson, los reclamos de pequeñas empresas relacionados con la pandemia podrían costarle a la industria de seguros entre $220 mil millones y $383 mil millones por mes, un número que anticipa hasta 30 millones de reclamos de pequeñas empresas.

Esta estimación supera el récord de un año de la industria para el manejo de reclamos, establecido en 2005. En ese año, las aseguradoras de propiedad y accidentes manejaron más de 3 millones de reclamos, en su mayoría relacionados con pérdidas de los huracanes Katrina, Rita y Wilma.

Actualmente, la industria de seguros generales de EE. UU. tiene entre $ 750 mil millones y $ 800 mil millones en superávit bruto; Gastó alrededor de $ 622 mil millones en 2019 en reclamos y gastos. La combinación de reclamos pandémicos y otro evento catastrófico, como un gran huracán, podría dejar a las aseguradoras sin suficiente dinero para pagar los reclamos, dice Steven Weisbart, economista jefe del Instituto de Información de Seguros.

«Simplemente no es posible diversificarse lejos de una pandemia global», escribe Ray Lehmann, miembro fundador y director de finanzas, seguros y política comercial del R Street Institute.

«Golpean todas las geografías a la vez, casi todos los sectores a la vez. Las reaseguradoras podrían estar ligeramente mejor posicionadas para gestionar el riesgo, pero también se enfrentarían a una correlación extrema de siniestros en todas las geografías, así como en todas las líneas de productos».

Para abordar el problema, el Congreso está considerando varias opciones legislativas.

La Ley de Seguro de Riesgo Pandémico

La propuesta de Ley de Seguro de Riesgo Pandémico (PRIA) «proporcionaría efectivamente un programa federal de pérdida compartida para reclamos de seguros relacionados con pérdidas resultantes de una pandemia o epidemia certificada, como COVID-19», escriben Christa L. Dommers y Thomas Michaelides, abogados de Seyfarth.

La PRIA requeriría que las compañías de seguros brinden cobertura por pérdidas en ciertas industrias cuando esas pérdidas estén relacionadas con una pandemia de salud certificada. Si las aseguradoras cumplen con ciertos requisitos, como pérdidas que excedan una cierta cantidad en dólares y una cantidad mínima de pagos realizados a los reclamantes de la pandemia, el gobierno federal intervendría a través de un esquema de pérdida compartida.

La ley se basa en la Ley de Seguro de Riesgo de Terrorismo (TRIA), aprobada después del 11 de septiembre, que exigía cobertura de seguro para el terrorismo y al mismo tiempo brindaba asistencia federal a las aseguradoras que cumplían con ciertas condiciones. Sin embargo, hay diferencias clave entre los dos. Por ejemplo, «si bien ambos conjuntos de riesgos presentan la perspectiva de daños catastróficos e inmensas responsabilidades de seguros, es probable que los riesgos de terrorismo sean mayores en los centros urbanos globales», mientras que las pandemias afectan a personas y empresas en cualquier lugar y en todas partes, dice Zachary Lerner, socio del bufete de abogados Locke Lord.

Si se aprueba, es probable que PRIA no se aplique a las reclamaciones de COVID-19. Sin embargo, cambiaría la forma en que las compañías de seguros abordan la cobertura de las pérdidas relacionadas con la pandemia en el futuro.

Un modelo alternativo para la intervención federal

Si bien algunos participantes de la industria de seguros se han comprometido a redactar una versión propuesta de PRIA, otros abogan por un enfoque de cobertura de coronavirus que difiere del modelo TRIA.

La Asociación Nacional de Compañías de Seguros Mutuos (NAMIC) y la Asociación Estadounidense de Seguros de Accidentes de Propiedad (APCIA) están trabajando en una propuesta conjunta que respalda un papel más importante para el gobierno federal en la cobertura de futuras pérdidas pandémicas. Según esta propuesta, el gobierno federal no se limitaría a respaldar a las compañías de seguros para pagar las pérdidas pandémicas. Más bien, el gobierno asumiría la responsabilidad de esas pérdidas.

«Creemos que debe haber un programa de gobierno prospectivo a largo plazo, para que el país no vuelva a estar en este tipo de situación», dice el vicepresidente senior de asuntos gubernamentales de NAMIC, Jimi Grande. Grande señala que las diferencias clave entre las pandemias y los ataques terroristas, como la ubicación geográfica y la duración, requieren un enfoque distinto para cada uno.

Si bien los detalles aún están por verse, es probable que ocurra una intervención federal en las reclamaciones de seguros generales relacionadas con COVID-19. Entre la amenaza a los recursos de la industria de seguros y los efectos únicos de una pandemia, es probable que se necesite cierta asistencia del gobierno para proteger tanto a las aseguradoras como a las empresas que aseguran.

«Los brotes pandémicos no están asegurados porque no son asegurables», dice el director ejecutivo de APCIA, David A. Sampson. Cuando los eventos no son asegurables, la responsabilidad tiende a recaer en el gobierno para mantener el contrato social.

Consideraciones clave para las aseguradoras comerciales

Las pequeñas aseguradoras comerciales enfrentan consideraciones tanto a largo como a corto plazo cuando se enfrentan a la pandemia y sus efectos. Estos incluyen no solo el conocimiento de la legislación que podría afectar futuras pandemias, sino también de la legislación que afecta la pandemia actual, así como el estado de las pequeñas empresas y su impacto en la salud económica y comunitaria.

Compensación laboral y COVID-19

En mayo de 2020, un grupo bipartidista de legisladores anunció un proyecto de ley que proporcionaría cobertura de compensación laboral para los trabajadores esenciales que contrajeron COVID-19 durante la pandemia y para las familias de los trabajadores esenciales que perdieron la vida.

El proyecto de ley, conocido como la Ley de Compensación de Héroes de la Pandemia, sigue el modelo de un proyecto de ley similar destinado a compensar a quienes respondieron a las escenas de los ataques del 11 de septiembre, según un comunicado de prensa de la representante estadounidense Carolyn B. Maloney (D-NY). La ley propuesta crea un proceso de solicitud simplificado y fondos para los trabajadores esenciales y sus familias por hasta cinco años, escribe Susanne Sclafane en Claims Journal.

El nuevo coronavirus presenta un nuevo desafío para las aseguradoras de compensación para trabajadores. El distanciamiento social y las órdenes de quedarse en casa limitaron en gran medida las situaciones no laborales en las que los trabajadores esenciales podrían contraer coronavirus. Cuando los trabajadores se enfermaban, el argumento de que se habían enfermado como parte del desempeño de sus deberes laborales, y por lo tanto calificaban para la compensación de los trabajadores, era fuerte, dice Jennifer Wolf, directora ejecutiva de la Asociación Internacional de Juntas y Comisiones de Accidentes Industriales.

Varios estados ya han aprobado leyes u órdenes ejecutivas que requieren que las aseguradoras de compensación para trabajadores paguen ciertos reclamos relacionados con COVID-19. Un fondo federal o respaldo para estas compañías de seguros podría proporcionar el alivio necesario en un momento difícil, tanto para las aseguradoras como para los asegurados.

La cobertura de pequeñas empresas afecta la salud económica y comunitaria

Una de las mayores preocupaciones para las empresas, las comunidades y la economía es la cantidad de pequeñas empresas que no tienen ningún seguro. El Instituto de Información de Seguros estima que alrededor del 40 por ciento de las pequeñas empresas tienen cobertura de interrupción de negocios, lo que significa que más de la mitad no la tienen.

Las empresas que tienen seguro pueden tener dificultades para obtener la cobertura que necesitan para abordar las pérdidas comerciales, desinfectar los espacios de trabajo y de clientes y prepararse para una reapertura segura. Sin embargo, aquellos que no tienen seguro tienen aún más probabilidades de hundirse, creando un impacto dominó en sus comunidades y economías. Las compañías de seguros que se acercan a las pequeñas empresas en dificultades con educación y asesoramiento pueden generar una mayor lealtad y ayudar a estabilizar las economías locales.

Es probable que el nuevo coronavirus sea una preocupación durante meses o incluso años. Como resultado, tanto el gobierno federal como las compañías de seguros deberán tener en cuenta el virus y sus efectos en su planificación futura. Es probable que sea necesaria una combinación de legislación, cambios en la regulación gubernamental y trabajo de las compañías de seguros para estabilizar los seguros y permitir que las empresas manejen las pérdidas relacionadas con la pandemia de manera efectiva.

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